Dobry leasing - jak go wybrać?

Czym kierować sie przy wyborze oferty leasingowej i jak rozpoznać dobry leasing? Na co zwrócić szczególną uwagę? Czy całkowity koszt leasingu jest jedynym ważnym parametrem?

Zobacz nasz film o wyborze korzystnego leasingu i zasubskrybuj nasz kanał na YouTube:

Spis treści

Jak wybrać dobry leasing?

Wybierając dobry leasing dla siebie w porównaniach warto uwzględnić kilka podstawowych czynników.

Czy całkowity koszt leasingu powie, który leasing jest najlepszy?

Podstawowy (i często najważniejszy) parametr informujący o kosztach leasingu. Pokazuje koszt odsetek, nie informuje jednak o kosztach dodatkowych. Jak obliczyć całkowity koszt leasingu? Wystarczy zsumować wkład własny + liczbę rat leasingu x wartość raty + wykup. Jeśli otrzymaną wartość podzielisz przez cenę zakupu, a następnie pomnożysz przez 100 otrzymasz wartość podaną w procentach, przykładowo:

Cena samochodu 100 000 zł.

Wkład własny 30 000 zł + 48 rat x 1500 zł + wykup 8000 zł = 110 000 zł.

110 000 zł / 100 000 zł = 1,10

1,10 x 100 = 110, czyli suma opłat wynosi 110%.

Poza samym podsumowaniem kosztów zwróć uwagę na 3 rzeczy:

Czy do sumy opłat wliczono wykup? Jeśli nie – dolicz go i uwzględnij to w porównaniu.
Ile jest rat leasingu? – 35 czy 36, 47 czy 48 itd. Jedna rata więcej nieznacznie podnosi koszt, ale miesięczna opłata jest niższa. Jest też druga strona medalu – leasing trwa wtedy 37, 49 mcy itd. A to oznacza konieczność ubezpieczenia na końcu leasingu na 1 miesiąc dodatkowo (i ewentualne koszty z tym związane). Przy maszynach jest to akceptowalne, dla leasingu samochodów osobowych to kiepska opcja.
Czy oferta leasingu została sporządzona na stałym czy zmiennym oprocentowaniu? – Zwykle są to oferty na stopie zmiennej, Wibor 1M lub Wibor 3M (dla leasingu w euro Euribor). Wibor 1M jest niższy i szybciej odczujesz ewentualną zmianę stopy procentowej na kolejnych ratach leasingu. Możesz także poprosić o ofertę na stałej stopie procentowej, gdzie rata leasingu będzie niezmienna.

Koszty ubezpieczenia komunikacyjnego lub majątkowego

Ubezpieczenie przedmiotu w leasingu jest obowiązkowe. Koszt ubezpieczenia OC AC NNW dla samochodów lub majątkowego dla maszyn i urządzeń zazwyczaj nie jest wyszczególniony na ofercie. Poproś więc o ofertę leasingodawcy i porównaj (szczególnie przy samochodach) z ofertą z rynku. Jeśli twoja oferta będzie tańsza możesz z niej skorzystać. Są tylko 2 haczyki:

Spodziewaj się opłaty manipulacyjnej 200-300 zł netto w każdym roku leasingu, gdy ubezpieczysz we własnym zakresie. Ewentualne różnice w cenie ubezpieczenia powinny więc być większe, żeby zrekompensować tą opłatę.
U niektórych leasingodawców (na szczęście nie u wszystkich) marża umowy leasingu zależy od tego czy skorzystasz z ich ubezpieczenia komunikacyjnego i/lub ubezpieczenia GAP. Upewnij się, czy ubezpieczenie pojazdu we własnym zakresie na pierwszy rok leasingu nie spowoduje podwyżki kosztu leasingu. Leasingodawcy zarabiają na swoich ubezpieczeniach. Na szczęście większość z nich oferuje dobre warunki ubezpieczenia na I rok leasingu. A w kolejnym roku ubezpieczenie poza leasingodawcą nie powoduje wzrostu marży na umowie.

Przy ubezpieczeniach komunikacyjnych warto każdego roku porównywać ofertę ubezpieczenia. Dlaczego i jak to zrobić? Szczegółowe informacje na ten temat znajdziesz w tekście Ubezpieczenie na drugi rok leasingu.

Ubezpieczenie GAP

W leasingu nowych samochodów GAP jest już standardem i wiele osób chce go wykupić. Jakie są rodzaje GAPów, ile kosztują – opisujemy w tekście Ubezpieczenie GAP w leasingu co to jest i czy warto? Najpowszechniejszy jest GAP fakturowy (zwany też RTI). Także tu warto porównać cenę tego ubezpieczenia, np. u nas – oferta ubezpieczenia GAP. Kilka przydatnych informacji:

część leasingodawców może zaoferować tańszy leasing, jeśli skorzystasz z ich GAPa
część leasingodawców (w szczególności leasingi fabryczne niektórych marek) mocno przesadza i daje tani leasing powiązany z bardzo drogim GAPem z dużą ilością wyłączeń, albo GAPem na maksymalnie 3 lata, zamiast do końca leasingu. Nie należy się na to zgadzać.

Dobry leasing: Tabela opłat i prowizji

Znajdziesz tu informacje o kosztach dodatkowych występujących w leasingu. Warto porównać przynajmniej koszty najpowszechniejszych opłat. Ich wykaz publikujemy w tekście Koszty dodatkowe w leasingu.

Obecnie tabele opłat występują w wariantach tradycyjnym oraz zryczałtowanym – w zamian za niewielką roczną opłatę znika większość opłat z tabeli, m. in. za zmianę harmonogramu spłat czy fotoradary. Większość ryczałtów nie obejmuje cesji leasingu, niektóre obejmują koszty rejestracji pojazdu w leasingu.

Dobry leasing to również doradztwo

W dobrym leasingu niemniej ważne od samych kosztów finansowania jest też dobre doradztwo leasingowe, szczególnie gdy leasingujesz drogi przedmiot, np. leasing na samochód powyżej 150 tys. Czasami droższy leasing (patrząc na sumę opłat) pozwala wygenerować oszczędności podatkowe, które z nawiązką pokryją różnice. Pozwolą zaoszczędzić (w zależności od ceny zakupu samochodu) kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych na podatkach. Więcej na ten temat piszemy w tekście Leasing samochód klasy premium.

Na co jeszcze warto zwrócić uwagę? Upewnij się, że nie popełniasz jednego z 10 najczęściej popełnianych błędów przy leasingu samochodów i maszyn.

Warunki dobrego leasingu samochodu lub maszyny

Wkład własny do leasingu – 0-45%
Czas spłaty – 2-8 lat
Wykup z leasingu – 0,1-50%+
Przedmioty nowe i używane
Waluta umowy: PLN lub EUR
Stałe lub zmienne oprocentowanie
Harmonogram spłat: raty równe, malejące, sezonowe, rata balonowa
Forma finansowania: Leasing operacyjny, leasing finansowy, pożyczka leasingowa, najem długoterminowy, kredyt samochodowy, leasing zwrotny
Możliwy leasing ze złą historią w BIK, wpisami w KRD