This is my archive
Leasing linii do druku etykiet [case study]W skład linii wchodziły cyfrowa maszyna drukująca oraz modułowa maszyna do produkcji i konfekcjonowania etykiet. Klientem była drukarnia z wieloletnią historią działalności. Celem zakupu było rozszerzenie oferty drukarni o druk etykiet w małym i średnim nakładzie w technologii cyfrowego flekso. Koszt zakupu maszyn przekraczał 1 mln zł netto. Klient oczekiwał leasingu na 6 lat z wkładem własnym do 5%.
1
Trwający od kilku lat trend przenoszenia treści do internetu skutkuje spadkiem nakładów drukowanych katalogów, folderów czy ulotek. W efekcie drukarnie coraz mocniej konkurują ceną, co powoduje obniżanie marży. Jednocześnie są branże związane z drukiem, które bardzo dobrze sobie radzą – np. produkcja pudełek i etykiet czyli bezpośrednio związane z handlem. Tutaj marże i wzrosty rok do roku są zdecydowanie większe.
1
O drukarni
Drukarnia działa ponad 20 lat na rynku. Specjalizuje się w druku akcydensowym – drukuje katalogi, foldery, ulotki, plakaty, teczki firmowe, wizytówki i wiele innych. Ponadto pudełka, kalendarze i książki. Umożliwia to własny, rozbudowany park maszynowy. Rocznie obsługuje około 15 000 klientów.
Po przeprowadzeniu badań wśród klientów drukarni okazało się, że mają zapotrzebowanie na drukowane etykiety z roli, ale drukują je gdzie indziej. Właściciele drukarni postanowili wejść w ten rynek. Wybrali maszyny i zajęli się organizowaniem leasingu. Trafili do nas po tym, gdy jeden z ich leasingodawców odmówił udzielenia leasingu a drugi zgodził się na finansowanie pod warunkiem min. 20% wkładu własnego. Były to warunki nie do zaakceptowania.
Rozpoczynali działalność w latach 90 jako firma rodzinna prowadzona w formie jednoosobowej. Wraz z rozwojem założyli spółkę i kilka lat później ok. 40% sprzedaży generowali przez spółkę, a 60% przez działalność jednoosobową. Łącznie obroty przekraczały 10 mln zł rocznie. Rentowność wynikająca z dokumentów finansowych była symboliczna – około 0,2%. Działalność była mocno zadłużona. Leasingowali wiele maszyn, spłacali też kredyt znacznej wartości zaciągnięty na zakup siedziby. Spółka miała faktoring na 0,5 mln zł oraz kredyt w rachunku bieżącym na 400 tys. zł, co istotnie obniżało zdolność leasingową, bowiem były to zobowiązania krótkoterminowe. Majątek spółki wynosił niespełna 250 tys. zł, czyli relatywnie niewiele w stosunku do kwoty transakcji.
1
Co zrobiliśmy
Klient zamierzał leasingować linię na spółkę z możliwością poręczenia przez jednoosobową działalność. W zamian oczekiwał leasingu bez wkładu własnego lub z niewielkim wkładem własnym (maksymalnie 5%).
Po wstępnej analizie wyselekcjonowaliśmy do tego zadania 3 firmy leasingowe. Do 2 wysłaliśmy wniosek do oceny. Zaczynaliśmy od leasingu na spółkę, a poręczenie przez działalność jednoosobową traktowaliśmy jako opcję. Znając sytuację drukarni oraz chęć uzyskania bardzo niskiego wkładu własnego spodziewaliśmy się, że poręczenie będzie potrzebne. Przygotowaliśmy też obszerny opis do wniosku z dużą ilością konkretnych danych.
Ostatecznie zorganizowaliśmy leasing na spółkę, bez poręczeń. Wkład własny wyniósł 2% a leasing trwał 6 lat. Drugi z leasingodawców zgodził się na min. 10% wpłaty z poręczeniem działalności jednoosobowej. Klient oczywiście wybrał pierwsze rozwiązanie, które spełniało jego założenia.
1
Zamierzasz leasingować maszynę lub linię technologiczną?
Sprawdź naszą ofertę leasingu maszyn >>
Czy mając zaległości w ZUS i US, złą historię w BIK i aktualne wpisy w KRD można w ogóle otrzymać leasing? Historia jednego z naszych klientów pokazuje, że tak. A potem można jeszcze nabrać wiatru w żagle.
1
Jak to się zaczęło
Pan Karol (prawdziwe imię do wiadomości autora) produkuje elementy do wykańczania wnętrz. Od kilku lat rozwijał firmę, kiedy postanowił zakupić nowoczesną maszynę do produkcji za 800 tys. zł netto. Maszyna miała zostać wyprodukowana na jego indywidualne zamówienie. Dostawca zażądał 50% zaliczki do uruchomienia produkcji. W tym celu Karol zaciągnął kredyt w banku i zastawił rodzinny dom. Dostawca okazał się oszustem – wziął zaliczkę i zniknął. Karol nie był w stanie spłacać takiego kredytu z bieżącej działalności i popadł w problemy finansowe. O mały włos nie zbankrutował. Efektem były zaległości wobec ZUSu i US, niezapłacone faktury do kontrahentów widoczne w KRD oraz zepsuta historia kredytowa. Przez 2 lata płacił za wszystko gotówką i regulował najpilniejsze zobowiązania.
1
Przełom
W końcu pozyskał kontrakt w sieci marketów budowlanych. Żeby sprostać zamówieniom musiał kupić maszynę za 50 000 zł netto. Nie miał na tyle wolnych środków a dla banków nie był wiarygodny. Pomyślał o leasingu. W sieci natrafił na nasz tekst o leasingu bez BIK. Zadzwonił i opowiedział o wszystkim. A ja postanowiłem mu pomóc.
W jego ówczesnej sytuacji mógł dostać leasing tylko w małej firmie leasingowej, udzielającej leasingu pomimo ww. problemów. Na szczęście w trakcie ostatnich 2 lat zyski i sprzedaż w jego firmie rosły. Dostał leasing przy 30% wkładu własnego i był to drogi leasing (suma opłat wyniosła około 150%). Mimo to zdecydował się skorzystać, ponieważ maszyna pozwalała zarobić miesięcznie kilka razy więcej, niż wynosiła rata leasingu.
1
Rozwój
Rok później chciał zakupić 3 maszyny o łącznej wartości 45 000 zł netto. Płacił raty terminowo, więc ponownie zorganizowaliśmy mu leasing u tego samego leasingodawcy. Przy okazji wspomniał, że firma dobrze się rozwija i za kilka miesięcy ma zamiar zamówić specjalistyczną okleiniarkę z Austrii za 60 000 eur. Ale nadal ciągnęły sie za nim sprawy z przeszłości. Zapytał co musi zrobić, żeby dostać leasing w większej firmie leasingowej. Doradziłem, żeby w pierwszej kolejności pospłacał i wyczyścił wpisy z KRD. I tak też zrobił.
Pół roku później złożyliśmy wniosek leasingowy do dużego leasingodawcy, który nie weryfikował ZUS i US, nie sprawdzał też BIKu. Oceniał wniosek w oparciu o wyniki finansowe firmy, przedmiot leasingu i KRD. Karol dostał leasing z 15% wpłaty na 6 lat. W związku z płatnością zagranicę w transzach leasingodawca zażądał jako dodatkowego zabezpieczenia kaucji 50%, do czasu dostawy i uruchomienia okleiniarki. Klient dysponował taką kwotą i transakcja doszła do skutku.
1
Obecnie
Od tego czasu minęły 3 lata a firma Karola urosła. Przekształcił ją w spółkę zoo i zaangażował do niej również syna. Pozyskał kontrakty do kolejnych marketów budowlanych. I, co bardzo mnie cieszy, pospłacał zaległe zobowiązania. Robi swoje i optymistycznie patrzy w przyszłość.
Wielu przedsiębiorców wpada w kłopoty finansowe na skutek nieprzewidzianych okoliczności. Zwykle przyczyną jest nieuczciwy kontrahent/-ci zalegający z płatnościami. Niestety zła historia w BIK ciągnie się za człowiekiem przez kilka lat i mocno utrudnia funkcjonowanie na rynku. Kiedy odzywa się do mnie przedsiębiorca walczący o wyjście na prostą staram się pomagać. Jeśli to możliwe organizuję tani leasing bez BIK czy KRD. Jeśli nie – drogi. I często, jak u Karola, jest to początek czegoś dobrego.
1
Szukasz leasingu? Sprawdź naszą ofertę:
Jak wyleasingować drogą linię rozlewniczą z małym wkładem własnym, gdy obroty firmy są nieduże a zadłużenie spore? – zastanawiał się właściciel niedużej rozlewni napojów. Wyczuwał dobrą koniunkturę i chciał zareagować na rosnący popyt.
1
Czas był niezwykle ważnym czynnikiem. Dostawa musiała nastąpić zimą, w czasie najniższego zapotrzebowania na napoje. Dostawca potrzebował 3 miesięcy na wyprodukowanie linii, dlatego leasing był potrzebny z dużym wyprzedzeniem czasowym. Właściciel rozlewni już rok wcześniej próbował uzyskać finansowanie. Po ocenie wniosku leasingodawca powiązany z jego bankiem zaoferował mu leasing z min. 20% wkładu własnego. Mniej nie, ponieważ linia była robiona pod indywidualne zamówienie.
Na linię składały się myjka do butelek oraz monoblok w osłonach. Razem kosztowały ponad 1 mln zł brutto. 20% wkładu własnego oznaczało jednorazowy wydatek ponad 200 tys. zł brutto. To przekraczało możliwości finansowe rozlewni. Inwestycja została wstrzymana.
Wiosną następnego roku właściciel trafił na naszą stronę. Po lekturze kilku tekstów nabrał przekonania, że znamy sie na leasingach maszyn i doprowadzimy sprawę do końca.
1
Rozlewnia generowała wystarczającą sprzedaż. Problemem było wysokie zadłużenie spowodowane zakupem i remontem budynku oraz prywatne zobowiązania właściciela. Dodatkowo maszyny produkowane były pod indywidualne zamówienie, więc wniosek opierał się na zdolności klienta. Klient oczekiwał leasingu na 7 lat oraz niższych rat w okresie zimowym, co wynikało z sezonowego charakteru działalności. Czyli długi leasing z małą wpłatą i niższymi ratami na początku umowy na trudnozbywalne maszyny przy wysokim zadłużeniu firmy.
Do leasingu wyselekcjonowaliśmy 2 firmy leasingowe, naszym zdaniem najlepsze do tego zadania. Każda miała leasingować tylko jedną maszynę. Zorganizowaliśmy ten leasing na wnioskowanych warunkach. Jeden leasingodawca zaakceptował wniosek bez uwag. Drugi zgodził się na 10% wpłaty pod warunkiem, że wycena potwierdzi wartość maszyny, gdy ta będzie już wyprodukowana. Dzięki temu właściciel rozlewni mógł w terminie zamówić maszyny.
Wycena była formalnością. Maszyny zostały dostarczone i w najbliższym sezonie zaczną na siebie zarabiać.
1
Zamierzasz leasingować maszynę lub linię technologiczną?
Sprawdź naszą ofertę leasingu maszyn >>
Leasing linii do bieżnikowania opon
Firma zajmowała się bieżnikowaniem opon – zdzierała stary, zużyty bieżnik z opon i pod ciśnieniem nakładała nowy bieżnik w technologii na gorąco. Modernizowała linię i zamierzała wyleasingować ekstruder oraz 2 nowoczesne prasy kupowane na terenie UE, łączny koszt inwestycji wynosił ok. 1,6 mln zł netto.
1
Zostaliśmy zaproszeni do złożenia oferty. Klient oczekiwał 20% wpłaty i leasingu na 5 lat, żeby raty były niskie, a linia miała czas na siebie zarobić. Jako jedyni zaproponowaliśmy leasing na 6 lat dla zmniejszenia miesięcznych rat, ale dla celów porównawczych musieliśmy też przedstawić ofertę na 5 lat. Okazało się, że jedna z konkurencyjnych firm leasingowych była tańsza o 1% na sumie opłat.
Maszyny były kupowane w Euro, ale leasing miał być w złotówkach, żeby nie narażać klienta na ryzyko walutowe. Firmy leasingowe powiązane z bankami stosują przeliczenia po kursach tabelarycznych swojego banku – w zależności od banku spread wynosi od 3 do 5%, tj. 20 do 30 groszy na 1 Euro. My wynegocjowaliśmy dla klienta przeliczenie po kursie sprzedaży NBP. W efekcie klient zaoszczędził ok. 50 000 zł na samym przewalutowaniu i zdecydował się skorzystać z naszej oferty, w leasingu na 6 lat.
Maszyny zotały zakupione w oparciu o umowy trójstronne. Płatność do dostawców nastąpiła w transzach (ostatnie 10% po instalacji i rozruchu maszyn w hali klienta).
1
Zamierzasz leasingować maszynę?
Sprawdź naszą ofertę leasingu maszyn >>
Pytanie czytenika o możliwość wykupu samochodu po 29 racie za 1% wykupu:
Zwracam się z uprzejmą prośbą o radę dot. leasingu auta zakupionego w maju 2017 (w październiku 2019r wypada 29. rata). Prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą, którą planuję zlikwidować możliwie najszybciej. Tzn. spłacić wcześniej leasing (miał się zakończyć po 35 mcu) i wykupić na osobę fizyczną tak, aby auto nie stało się środkiem trwałym w firmie.
XXXXXX Leasing [nazwa firmy leasingowej do wiadomości autora] stworzył symulację zmiany harmonogramu spłacania rat i jedyne co mogą mi zaproponować to na obecną chwilę wyższą ratę w październiku (6300 zł), natomiast wykup o wartości 8,67% pierwotnej ceny przedmiotu leasingu (7600 zł). Przy dodatkowej racie w listopadzie mogą zaproponować wykup o wartości 7% itd. Po 35 m-cu byłby to 1% (900 zł), ale dostałem odpowiedź, że „Wykup w wysokości 1% możliwy jedynie przy umowie na 35 miesięcy. Nie możemy, więc przy skróceniu umowy na okres, o który Pan prosi zastosować innej niż na harmonogramie wartości końcowej. „.
Jestem zaskoczony taką odpowiedzią, gdyż nie udało mi się znaleźć takiego ograniczenia w przepisach ogólnych dot. leasingu. Jedynie tyle, że umowa leasingu nie może trwać krócej niż 40% normatywnego czasu amortyzacji, czyli w tym przypadku 2 lata (ten warunek został spełniony).
Bardzo proszę o radę czy wg. Pana jest jakakolwiek możliwość, aby skrócić czas trwania umowy tak, aby maksymalnie zwiększyć ratę październikową lub/i listopadową przy jednoczesnej minimalnej wartości wykupu?
Nasza odpowiedź:
XXXXXX Leasing prawidłowo określił aktualną wartość wykupu. Jak ją obliczyć opisujemy na naszym blogu:
Po 30 miesiącach spłąty min. wykup kształtuje się na poziomie 7%.
Sądzę, że zamiast skracać umowę może pozostać przy 35 miesiącach z wykupem 1%, tylko zmienić harmonogram spłat:
-listopad – rata balonowa spłacająca w zasadzie cały kapitał z wyjątkiem wykupu oraz symbolicznej wartosci kapitału na kolejne raty,
-kolejne raty np. w wysokości np. 1 zł + VAT,
-na koniec wykup 1%.
W ten sposób prowadząc jeszcze działalnośc zaksięguje Pan w koszty w listopadzie prawie całą warotość pozostałą do spłaty. Następnie zawiesi/zlikwiduje działalność. Potem przez kilka miesięcy płaci Pan bardzo niskie raty, nie księgujac ich w koszty.
Na koniec wykupi Pan auto na siebie, jako osobę prywatną za ustalony 1% ceny początkowej.
Jeśli szukasz dobrego leasingu sprawdź naszą ofertę:
W tym wpisie znajdziesz wartościowe informacje związane z leasingiem. Jeśli planujesz zakup samochodu lub maszyny do firmy i myślisz o leasingu z niniejszego tekstu dowiesz się, o czym pamiętać decydując się na leasing, jakie błędy przedsiębiorcy popełniają najczęściej oraz jak się ich ustrzec.
Leasing – na co zwrócić uwagę. 10 najczęstszych błędów:
Błąd 1. Odkładanie organizowania leasingu na ostatnią chwilę.
Samochody
W Polsce z leasingu korzysta się najczęściej przy zakupie samochodów. Dla samochodów wiele firm leasingowych oferuje uproszczone procedury przyznania leasingu. Zaletą tych procedur jest niewielka ilość wymaganych dokumentów oraz krótki czas oczekiwania na decyzję. Jeżeli wszystko idzie sprawnie leasing można zorganizować w ciągu 2-3 dni roboczych (od złożenia kompletu dokumentów do odbioru samochodu). Jednakże często po drodze pojawiają się „nieprzewidziane okoliczności” wydłużające cały proces, przykładowo:
- urlop osoby ze strony dilera lub firmy leasingowej zaangażowanej w proces leasingu,
- oczekiwanie na ofertę ubezpieczenia od Twojego agenta,
- oczekiwanie na dokumenty niezbędne do rejestracji samochodu,
- konieczność przesyłania dokumentów kurierem gdy salon mieści się w innej miejscowości, niż oddział firmy leasingowej rejestrujący samochód,
- konieczność przedłożenia dodatkowych dokumentów do oceny wniosku,
- błąd ludzki – wystawienie faktury z błędnymi danymi lub wprowadzenie błędnych danych do umowy leasingowej i wiele innych.
Dlatego bezpiecznie jest założyć, że cały proces potrwa około tygodnia.
Przy samochodach używanych proces może się wydłużyć do 1,5 – 2 tygodni z uwagi na konieczność wyceny samochodu i ocenę wniosku w procedurze zwykłej.
Maszyny
Proces zorganizowania leasingu na zakup nowej maszyny potrwa od 1 do 2 tygodni (w zależności od firmy leasingowej i procedury oceny). Dla maszyny używanej około 2 tygodni gdyż często konieczne są oględziny miejsca prowadzenia działalności i wycena przedmiotu leasingu zlecona rzeczoznawcy majątkowemu. Przy transakcjach o dużej wartości (np. powyżej 1 mln zł) czas oczekiwania na decyzję może się wydłużyć.
Powinieneś także uwzględnić moment dostawy maszyny, niektórzy dostawcy zrobią to dopiero po otrzymaniu zapłaty od firmy leasingowej.
Zdarza się także, że firma leasingowa odmawia udzielenia leasingu i cały proces powtarzany jest w innej firmie leasingowej. Wszystko powyższe przemawia za organizowaniem leasingu z wyprzedzeniem czasowym.
Błąd 2. Wybór niewłaściwej formy finansowania, niedostosowanej do sytuacji i potrzeb.
Myśląc o leasingu automatycznie myślimy o leasingu operacyjnym, gdzie każda opłata jest kosztem firmy. I często jest to właściwy wybór, ale nie zawsze. Poza leasingiem operacyjnym firmy leasingowe oferują jeszcze leasing finansowy oraz pożyczkę leasingową.
Kiedy wybrać jakie finansowanie?
1) Leasing operacyjny – opłacalny, gdy VAT na przedmiocie wynosi 23%.
2) Leasing finansowy – warto, gdy firma jest vatowcem a VAT na przedmiocie wynosi 8% lub 23%.
3) Pożyczka leasingowa – najlepsza gdy firma nie jest vatowcem a VAT na przedmiocie ma stawkę 8% lub zw. Ponadto korzystna przy projektach z dofinansowaniem unijnym, wewnątrzwspólnotowym nabyciem towaru (WNT) i dla rolników.
Przykładowo lekarzowi prowadzącemu działalność jednoosobową i nie będącemu vatowcem opłaca się finansować zakup sprzętu medycznego pożyczką leasingową. Gdyby jednak był vatowcem (albo miał spółkę – płatnika VAT) korzystniejszy będzie leasing finansowy. Dlaczego? Wyjaśniłem to we wpisie: VAT od odsetek w leasingu finansowym, operacyjnym i pożyczce leasingowej.
Dominującą formą finansowania jest leasing operacyjny. Nie każdy wie, że można go elastycznie dopasować do legalnej optymalizacji podatkowej, zgodnie z potrzebami firmy. Przykładowo jeśli potrzebujesz wygenerować duży koszt w krótkim czasie możesz wybrać leasing z maksymalną wpłatą 45% i podnieść pierwszą ratę leasingu np. do 15%. W ten sposób w trakcie 2 miesięcy w koszty zaliczysz 60% wartości środka trwałego. Jeśli jednak spodziewasz się większej sprzedaży dopiero za kilka miesięcy – równie dobrze możesz ustalić większe raty leasingu właśnie w tych miesiącach A prowadząc działalność jednoosobową i leasingując samochód warto rozważyć jego wykup na osobę prywatną.
Jest jeszcze leasing finansowy. Kiedy warto go wybrać? Najczęściej wtedy, gdy np.:
- Przedmiot sprzedawany jest bez VAT, np. zakup auta na podstawie faktury VAT marża.
- Przedmiot sprzedawany jest ze stawką VAT mniejszą, niż 23% (np. przedmioty medyczne z VAT 8%).
- Przedsiębiorca planuje jednorazowo odliczyć cały VAT od zakupu i/lub jednorazowo zamortyzować przedmiot leasingu. Może amortyzować jednorazowo do 50000 EUR rocznie gdy jest małym podatnikiem a przedmiot leasingu nie jest samochodem osobowym.
- Gdy stawka amortyzacji przedmiotu leasingu jest niska, np 10% dla nagłośnienia, 7% dla jachtów, 2,5% dla silosów zewnętrznych i ze względu na minimalny czas trwania umowy niemożliwe lub nieopłacalne jest zastosowanie leasingu operacyjnego. Przykładowo telewizor amortyzuje się 10% rocznie. Minimalny czas trwania umowy leasingu operacyjnego wynosi 4 lata i kończy sie wykupem 25%. Po 4 latach wartość telewizora jest często mniejsza, niż wartość odkupu i leasingodawca niechętnie zgodzi się na wysoki wykup. A leasingobiorca nie musi przecież przepłacać za odsetki naliczane przez 4 lata, jeśli spokojnie może pozwolić sobie na spłatę leasingu w np. 2 lata.
Błąd 3. Założenie, że łatwo jest dostać leasing na maszynę dla krótko działającej firmy.
Firmy leasingowe niechętnie finansują nowopowstałe firmy, najczęściej wymagają poręczenia innej firmy z dłuższą historią działalności. Poręczyciel (zwany także żyrantem) podpisuje się na wekslu i w przypadku opóźnień w spłatach rat leasingodawca może go poprosić o uregulowanie zaległości. Jeśli poręczenie nie wchodzi w grę bierze się pod uwagę kilka czynników:
- Wysokość pierwszej wpłaty – im wyższa tym lepiej, minimum 20-25%.
- Doświadczenie w branży osób zarządzających firmą.
- Majątek firmy i majątek prywatny właściciela lub reprezentantów – w przypadku spółek zoo często wymagane jest poręczenie prywatne umowy leasingu przez reprezentantów.
- Przedmiot leasingu – czy jest typowy w swojej branży, jak duży jest rynek wtórny. Najlepiej gdy jest to samochód.
- Kontrakty lub listy intencyjne – preferowane są sytuacje, gdy zakup ma nastąpić w związku z wykonaniem podpisanego kontraktu. Ewentualnie możesz przedstawić listy intencyjne na odbiór swoich towarów/usług – nie jest to mocne wsparcie, ale lepsze niż żadne.
- Czy firma rozpoczęła działalność i są już generowane obroty – jeśli dopiero się organizuje szanse maleją, nawet w przypadku dużego kapitału zakładowego lub majątku firmy/reprezentantów.
Na warunki zbliżone do rynkowych możesz liczyć, gdy:
- Twoja firma działa powyżej 3 miesięcy i chce leasingować samochód.
- Twoja firma działa powyżej 6 miesięcy i chce leasingować maszynę.
Okresowo pojawiają się preferencyjne warunki finansowania dla nowopowstałych firm, przykładowo w chwili tworzenia niniejszego dokumentu można liczyć na sfinansowanie samochodu lub maszyny o wartości do 100 000 zł netto przy min. wkładzie własnym 20%. Jeśli zależy Ci na uzyskaniu aktualnych informacji zapraszam do bezpłatnej konsultacji z naszymi doradcami.
Warto także wspomnieć o zawieszeniu działalności – przyjmijmy, że prowadziłeś firmę dłuższy czas a następnie postanowiłeś ją zawiesić. Po wznowieniu działalności jesteś przez leasingodawców traktowany tak, jak nowopowstałe działalności i obowiązują wyżej wymienione zasady.
Błąd 4. Wykup przedmiotu leasingu przed upływem 40% czasu jego amortyzacji.
Aby umowa leasingu operacyjnego była za takową uważana przed Urzędem Skarbowym powinna trwać co najmniej 40% normatywnego czasu amortyzacji przedmiotu leasingu, czyli w przypadku:
- samochodu (stawka amortyzacji 20%) min. 2 lata,
- ciągnika siodłowego, maszyny (stawka amortyzacji 14%) min. 3 lata,
- maszyny (stawka amortyzacji 10%) min. 4 lata itd.
Jeśli zakończysz umowę wcześniej – ryzykujesz, że w trakcie kontroli Urzędu Skarbowego dociekliwy urzędnik zażąda usunięcia z kosztów rat leasingu i zapłaty zaległego podatku.
Ponadto w sytuacji zamknięcia umowy leasingu przed upływem 40% normatywnego czasu amortyzacji przepisy obligują firmę leasingową do:
- sprzedaży przedmiotu leasingu po wartości rynkowej potwierdzonej wyceną rzeczoznawcy lub
- po wartości pozostałej do spłaty,
w zależności która z nich jest wyższa. Przy wysokiej pierwszej wpłacie i spłacie znacznej części kapitału w trakcie trwania umowy jest to dla Ciebie bardzo niekorzystne.
Po upływie 40% normatywnego czasu amortyzacji wykup następuje po wartości pozostałej do spłaty ze zdyskontowanymi odsetkami (czyli pomniejszonymi o stopą procentową). Do tego dojdą koszty wcześniejszego zamknięcia umowy (zgodnie z Tabelą Opłat i Prowizji firmy leasingowej).
Nadpłacenie umowy i inne kruczki. O czym jeszcze pamiętać, decydując się na leasing?
Błąd 5. Nadpłacanie umowy leasingu.
Biorąc leasing dokonujesz spłat w oparciu o harmonogram i nadpłacenie umowy leasingu nie przynosi korzyści. Faktury i tak będą przychodzić co miesiąc w kwotach wynikających z harmonogramu a pieniądze zostaną niepotrzebnie zamrożone na nieoprocentowanym rachunku firmy leasingowej. Co więcej większość umów leasingu opiera się na Wiborze 1-miesięcznym. Wraz ze zmianą Wiboru (w górę lub w dół) zmienia się wysokość rat leasingu.
W efekcie możesz być przekonany, że zapłaciłeś np. 3 raty leasingu. Jeśli po dokonaniu przelewu Wibor wzrośnie możesz mieć niewielką niedopłatę za trzecią ratę. Z czasem firma leasingowa upomni się o zaległość a to może być kosztowne.
Jeśli dysponujesz gotówką możesz aneksować umowę i zmienić harmonogram spłat. Wtedy wpłacisz jednorazowo większą kwotę. Niestety każda zmiana harmonogramu spłat umowy wiąże się z kosztami aneksu (kilkaset złotych). Najrozsądniej zaplanować nadpłaty (o ile jest to możliwe) przed podpisaniem umowy leasingu i zgodnie z tym przygotować harmonogram spłat.
Na szczęście dla nadpłacających na rynku pojawiły się oferty leasingu ze zryczałtowana opłatą roczną, zamiast tradycyjnej tabeli opłat i prowizji. W ramach rocznej opłaty od 95 do 195 zł netto (w zależności od leasingodawcy) możesz zmieniać harmonogram spłat w trakcie trwania umowy, nie ponosząc z tego tyt. dodatkowych kosztów. Daje to sporą oszczędność, bowiem zmiana harmonogramu spłat kosztuje przeciętnie od 200 do 500 zł netto. W chwili pisania tekstu ryczałt oferuje 4 leasingodawców.
Błąd 6. Założenie, że minimalna pierwsza wpłata wynosi 10% a maksymalny czas trwania umowy 5 lat.
Minimalna pierwsza wpłata (wkład własny) zaczyna się najczęściej od 10% ale firmy leasingowe dopuszczają też niższe. Dla samochodów minimalna pierwsza wpłata wynosi 0-1% wartości pojazdu, dla maszyn 0-5%. Dla używanych przedmiotów leasingu wysokość opłaty wstępnej rośnie, przy czym nadal możliwy jest leasing przy 5% opłaty wstępnej.
Nie znaczy to jednak, że każdy może liczyć na bardzo niską pierwszą wpłatę. Jest ona zarezerwowana najczęściej dla przedsiębiorców mających już dobrą historię spłat w danej firmie leasingowej lub osiągających dobre wyniki finansowe. Niska pierwsza wpłata poniżej 10% lub jej brak wiąże się z oceną wniosku w procedurach zwykłych, w których trzeba okazać dokumenty finansowe firmy.
Wyjątek stanowią nowe samochody – rosnąca popularność najmów długoterminowych pozwala niemalże każdemu odebrać samochód bez wkładu własnego.
W większości firm leasingowych maksymalny czas trwania umowy leasingu wynosi 5 lat jednakże niektóre firmy leasingowe dopuszczają dłuższy – do 7 lat dla samochodów i nawet do 7-8 lat dla maszyn (zwłaszcza linii technologicznych lub drogich maszyn o niskich stawkach amortyzacji, np. maszyn drukarskich, węzłów betoniarskich i in.). W skrajnym przypadku możesz dostać leasing na 10 lat. Pozwala to znacznie obniżyć wysokość miesięcznej raty. Dzięki temu z dobrym leasingiem stać Cię na zakup drogiej maszyny.
Spłata leasingu powyżej 5 lat dotyczy nowych samochodów i maszyn. Używane przedmioty leasingu możesz finansować do 5 lat, przy czym pewnym ogranicznikiem jest wiek przedmiotu leasingu. Wiek samochodu po zakończeniu umowy leasingu nie może przekroczyć 10 lat, czyli 5-letni samochód możesz finansować na 5 lat, 6-letni maksymalnie na 4 lata itd. To jest jeśli zależy ci na rynkowej cenie leasingu.
Dla maszyn tolerancja co do wieku jest wyższa. Możesz jeszcze leasingować 10-letnie maszyny. W niektórych przypadkach nawet 20-letnie i starsze pod warunkiem, że trzymają wartość oraz są ciągle powszechnie wykorzystywane w danej branży.
Błąd 7. Zwracanie uwagi w trakcie wyboru oferty tylko na koszt leasingu.
Jest to często popełniany błąd. Koszt leasingu jest ważny, jednocześnie dodatkowe koszty związane z leasingiem są także istotne. Pewne z nich pojawią się zawsze, inne tylko w pewnych sytuacjach. Przyjrzyjmy się tym najbardziej typowym:
- Ubezpieczenie – każdy przedmiot leasingu musi być ubezpieczony. Dla samochodów obligatoryjne jest ubezpieczenie OC AC NW, dla maszyn ubezpieczenie majątkowe. Każdy leasingodawca proponuje własne ubezpieczenie ale masz możliwość przedstawienia własnej oferty (zwłaszcza przy samochodach, gdzie koszty ubezpieczenia są wysokie). W przypadku leasingu maszyn najczęściej korzysta się z ubezpieczenia leasingodawcy. Tymczasem koszty ubezpieczenia mogą się znacznie różnić u poszczególnych leasingodawców, przykładowo w firmie A zapłacisz 0,5% rocznie, w firmie B 1% rocznie. Im dłuższy czas spłaty leasingu tym większe koszty lub oszczędności.
- Koszt rejestracji pojazdu – jednorazowy koszt ponoszony na początku umowy. Koszty rejestracji u leasingodawców wahają się od 290 do 450 zł netto. I nie ma znaczenia czy leasingodawca otrzymał nowe tablice czy też (przy samochodach używanych) tylko przerejestrował samochód a numery rejestracyjne pozostały bez zmian.
- Ubezpieczenie GAP – dobrowolne, ale chętnie wybierane. Działa przy kradzieży oraz szkodach całkowitych. Skorzystanie z GAP często pozwala zastosować niższą marżę do leasingu. Ceny GAP leasingodawców różnią się, czasami znacznie. Czasem taniej wyjdzie wybrać nieco droższy leasing, ale ze znacznie tańszym GAPem z dobrym zakresem ochrony.
- Koszty wyceny – występują przed podpisaniem umowy przy leasingu używanych maszyn i samochodów. Wynoszą najczęściej kilkaset złotych. Oszczędność na wycenie polega na tym, że część leasingodawców nie wymaga oględzin rzeczoznawcy w przypadku samochodów. Wyceniają wartość samochodu w oparciu o tabele Eurotax. Pozostali leasingodawcy chcą tradycyjnej wyceny. Dla maszyn używanych wycena jest wymagana prawie zawsze, chyba że sprzedawca maszyny posiada autoryzację danej firmy leasingowej. Należy o to zapytać doradcę. Brak wyceny oznacza nie tylko zaoszczędzone kilkaset złotych, ale też szybszy czas uzyskania decyzji leasingowej.
- Koszty wynikające z tabeli opłat i prowizji – znajdziesz tam najczęściej kilkadziesiąt różnych pozycji kosztowych. Zwróć uwagę przede wszystkim na koszty wynikające z aneksowania umów (skracania, wydłużania umowy, zmian w harmonogramie spłat) oraz opłaty za wezwania do zapłaty (jeśli płatność rat następuje po terminie).
Ponadto jeśli Twoja sytuacja nie czyni cię dobrym leasingobiorcą może warto zapłacić trochę drożej ale w zamian uzyskać pewność, że dostaniesz leasing. Chodzi o sytuacje gdy np. prowadzisz krótko działalność, masz słabą historię kredytową w BIKu lub innych bazach, wykazujesz stratę lub minimalny zysk, działasz w branży trudnej do sfinansowania etc. Sytuacji problemowych jest wiele i nie sposób opisać wszystkich ale podam przykład.
Firma Jana Kowalskiego produkuje elementy metalowe i dostarcza je między innymi do producentów broni. W PKD ma wiele wpisów, w tym również 25.40.Z Produkcja broni i amunicji, ale broni nie produkuje. Dodatkowo firma działa dopiero kilka lat i wszystkie zyski reinwestuje w park maszynowy przez co wykazuje niewielki zysk w dokumentach finansowych. Jan Kowalski zwrócił się do 3 firm leasingowych z prośbą o wycenę leasingu nowej tokarki niezbędnej do zwiększenia produkcji.
Firma leasingowa „A” zaproponowała najtańszy leasing i Jan zdecydował się złożyć wniosek leasingowy właśnie do niej. Niestety polityka tej firmy zabrania udzielania finansowania firmom produkującym broń lub współpracujących z producentami broni. Firma co prawda nie produkuje broni, ale niektórzy jej kontrahenci tak. Leasingodawca odmówił udzielenia leasingu. Kilka dni niezbędnych do skompletowania dokumentów i uzyskania decyzji leasingowej zostało stracone.
Firmie „B” nie przeszkadza poboczne PKD 25.40.Z ani kooperacja z producentami broni a ich oferta była niewiele droższa od firmy „A”. Jan i tutaj dostał odmowę finansowania z powodu niskiego zysku – według leasingodawcy brak mu zdolności do spłaty rat leasingu. Tłumaczenie, że zyski reinwestuje w firmę nic nie zmieniają. Kolejnych kilka dni uciekło.
Oferta firmy „C” była najdroższa ale poboczne PKD 25.40.Z nie przeszkadza. Dodatkowo licząc zdolność firma C zwraca uwagę na wysokość amortyzacji (dodaje ją do dochodu firmy). Jan kupił kilka maszyn za gotówkę i w ostatnim roku odpisy amortyzacyjne wyniosły 180 tys. zł. W efekcie w firmie C nie ma problemu ze zdolnością na leasing tokarki i udaje się szybko załatwić sprawę. Gdyby Jan od początku trafił do firmy „C” oszczędziłby sobie trudności i nerwów. Różnice na racie leasingu w stosunku do ofert są prawie nieodczuwalne.
Dobry doradca leasingowy (broker) potrafi znaleźć nie tylko tanią ofertę leasingu, ale też wziąć pod uwagę sytuację firmy i wskazać firmę leasingową dopasowaną proceduralnie do tej sytuacji.
Błąd 8. Założenie, że firma leasingowa nie sprawdza zdolności leasingowej.
Firmy leasingowe mają w ofercie różnego rodzaju uproszczone procedury przyznania leasingu. Ich główną zaletą jest szybki czas uzyskania decyzji leasingowej oraz nieduża ilość dokumentów do przygotowania. Można wyróżnić 3 rodzaje procedur uproszczonych:
- Bez okazania dokumentów finansowych oraz oświadczeń o dochodach. Są najrzadziej spotykane i zwykle dotyczą niedużych kwot (np. do 100 000 – 150 000 zł).
- Na oświadczenie o dochodach. Występują najczęściej, dość wysokie limity (nawet do ok. 400 tys. zł), zwykle minimalna pierwsza wpłata wynosi 10-20% wartości przedmiotu leasingu.
- Z koniecznością okazania dokumentów finansowych. Najwyższe limity (nawet ponad 500 tys. zł), główną zaletą jest szybki czas oceny wniosku w porównaniu ze zwykłą procedurą.
Dla uproszczonych procedur leasingowych wymienionych w punktach 1 i 2 faktycznie można mówić o udzieleniu leasingu bez sprawdzania zdolności leasingowej. Należy podkreślić, że procedury uproszczone są zwykle zarezerwowane dla nowych przedmiotów leasingu od autoryzowanych sprzedawców.
Pozostałe przedmioty leasingu, w tym również te o dużej wartości czy używane, leasinguje się jednak w procedurach zwykłych. Podobnie, gdy już wykorzystasz limity dostępne w procedurach uproszczonych. W takich wypadkach potrzebna jest zdolność leasingowa wynikająca z dokumentów finansowych lub kontrakt (jeśli zakup następuj w związku z podpisanym kontraktem).
Błąd 9. Nieumiejętne organizowanie leasingu, gdy firma ma złą historię kredytową lub widnieje jako dłużnik w KRD.
Mając złą historię w BIK/KRD nie jesteś „skazany” na drogi leasing. Zorganizowaliśmy wiele tanich leasingów bez BIK.
Firmy leasingowe zwykle weryfikują leasingobiorcę w co najmniej 2 bazach. Różni leasingodawcy sprawdzają różne bazy. Do najchętniej weryfikowanych należą:
- BIK (Biuro Informacji Kredytowej)
- BIG (Biuro Informacji Gospodarczej)
- BRKN (Bankowy Rejestr Klientów Nierzetelnych)
- InfoMonitor
- KRD (Krajowy Rejestr Długów)
- wewnętrzne bazy leasingodawcy i in.
Weryfikuje się zarówno firmę, jak i jej reprezentantów. W przypadku jednoosobowych działalności gospodarczych chodzi o właściciela, przy spółkach zoo sprawdza się reprezentantów zgodnie z KRS oraz spółkę.
Zła historia kredytowa
Niektóre wpisy w bazach są widoczne nawet przez kilka lat po wygaśnięciu zobowiązania. Jeśli więc miałeś duże opóźnienia w spłatach kredytu np. 2 lata temu, istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że leasingodawca uzyskawszy tą informację odmówi udzielenia leasingu. Nie znaczy to jednak, że każdy leasingodawca.
Co warto wiedzieć na temat organizowania leasingu przy złej historii w bazach?
- Różne firmy leasingowe sprawdzają różne bazy. Czasami wystarczy zwrócić się do leasingodawcy nie weryfikującego tej bazy, w której widniejesz jako dłużnik. Jak sprawdzić kto nie sprawdza danej bazy? Najlepiej zapytać o to doświadczonego brokera mającego wiele firm leasingowych w ofercie.
- Różne firmy leasingowe mają różną tolerancję na opóźnienia w spłatach. Firmy leasingowe A i B sprawdzają dokładnie te same bazy. Firma A chce mieć wyłącznie dobrze płacących klientów dlatego udziela finansowania tym klientom, których opóźnienia w spłatach nie przekraczają 14 dni. Firma B wykazuje wyższą elastyczność i interesuje się opóźnieniami powyżej 30 dni a może finansować nawet wtedy, gdy opóźnienia w spłatach kredytów wynoszą do 90 dni.
Jeśli masz słabą historię kredytową a zależy Ci na uzyskaniu leasingu poinformuj doradcę leasingowego o swojej sytuacji na początku rozmowy i wytłumacz dokładnie o co chodzi. Dzięki temu wspólnie wybierzecie taką firmę leasingową, gdzie prawdopodobieństwo sukcesu będzie największe.
KRD
Prawie wszystkie firmy leasingowe w Polsce sprawdzą Cię w Krajowym Rejestrze Długów. Jeśli Twoja firma widnieje jako dłużnik w większości przypadków skończy się to odmową udzielenia leasingu. Do wyjątków należą pojedyncze wpisy na niewielkie kwoty (kilkaset – kilka tysięcy złotych) lub sprawy wygrane w sądzie, które jeszcze nie zostały wykreślone z rejestru (należy wtedy przedstawić dodatkowe dokumenty). W pozostałych przypadkach firma leasingowa odmówi udzielenia leasingu, nawet, gdy widnieje kilka wpisów na bardzo małe kwoty. Dlatego przed złożeniem wniosku o leasing powinieneś doprowadzić do wykreślenia wpisów z KRD (o ile jakieś są) albo liczyć się z wysokim prawdopodobieństwem decyzji odmownej i niepotrzebną stratą czasu.
Błąd 10. NAJWIĘKSZY BŁĄD – powierzenie zorganizowania leasingu niewłaściwemu doradcy.
Niewłaściwy doradca leasingowy może sprawić, że zorganizowanie leasingu zamienia się w koszmar zamiast być proste i nieangażujące czasowo. Co więcej kiepski doradca może popełnić któryś z najczęściej popełnianych błędów Twoim kosztem. Na szczęście dość łatwo się przed tym ustrzec.
Jak wybrać dobrego doradcę? Wystarczy, że już na etapie pierwszej rozmowy zadasz kilka pytań:
- Jak długo pracuje Pan jako doradca leasingowy? – Potrzeba minimum roku doświadczenia, żeby działać swobodnie. Dobrze gdy doradca ma przynajmniej 3 lata doświadczenia – wtedy możesz mieć względną pewność, że nie będzie się uczyć na Twoim przypadku. Brak doświadczenia sprawia, że popełni błędy i nie będzie wiedział na co zwrócić uwagę. Dostaniesz więcej telefonów/maili z pytaniami i prośbą o uzupełnienia, co wydłuży czas oceny wniosku. Co jakiś czas początkujący doradca nie uwzględni czegoś, co zdyskwalifikuje wniosek leasingowy. Naprawdę nie chcesz, żeby trafiło akurat na Twój wniosek.
- Jak dużo samochodów/maszyn Pan wyleasingował? – to pytanie pogłębia poprzednie pytanie. Doradca może mieć kilka lat doświadczenia w leasingu samochodów ale nie mieć pojęcia o leasingu maszyn i odwrotnie. Optymalną wartością jest powyżej 100 umów leasingu samochodów/maszyn, minimum to 30-40 umów. Przy czym nie daj się uspokoić odpowiedzią typu „Nie mam dużego doświadczenia, ale moi koledzy z firmy mają i będą mi podpowiadać”. Koledzy prowadzą swoje transakcje i mają niewiele czasu na cudze, a ludzie w centrali firmy leasingowej pracują bazując na informacjach przekazanych przez dział handlowy. Doradca nie mając doświadczenia nie będzie w stanie skutecznie działać na Twoją korzyść.
- Czy ma Pan referencje? – to, że ktoś pracuje długo nie oznacza jeszcze, że dobrze wykonuje swoją pracę. Referencje pomogą rozwiać wątpliwości.
- Jaka jest minimalna opłata wstępna? Jaki jest maksymalny czas trwania umowy leasingu? – pytanie zasadne, jeśli akurat jesteś zainteresowany możliwie najniższą wpłatą lub dłuższym, niż 5 lat okresem spłaty leasingu.
- Ile firm leasingowych ma Pan w ofercie? – pytanie zasadne, gdy Twoja sytuacja nie czyni cię idealnym leasingobiorcą, przykładowo: prowadzisz firmę poniżej 2-3 lat, jesteś osobą poniżej 25 roku życia, działasz w branży podwyższonego ryzyka (np. budowlanej), masz słaby BIK, przedmiot leasingu jest stary albo nietypowy (czyli jest ryzykowny z punktu widzenia firmy leasingowej), masz stratę za ubiegły/bieżący rok, realizujesz duża inwestycję, jak na obecne możliwości firmy itd. Różne firmy leasingowe zwracają uwagę (lub nie) na różne rzeczy i odmowa w jednej firmie leasingowej (choćby ze względu na stratę) wcale nie musi oznaczać odmowy w drugiej. Doświadczony broker z szeroką ofertą będzie w stanie pomóc skuteczniej, niż osoba pracująca bezpośrednio w firmie leasingowej, posiada bowiem szerszą perspektywę i większe możliwości.
- Pracuje Pan na umowę o pracę czy w oparciu o działalność? – osoby pracujące w oparciu o działalność gospodarczą potrafią lepiej zrozumieć Twoją sytuację jako przedsiębiorcy, szczególnie gdy chodzi o wiarygodne wyjaśnienie niskiego dochodu/zysku firmy. Ponadto będąc najczęściej wynagradzanym za każdą umowę leasingu doradca prowadzący działalność ma osobisty interes, aby wszystko poszło, jak należy – w przeciwnym wypadku nie zarobi.
- Można też zadać pytanie o któryś z najczęściej popełnianych błędów na zasadzie „A co jeśli chciałbym…”
Autor tekstu: Mikołaj Łagowski
Właściciel firmy Leason. Ekspert leasingowy. W trakcie 11 lat pracy w branży leasingu sfinansował zakup ponad 1000 maszyn i ponad 500 samochodów dla klientów z całej Polski. Autor bloga o leasingu, jednego z najchętniej czytanych w Polsce.
Szukasz leasingu? Sprawdź naszą ofertę! Oferujemy m. in.: leasing auta, leasing maszyn czy pożyczka leasingowa!
Przeciętna oferta leasingu jest krótka i prosta. Zawiera informacje o opłacie wstępnej, ratach, wykupie i sumie opłat. Są jednak sytuacje, w których prosisz o harmonogram szczegółowy – miesiąc po miesiącu z rozbiciem na kapitał i odsetki. Wtedy może powstać trudność z doliczeniem się sumy odsetek od leasingu. Posłużę się tutaj przykładem i omówię to zagadnienie dokładniej.
Suma odsetek i opłat dla leasingu maszyn – przykład
Kalkulacja dotyczy maszyny o wartości 460 000 zł netto. Stawka amortyzacji wynosi 10%, stąd wysoki wykup po 4 latach.
Leasingobiorca wpłaca 45% wkładu własnego. Dodatkowo chce podnieść pierwszą ratę leasingu do 15% (w ten sposób w trakcie pierwszych 2 miesięcy ma spłacone 60% maszyny i wygeneruje spory koszt dla firmy).
Krótkie podsumowanie pokazuje sumę opłat 501 944,25 zł netto. Odsetki od leasingu wynoszą 41.944,25 zł netto.
Zerknijmy zatem na harmonogram szczegółowy:
Jak widzisz na tym harmonogramie suma odsetek wynosi 39.694,25 zł netto.
Amortyzacja a odsetki. Jak wyliczyć sumę opłat w leasingu?
Gdzie jest brakujące 2300 zł netto odsetek? Czy te wyliczenia są na pewno poprawne?
Okazuje się, że tak. Podsumujmy koszty netto:
207.000 zł (opłata wstępna) + 188.274,25 (raty z odsetkami) + 106.720 (wykup) daje razem 501.994,25 zł (suma opłat).
Dlaczego na harmonogramie miesięcznym kwota odsetek wynosi 39.694,25 zł zamiast 41.994,25? Ponieważ harmonogram miesięczny nie pokazuje opłaty wstępnej, w której zawarte są odsetki za pierwszy miesiąc finansowania. Nie jest to intuicyjne, ale sumaryczna kwota odsetek się zgadza.
Jeśli szukasz dobrego leasingu sprawdź naszą ofertę:
Pytanie czytelnika: Chodzi o ciągnik siodłowy. Nasza firma działa w Polsce, ale jest częścią zagranicznej grupy. Leasingobiorcą byłaby polska spółka, użytkownikiem ciągnika spółka niemiecka (powiązana kapitałowo). Sam wykup byłby na polską spółkę. Czy taki leasing jest możliwy?
Zgoda na użytkowanie przedmiotu leasingu przez osoby trzecie
Użytkowanie przedmiotu leasingu przez osoby trzecie wymaga uzyskania zgody firmy leasingowej. Zazwyczaj osoba trzecią jest firma z Polski i jest to tylko formalność bo raty nadal płaci leasingobiorca. Składasz wniosek do leasingodawcy, wskazujesz użytkownika i uiszczasz opłatę za wydanie zgody, zgodnie z tabelą opłat.
W powyższym zapytaniu użytkownikiem ma być spółka zagraniczna. Powiązanie kapitałowe z polską spółką sprawia, że jest to możliwe. Być może nie wszyscy leasingodawcy zgodzą się na taką transakcję, ale część tak. Ciągniki siodłowe i tak jeżdżą poza granicami Polski, prowadzone przez pracowników firmy. Tutaj kierowcami będą pracownicy niemieckiej spółki. Leasingodawca będzie wymagał zawarcia rozszerzonego ubezpieczenia aby w razie szkody ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie. O całym przedsięwzięciu trzeba poinformować leasingodawcę już na etapie składania wniosku. W trakcie oceny może paść pytanie dlaczego spółka niemiecka nie weźmie leasingu u niemieckiego leasingodawcy.
Czy leasingodawcy zgodzą się na użytkowanie przedmiotu leasingu przez firmę zagraniczną niepowiązaną z polską firmą?
Każdy taki przypadek rozpatrywany jest indywidualnie. Jeśli przemawiają za tym dobre argumenty to prawdopodobnie tak.
Co w przypadku leasingowanych maszyn?
Poza kwestiami rozszerzonego zakresu ubezpieczenia dochodzi jeszcze ryzyko w sytuacji windykacji maszyny – kwestie prawne w danym państwie, rosną też koszty transportu do Polski. Jeśli Twoja firma jest w dobrej kondycji finansowej i masz dobre uzasadnienie – istnieje możliwość zorganizowania takiego leasingu.
Pomogliśmy w ten sposób producentowi materiałów budowlanych zorganizować leasing z na robot przemysłowy wpłatą początkową 10%. Część ich asortymentu produkowała spółka matka działająca w Niemczech. Robot miał wspomóc produkcję w niemieckim zakładzie na potrzeby polskiej spółki. Warto zaznaczyć, że spółka w Polsce działała kilkanaście lat, zatrudniała ponad 200 osób, miała dużych odbiorców sieciowych i dobrą kondycję finansową. Leasingodawca nie miał wątpliwości co do zdolności leasingowej tej spółki i poza standardowym wekslem in blanco z deklaracja wekslową nie prosił o dodatkowe zabezpieczenia leasingu.
Szukasz dobrego leasingu? Sprawdź nasza ofertę:
leasing ciągników siodłowych >>
:
Otrzymaliśmy ciekawe, bardzo szczegółowe zapytanie o leasing samochodu:
Witam serdecznie, szukam firmy leasingowej która sprosta tej zapisce w zakresie leasingu operacyjnego:
· waluta: polski złoty
· okres leasingu: 24 miesięce
· opłata wstępna: 16 tys. zł brutto
· wykup: min. 40% wartości przedmiotu brutto
· raty leasingowe powinny być przedstawione w harmonogramie spłat jako równe w całym okresie trwania umowy. Kalkulacja rat leasingowych winna zostać obliczona przez Wykonawcę przy zastosowaniu zmiennego kosztu pieniądza przy stawce WIBOR 3M i winna uwzględniać stałą marżę Wykonawcy w okresie obowiązywania umowy.
· suma wszelkich opłat i kosztów związanych z leasingiem w szczególności z przygotowaniem przedmiotu do użytkowania, z wydaniem stosownych kart pojazdów i dowodów rejestracyjnych – wchodzą w równych częściach w skład każdej raty.
· Koszt ubezpieczenia OC, AC, NNW i Assistance na okres 12 miesięcy wchodzą w skład każdej raty leasingu.
· Zamawiający wyraża zgodę na zawarcie umowy Leasingu i ogólnych warunków umowy leasingowej na wzorze stosowanym przez finansującego z zastrzeżeniem, że postanowienia zawarte w niniejszym zapytaniu zostaną uwzględnione w umowie leasingowej. Wykonawca załączy do oferty wzór umowy leasingu wraz z ogólnymi warunkami leasingu.
· Wykonawca nie będzie żądał zabezpieczenia umowy leasingu w postaci weksla In blanco.
Jak widać oczekiwania były dokładnie sprecyzowane. Rozłożymy zapytanie na poszczególne elementy i dodamy komentarz:
waluta: polski złoty
· okres leasingu: 24 miesięce
· opłata wstępna: 16 tys. zł brutto
· wykup: min. 40% wartości przedmiotu brutto
· raty leasingowe powinny być przedstawione w harmonogramie spłat jako równe w całym okresie trwania umowy.
Są to normalne warunki leasingu dla nowego samochodu. Standardowy wykup po 2 latach wynosi 16-20% w zależności od firmy leasingowej. Wykup 40% jest możliwy do uzyskania.
Kalkulacja rat leasingowych winna zostać obliczona przez Wykonawcę przy zastosowaniu zmiennego kosztu pieniądza przy stawce WIBOR 3M i winna uwzględniać stałą marżę Wykonawcy w okresie obowiązywania umowy.
Większość leasingodawców stosuje Wibor 1M (jednomiesięczny), ale jest też kilku opierających się na Wiborze 3M. Marża leasingodawcy jest stała, zmienia się tylko stopa procentowa. Czyli chodzi o zwykły harmonogram w oparciu o zmienną stopę.
· suma wszelkich opłat i kosztów związanych z leasingiem w szczególności z przygotowaniem przedmiotu do użytkowania, z wydaniem stosownych kart pojazdów i dowodów rejestracyjnych – wchodzą w równych częściach w skład każdej raty.
Firmy leasingowe nie pobierają opłat za wydanie karty pojazdu (na koniec umowy leasingu) i dowodu rejestracyjnego (tymczasowego i stałego). Pojawia się natomiast opłata za rejestrację, zwykle ok 350 zł netto. Jeśli leasingodawca zamiast tradycyjnej tabeli opłat stosuje zryczałtowaną opłątę roczną – koszt rejestracji ujęty jest w ramach tej opłaty (145 lub 195 zł netto rocznie). Dodatkowym kosztem jednorazowym może być wycena auta. Dotyczy to tylko aut używanych, gdy rzeczoznawca robi oględziny pojazdu i sporządza wycenę. Koszt 250-350 zł netto. Wszystkie te opłaty są płatne na podstawie osobnych faktur.
Koszt ubezpieczenia OC, AC, NNW i Assistance na okres 12 miesięcy wchodzą w skład każdej raty leasingu.
Da się tak zrobić, jeśli skorzystasz z ubezpieczenia leasingodawcy. Jeśli ubezpieczasz we własnym zakresie – pozostaje płatność jednorazowa lub w 2 ratach.
Zamawiający wyraża zgodę na zawarcie umowy Leasingu i ogólnych warunków umowy leasingowej na wzorze stosowanym przez finansującego z zastrzeżeniem, że postanowienia zawarte w niniejszym zapytaniu zostaną uwzględnione w umowie leasingowej. Wykonawca załączy do oferty wzór umowy leasingu wraz z ogólnymi warunkami leasingu.
Duże firmy leasingowe mają przygotowane szablony umów i ogólnych warunków umowy leasingu. Nie zmienią tych zapisów dla leasingu 1 samochodu. Gdyby w grę wchodził leasing floty o wartości 1 mln zł lub większej – sprawa jest otwarta.
Wykonawca nie będzie żądał zabezpieczenia umowy leasingu w postaci weksla In blanco.
Weksel in blanco jest standardowym zabezpieczeniem umowy leasingu. Niektórzy leasingodawcy jednak go nie stosują przy leasingu samochodów. Inni rezygnują zabezpieczenia wekslem przy większej wpłacie początkowej do leasingu. Czyli powyższe życzenie można spełnić.
Szukasz finansowania na samochód lub maszynę? Sprawdź naszą ofertę:
Finansowanie maszyn i urządzeń:
Przykłady naszych klientów, którym pomogliśmy zrealizować tani leasing bez BIK
Leasing bez BIK cieszy się sporym zainteresowaniem czytelników. W dzisiejszym wpisie postanowiliśmy przedstawić kilka przykładów klientów, którym pomogliśmy w jego otrzymaniu.
Samochody osobowe i dostawcze:
Klient: Doradca leasingowy
Przedmiot: Nowy Mercedes AMG (demo) – 199 700zł brutto
Problem: BIK + krótko prowadzona działalność
Opis: Pani pracowała przez 2 lata jako doradca leasingowy w oparciu o umowę o pracę. Następnie zmieniła formę zatrudnienia na działalność i po 2 miesiącach postanowiła wyleasingować wymarzonego mercedesa. Historia w BIK, zepsuta przez „błędy młodości”, uniemożliwiała zorganizowanie leasingu u swojego pracodawcy. Na podstawie PITa z umowy o pracę oraz okazania faktur wystawionych przez pierwsze 2 miesiące działalności zorganizowaliśmy leasing bez BIK na 5 lat z 20% wkładu własnego. Suma opłat wyniosła 113%.
Klient: Pensjonat z pokojami na wynajem
Przedmiot: Nowy Renault Kadjar – 82 000 zł brutto
Problem: BIK + wysokie zadłużenie kredytowe
Opis: Właścicielka firmy przed laty wzięła 900 000 zł kredytu hipotecznego i kupiła pensjonat w miejscowości turystycznej. W chwili składania wniosku do spłaty pozostawało ponad 600 000 zł kredytu z ratą miesięczną 5 000 zł. Pensjonat wygenerował 180 000 zł przychodu i ok 90 000 zł dochodu w ostatnim zamkniętym roku obrachunkowym. Podobna dynamika utrzymywała się w roku bieżącym. 2 lata wstecz budynek był remontowany (w tym czasie pokoje nie były wynajmowane) a koszty remontu okazały się wyższe od przewidywanych. W efekcie przez kilka miesięcy raty kredytu były spłacane mocno po terminie. Widać to było w BIK. Dotychczas użytkowane auto klienta było już stare i często się psuło, stąd decyzja o zmianie. Klient oczekiwał małego wkładu własnego i niskiej raty. Zorganizowaliśmy 5-letni leasing z wpłatą 15%, i wykupem 10%. Suma opłat wyniosła ok 115%.
Klient: Firma transportowa – przewóz osób busami
Przedmiot: Nowy Bus Mercedes Sprinter – 297 000 zł netto.
Problem: BIK
Opis: Firma działała od ponad 10 lat na rynku świadcząc usługi przewozu osób busami na stałych trasach. W związku z podpisanym kontraktem na stały przewóz osób klient chciał zakupić bezawaryjny samochód – wybór padł na nowego mercedesa. Firma osiągała ponad 600 000 zł przychodu rocznie, generowała dochody i nie była nadmiernie zadłużona. Tabor składał się z kilku 5-10-letnich busów. Klient w przeszłości regularnie spóźniał się z zapłatą rat, czym zepsuł sobie historię w BIK. Korzystał z leasingu bez BIK na używane busy u małego leasingodawcy z kosztem całkowitym wynoszącym ok 140-150%. Dla nowego busa takie koszty byłyby zbyt duże. Oczekiwał leasingu z niską wpłatą na 5 lat. Zorganizowaliśmy leasing z 10% wpłaty na 5 lat. Suma opłat wyniosła ok 114%.
Klient: Kierowca karetki na działalności
Przedmiot: Nowy Opel Insignia – 101 000 zł brutto
Problem: 50 000 zł zadłużenia w KRD
Opis: Klient od kilku lat pracował jako kierowca karetki na działalności. Osiągał stabilne dochody, nie był zadłużony. Miał pecha, bo poręczył koledze kontrakt, kolega się nie wywiązał i klient został wpisany do KRD. Diler usiłował mu załatwić leasing w 3 firmach leasingowych, ale bezskutecznie – każda odmówiła po sprawdzeniu KRD. Wtedy klient poczytał w internecie o leasing bez KRD i trafił do nas. Dostał leasing z 10% wpłaty na 4 lata. Suma opłat ok 113%.
Ciągniki Siodłowe:
(źródło zdjęcia: Mercedes)
Klient: Firma transportowa
Przedmiot: Nowy ciągnik siodłowy Mercedes Actros – 79 850 eur
Problem: BIK
Opis: Firma transportowa z kilkuletnim stażem wymieniała stary ciągnik na nowy. Dobre wyniki finansowe – za zamknięty rok 1,8 mln zł przychodu i ponad 400 000 zł dochodu, w roku bieżącym po 8 miesiącach 1,4 mln zł przychodu oraz 370 000 dochodu. 1 nowy zestaw (ciągnik + naczepa) w leasingu, kilka zestawów na własność. Prywatnie spłacany kredyt hipoteczny na 850 tys zł. Zła historia w BIK spowodowana działaniami byłego męża, który nie spłacał kredytów w terminie, a które były poręczane przez klientkę (mieli wspólnotę majątkową). Zorganizowaliśmy leasing w euro z wpłatą 2% na 5 lat i wykupem 1%. Suma opłat 106%.
Klient: Firma transportowa
Przedmiot: Nowy ciągnik siodłowy Volvo FH 98 000 eur
Problem: BIK, młody wiek (21 lat), krótka historia działalności – 1 rok
Opis: Młody właściciel firmy transportowej, ale miał w sumie 3 lata doświadczenia w branży transportowej (wcześniej jeździł jako kierowca). Będąc właścicielem domu wziął kredyt pod zastaw nieruchomości i zakupił pierwszy nowy zestaw. W I roku działalności przychód firmy przekroczył 200 000 zł, ale rok zamknął się niewielką stratą. W bieżącym roku po 6 miesiącach przychód przekraczał 600 000 zł, dochód 30 000 zł. Niestety klient miał szkodę całkowitą i większość tego przychodu pochodziła z odszkodowania z ubezpieczenia. Pieniądze w znacznej części zostały przeznaczone na spłatę kredytu. Klient postanowił spróbować ponownie i zamówił 2 ciągniki. Pierwszy z nich został wyleasingowany przez dilera w leasingu fabrycznym Volvo. Na leasing drugiego leasing fabryczny postawił warunki zaporowe – wpłata min. 20% i to pomimo poręczenia rodziców. Rodzice osiągali przychody z umowy o pracę powyżej 10 000 zł/mc, prywatnie posiadali majątek o wartości ponad 1,5 mln zł.
W większości leasingów klienta dyskwalifikował młody wiek, słaby bik i słabe wyniki finansowe. Oczekiwał leasingu do 10% wkładu własnego. Po przeanalizowaniu jego sytuacji zorganizowaliśmy leasing na 10% wpłaty, 5 lat. Dodatkowo w pierwszych 3 ratach spłacał łącznie 5% kapitału więcej, niż wynosiły zwykłe raty. Suma opłat wyniosła 115%. Wymagany był również poręczyciel w leasingu.
Maszyny:
Klient: Producent drobnych elementów metalowych
Przedmiot: Nowa frezarka – 300 000 zł netto
Problem: BIK
Opis: Klient działał od wielu lat w obróbce metalu, firma osiągała stabilne i dobre wyniki finansowe (przychód ok 2 mln zł rocznie, dochód ok 1 mln zł). Brak zadłużeń kredytowo-leasingowych, niewielki majątek firmowy i prywatny. Słaby BIK spowodował, ze diler nie był w stanie załatwić leasingu w swoich 2 firmach leasingowych. Klient potrzebował frezarki i był gotowy składać wniosek do małego leasingu bez weryfikacji BIK (w przybliżeniu koszty po 4 latach wyniosłyby 140-150%).
Znaleźliśmy znacznie tańsze rozwiązanie: 10% wpłaty, 4 lata, 6% wykup. Koszt leasingu wyniósł 114%.
Klient: Warsztat samochodowy
Przedmot: Podnośnik nożycowy + geometria – 140 000 zł netto
Problem: BIK
Opis: Klient od kilkunastu lat zajmował sie mechaniką samochodową, od 5 lat prowadził własny warsztat. Pod koniec roku przeniósł warsztat do swojego budynku (wybudowanego przez małżonkę) i inwestował w lokal i narzędzia. W efekcie zamknął rok przychodem 300 000 zł i stratą 10 000 zł. W roku bieżącym po 7 miesiącach wygenerował 310 000 zł przychodu i 65 000 zł dochodu. Dynamiczny wzrost sprzedaży wynikał z pracy na 3 stanowiska, zamiast na 1, jak rok wcześniej. Wnioskowany podnośnik wraz z geometrią miały poszerzyć zakres usług oraz przyspieszyć prace. W uzyskaniu leasingu przeszkadzał słaby bik i niewielka skala działalności. Zorganizowaliśmy leasing przy 20% wpłaty na 4 lata. Suma opłat wyniosła 113%.
Klient: Producent wyrobów z metalu
Przedmiot: Centrum tokarskie – ok. 1 000 000 zł netto
Problem: BIK
Opis: Klient od wielu lat produkuje elementy z metalu. Jego największymi odbiorcami były kopalnie, w których standardem jest termin płatności 90-120 dni, a płacą i tak po terminie. Opóźnienia w płatnościach przyczyniły się do negatywnej historii w BIK. Klient opatentował nowy wzór elementu podtrzymującego strop w kopalniach o lepszych parametrach od obecnie stosowanych. Do uruchomienia masowej produkcji potrzebował zakupić nowe centrum tokarskie za 1 mln zł. Otrzymał też dofinansowanie unijne 50% na zakup tego centrum, wypłacane w formie zaliczki.
Pomogliśmy w zorganizowaniu pożyczki leasingowej pod projekt unijny. 50% wkładu własnego (dotacja), 3 lata finansowanie. Odsetki wyniosły 5%.
Klient: Doradca kredytowy
Przedmiot: Sprzęt biurowy – drukarka, skaner, komputer – 6700 zł netto
Problem: BIK
Opis: Klient otwierał swoje biuro i potrzebował wyposażyć je w sprzęt elektroniczny. Chciał uzyskać leasing, ale w 2 leasingach odmówiono mu finansowania z powodu słabego BIKu. Duże leasingi nie wchodziły w grę z uwagi na kwotę oraz przedmiot leasingu. Zorganizowaliśmy finansowanie w małym leasingu w procedurze uproszczonej. 10% wpłaty, 2 lata, suma opłat 130%. Tego leasingu nie nazwałbym tanim, ale odsetki były liczone od małej kwoty.
Co zrobić, żeby dostać tani leasing bez BIK?
Zazwyczaj trzeba okazać w miarę dobre wyniki finansowe. Leasingi bez weryfikacji BIK opierają się bowiem na sprawdzeniu dokumentów finansowych za 1-2 zamknięte lata + rok bieżący.
Istotny jest też przedmiot leasingu oraz oczekiwania co do wkładu własnego. Preferowane są nowe przedmioty sprzedawane przez firmę zarejestrowaną w Polsce. Wkład własny najczęściej zaczyna się od 10%. Dla firm z jeszcze krótką historią działalności najczęściej rośnie do 20% (jak w przypadku mercedesa AMG).
Firma musi być czysta w KRD (względnie dopuszczalny jest jeden wpis na niewielka kwotę, który może zostać wyjaśniony).
Polecam też lekturę tego wpisu: https://www.leason.pl/leasing-bez-bik-jak-go-uzyskac-i-ile-kosztuje/
Często otrzymujemy pytania o możliwość leasingu używanego samochodu bez bik
Leasing samochodu używanego samochodu bez BIK jest możliwy, jednakże leasingodawca uważnie przyjrzy się historii pojazdu. Preferowane są auta sprzedawane przez salon, lub firmę leasingową (pokontraktowe lub poleasingowe). Jeśli sprzedawcą jest ktoś inny trzeba dodatkowo okazać FV zakupu i potwierdzenia zapłaty, aż do zakupu z salonu lub wykupu z leasingu. Firma musi mieć przyzwoite wyniki finansowe i najlepiej powyżej 2 lat działalności.
Szukasz taniego leasingu bez BIK?
Zostaw wiadomość przez poniższy formularz. Poinformuj, że chodzi o leasing samochodu używanego, nowego, maszyny, czy ciągnika siodłowego bez BIK.
Leasing operacyjny czy kredyt? Który sposób finansowania bardziej się opłaca? Takie pytania każdego dnia zadaje sobie wielu przedsiębiorców. W artykule porównam leasing operacyjny i kredyt dla maszyny o wartości 500 000 zł netto.
Leasing operacyjny czy kredyt – co musisz wiedzieć?
Finansowanie maszyn i urządzeń, a przede wszystkim wybór odpowiedniego sposobu może być kłopotliwe. Zwłaszcza jeśli nie znasz ich specyfiki. Zastanówmy się więc, czy lepiej wybrać leasing operacyjny czy kredyt?
Tańszy kredyt nie zawsze bardziej opłacalny
Jak ocenić co jest tańsze? Pierwsza myśl: policzyć odsetki z leasingu i z kredytu i odpowiedź gotowa. I jest to myśl błędna, co pokażę w przykładzie poniżej! Wyższa suma opłat w przypadku leasingu nie oznacza, że będzie on mniej opłacalny. Zasady rozliczania obu produktów są bowiem odmienne.
- Sięgając po leasing operacyjny, wrzucisz w koszty całą ratę leasingową (odsetki i kapitał). W każdym miesiącu odliczysz również podatek VAT, doliczany do każdej z rat.
- W przypadku kredytu kosztem są jedynie odsetki, kapitał amortyzujesz. Do odsetek nie dolicza się także podatku VAT. Te ważne różnice już na wstępie działają więc na korzyść leasingu.
Spójrzmy na liczby
Maszyna kosztuje 500 000 zł netto (615 000 zł brutto). Dla uproszczenia wyliczeń przyjmijmy, że wszystkie koszty brutto leasingu i kredytu są identyczne (110%), a wartość odsetek w obu przypadkach wynosi 10%.
Koszty leasingu
Suma opłat leasingowych – 110% wartości maszyny: 550 000 zł netto / 676 500 zł brutto
Kwota odsetek: 50 000 zł netto / 61 500 zł brutto
Kwota podatku VAT od odsetek: 11 500 zł
Po odliczeniu podatku VAT (126 500 zł) i 19% podatku dochodowego (104 500 zł) zakup maszyny w leasingu kosztuje 445 500 zł.
Koszty kredytu
Całkowity koszt kredytu – 110% wartości maszyny – 676 500 zł
Kwota odsetek: 61 500 zł brutto (brak VAT)
Po odliczeniu podatku VAT (115 000 zł) i 19% podatku dochodowego (106 685 zł) zakup w kredycie wyniesie 454 815 zł.
Zatem, przy identycznym koszcie leasingu i kredytu, wybierając leasing zaoszczędzisz 9 315 zł (blisko 2% ceny maszyny).
Co ciekawe, porównanie leasingu finansowego i kredytu również wskazuje na leasing finansowy.
Skąd ta różnica?
Różnica bierze się z VAT od odsetek. W kredycie odsetki liczone są od kwoty brutto i nie są objęte podatkiem VAT, który mógłbyś odliczyć. W leasingu odsetki są powiększone o VAT, odliczany w całości.
Jeżeli więc przy wyborze formy finansowania kierujesz się jedynie całkowitym kosztem zakupu uwzględnij w kalkulacjach powyższe.
Kiedy wybrać leasing, a kiedy kredyt przy zakupie maszyny?
Kredyt czy leasing? Na początku tekstu wspomniałem, że zasady rozliczania kredytu i leasingu są odmienne. Teraz rozwinę tą myśl.
Wybierz leasing, jeśli:
- Szukasz dużego kosztu jednorazowego – wysoka opłata wstępna do leasingu (maks. 45%) jest zaliczana w całości w koszty firmy w miesiącu jej zapłaty.
- Chcesz szybko zaliczyć zakup całej maszyny w koszty – leasing daje możliwość zaliczenia zakupu w koszty w ciągu 40% zwykłego czasu amortyzacji maszyny, czyli 2,5 razy szybciej, niż przy zakupie za gotówkę.
- Zależy ci, na stałym miesięcznym koszcie – wiesz, że w trakcie leasingu co miesiąc otrzymasz fakturę na ratę leasingu.
- Oczekujesz mało formalności i szybkiego zorganizowania finansowania – leasingodawca jest właścicielem maszyny, dlatego oczekuje mniej dokumentów od banku i zwykle ocenia wniosek w ciągu tygodnia.
- Obawiasz się zajęcia komorniczego – leasing chroni majątek przed komornikiem (więcej informacji w artykule: leasing a komornik).
- Nie chcesz obniżać zdolności kredytowej.
- Masz zaległości w ZUS, US i/lub słabą historię w BIK (jeśli interesuje Cię leasing bez krd sprawdź nasz wcześniejsze artykuł).
Wybierz kredyt lub pożyczkę leasingową lub leasing finansowy, jeśli:
- Chcesz dokonać jednorazowego odliczenia całego VAT od maszyny.
- Chcesz dokonać jednorazowej amortyzacji maszyny – mały podatnik może w trakcie roku podatkowego zamortyzować jednorazowo równowartość 50 tys. EUR. Jeśli nie jesteś małym podatnikiem – nie masz możliwości jednorazowej amortyzacji.
- Chcesz rozliczyć projekt unijny jednym wnioskiem o płatność (sprawdź pożyczka pod dotacje unijne).
- Chcesz być właścicielem maszyny od początku – taką możliwość daje kredyt oraz pożyczka, ale nie leasing finansowy.
- Chcesz mieć możliwość zamknięcia (spłaty) umowy finansowania w dowolnym momencie bez negatywnych konsekwencji podatkowych (więcej na ten temat: zakończenie leasingu przed czasem)
Najlepszy sposób finansowania dla nie VAT-owców
Dla podmiotów, które nie są płatnikami VAT-u (np. lekarze, agenci ubezpieczeniowi) i kupują przedmiot ze stawką VAT zw lub VAT 8%, korzystniejsza niż np. leasing dla lekarza będzie pożyczka leasingowa . Jeśli chcesz uniknąć skomplikowanych bankowych procedur i długiego czasu oczekiwania na decyzję, sięgnij po pożyczkę leasingową. Pożyczka leasingowa to szybki i tani sposób finansowania maszyn. Podatkowo i księgowo rozlicza się ją identycznie jak kredyt. Odsetki są kosztem, kapitał amortyzujesz. Pożyczkodawcą nie jest jednak bank, lecz firma leasingowa. Dzięki temu procedura uzyskania pożyczki jest prosta i szybka — tak jak w przypadku tradycyjnego leasingu.
Szukasz finansowania na maszynę?
Sprawdź naszą ofertę na finansowanie maszyn i urządzeń lub zostaw swoje dane poprzez poniższy formularz:
:
Promesa – co powinieneś o niej wiedzieć?
O promesę leasingową starają się najczęściej przedsiębiorcy ubiegający się o dotację. Dzięki niej mogą liczyć na dodatkowe punkty przy ocenie wniosku. Co zrobić, żeby otrzymać promesę leasingową?
Co to jest promesa?
Za Wikipedią: Promesa – przyrzeczenie, obietnica dokonania określonej czynności lub spełnienia określonego świadczenia (…) po dopełnieniu przez zainteresowanego odpowiednich formalności. Jest to jednocześnie nazwa dokumentu zawierającego takie przyrzeczenie.
Promesa leasingowa jest to pisemna obietnica leasingodawcy, że udzieli finansowania na określonych warunkach pod warunkiem spełnienia przez wnioskodawcę określonych wymogów. Może dotyczyć zarówno finansowania leasingiem, jak i pożyczką leasingową.
Jak uzyskać promesę?
Są 2 sposoby uzyskania promesy.
Sposób tradycyjny:
Do uzyskania promesy składasz dokumenty identyczne, jak w przypadku wnioskowania o leasing, czyli:
- wniosek leasingowy
- dokumenty finansowe
- informacje o przedmiocie finansowania
- informacje o działalności i projekcie.
Następnie czekasz na wynik oceny (zwykle 1-2 tyg). Jeśli jest pozytywny – leasingodawca może wydać promesę. Jest to więc rozwiązanie czasochłonne i twoja firma musi mieć zdolność leasingową do uzyskania promesy.
Wydanie promesy często wiąże się z opłatą i każdy leasingodawca ma tutaj swoje wytyczne. Może być to niewielka opłata (np. do 1000 zł netto), albo większa (np. 1-2% wnioskowanej kwoty lub opłata kilka tys. pln) ale wliczana na poczet wkładu własnego, jeśli później zdecydujesz się skorzystać z finansowania u tego leasingodawcy.
Sposób prosty:
Promesę dostajesz szybko i nie musisz przedkładać dokumentów do oceny wniosku. Płacisz 0,7-1% (w zależności od wartości projektu) od kwoty finansowania na promesie i dostajesz promesę wystawioną przez leasingodawcę. Oczywiście żeby finalnie dostać u niego finansowanie, musisz wykazać się zdolnością leasingową. Nie jest to jednak istotne w momencie wydania promesy.
Jest to rozwiązanie dla firm, które:
- nie mają zdolności wynikającej z dokumentów finansowych do otrzymania promesy w sposób tradycyjny
- nie mają czasu czekać na rozpatrzenie wniosku, bo muszą zaraz złożyć kompletny wniosek o dotację wraz z promesą
- są nowopowstałymi spółkami założonymi z myślą o dotacji i nie mają takiej osoby, jak poręczyciel w leasingu.
Z tego sposobu skorzystał m. in. producent mebli, który napisał projekt unijny na zakup maszyn o wartości 1 mln zł. W chwili ubiegania się o promesę jego sprzedaż wynosiła ok 500 tys. zł rocznie i nie miał zdolności do zaciągnięcia leasingu/pożyczki na 1 mln zł. Próbował zorganizować promesę we własnym zakresie w 3 firmach leasingowych, ale bezskutecznie. Stracił tylko 2 miesiące i termin złożenia wniosku o dofinansowanie był tuż tuż. Wtedy trafił do nas i skorzystał z prostego sposobu. Zdążył złożyć wniosek o dotację w terminie.
Promesa z Leason
Szukasz promesy? Możemy Ci pomóc w jej zorganizowaniu. Jeśli wybierzesz sposób tradycyjny – wiąże się to z dodatkowym wynagrodzeniem dla nas, ustalanym indywidualnie w zależności od wartości projektu. Od 2008r zajmujemy się głównie finansowaniem maszyn i mamy duże doświadczenie w tym zakresie.
Jeśli wybierzesz sposób prosty – w cenie 0,7-1% zawarte jest nasze wynagrodzenie.:
Po lekturze wpisu „pożyczka leasingowa, jako sposób na sfinansowanie projektu unijnego” zgłosił się do nas właściciel piekarni. Miał przyznaną dotację i chciał zakupić linię technologiczną do produkcji wyrobów cukierniczych. Zostały mu tylko 3 tygodnie na zrealizowanie projektu. Będąc pod ścianą zapytał czy mu pomogę. Pomogłem, a teraz opisuję w jaki sposób.
Pożyczka leasingowa dla piekarni – opis case study
Na linię technologiczną piekarni składały się: wałkownica, miesiarka spiralna oraz linia do obróbki ciast. Cena zakupu wynosiła 420 000 zł brutto. Dostawcami były polskie firmy. Dofinansowanie unijne wynosiło 50% i było wypłacane na zasadzie refundacji po zakupie.
Właściciel (nazwijmy go Marek Kowalski) prowadził piekarnię ponad 15 lat. Większość sprzedaży trafiała do odbiorców hurtowych (sieci sklepów, hurtownie). Firma była w niezłej kondycji finansowej. Sprzedaż z roku na rok rosła, zyski były na adekwatnym poziomie. Firma miała sporo maszyn i własną nieruchomość, nie była też nadmiernie zadłużona (choć spłacała kilka kredytów). Niestety w przeszłości właściciel prywatnie spłacał kredyt z opóźnieniami powyżej 60 dni i było to widoczne w BIK. Z tego powodu wniosek mogłem składać do niewielkiej ilości leasingodawców.
Warunki pożyczki leasingowej
Wnioskowaliśmy o pożyczkę leasingową z 10% wkładu własnego oraz odroczeniem zapłaty VAT do czasu otrzymania zwrotu z Urzędu Skarbowego. Dotacja w całości była przeznaczona na spłatę pożyczki (w 4 racie). Był jeszcze jeden, bardzo ważny warunek. Płatność musiała trafić na konto piekarni, skąd szła dalej na konta sprzedawców maszyn. Pan Marek zaznaczył we wniosku o dofinansowanie unijne, że dokona zakupu z własnych środków. Dzięki temu jego projekt unijny dostał w trakcie oceny dodatkowy punkt. Umowa o dofinansowanie podpisana z urzędem również obligowała go do przelewu środków z własnego rachunku. Jednakże zakup za gotówkę zachwiałby płynnością finansową firmy, dlatego postanowił wesprzeć się finansowaniem zewnętrznym. Chcę podkreślić, że w branży leasingowej standardem jest płatność na konto sprzedawcy maszyny. Tutaj trzeba było załatwiać odstępstwo.
Na początku wpisu wspomniałem, że mieliśmy tylko 3 tygodnie na realizację projektu. Lecz nie z powodu opieszałości pana Marka, tylko nieudolnych działań jego banku, gdzie od wielu lat ma rachunek firmowy. Umowa o dofinansowanie unijne została podpisana wczesną jesienią 2017 r. Wkrótce potem pan Marek wystąpił do swojego banku o skredytowanie inwestycji. Wydawało mu się, że to będzie formalność. Pani z banku również tak sądziła i załatwiała kredyt przez 6 miesięcy(!) ale go nie załatwiła. Wypłata środków na rachunek klienta okazała się barierą nie do pokonania. Po otrzymaniu tej informacji z początkiem kwietnia 2018 r. pan Marek znalazł kontakt do mnie i zadzwonił.
Przedstawił mi swoją sytuację a ja postanowiłem pomóc mu zrealizować projekt. Przeczuwałem jednak, że będzie nerwowo (bo duża presja czasowa). I było. Wskazałem leasingodawcę odpowiedniego do tego zadania. Szybko skompletowaliśmy dokumenty i złożyłem wniosek do oceny. 3 dni później pan Marek dostał zgodę na pożyczkę z wkładem własnym 13%. Zaliczki w wysokości 10% wpłacone wcześniej do sprzedawców maszyn zostały uznane na poczet wkładu własnego do pożyczki. Pan Marek dopłacił brakujące 3% na konto leasingodawcy. Pozostałe warunki pożyczki były zgodne z wnioskowanymi. Jak dotąd wszystko OK.
Dodatkowe wymagania do wypłaty pożyczki na rachunek piekarni
Ze względu na wymóg płatności na rachunek piekarni analityk poprosił dodatkowo o:
- dostarczenie przed płatnością aktualnych zaświadczeń o niezaleganiu z ZUS i US (do miesiąca czasu),
- oględzin maszyn przez przedstawiciela leasingodawcy przed płatnością,
- blokadę środków na rachunku bankowym piekarni i przesłanie ich przez bank tylko na wskazane rachunki sprzedawców maszyn.
Wymagania rozsądne, ale tym razem sprawiły sporo kłopotu.
Pan Marek nie miał aż tak aktualnych zaświadczeń o niezaleganiu. Te które posiadał były sprzed 3 miesięcy. Załączył więc potwierdzenia przelewu do ZUS i US z ostatnich 3 miesięcy i to wystarczyło. Oględziny były formalnością. Maszyny zostały zamówione znacznie wcześniej i dostawcy czekali tylko na przelew, żeby je przetransportować do piekarni. Pierwsze 2 punkty załatwiliśmy szybko.
Problemem okazała się blokada na rachunku bankowym. Jej ustanowienie wymaga bowiem podpisania porozumienia pomiędzy leasingodawcą a bankiem pożyczkobiorcy. Leasingodawca przesłał do banku porozumienie, bank po przeanalizowaniu zapisów odmówił. Było to dziwne, ponieważ w przeszłości ten sam leasingodawca realizował podobną transakcję z tym samym bankiem a zapisy w porozumieniu były identyczne, jak wcześniej zaakceptowane. Tyle, że sprawę realizował inny oddział banku. W sprawę, poza działem prawnym i księgowym, zaangażował się nawet zarząd leasingodawcy ale i to nie zmieniło stanowiska działu prawnego banku. Bank pana Marka ponownie stanął na drodze do realizacji projektu.
Wyjściem z sytuacji okazało się otwarcie rachunku w innym banku, współpracującym na codzień z leasingodawcą. Właściciel otworzył konto, bank i leasingodawca zawarły porozumienie, leasingodawca przelał środki na rachunek piekarni a bank wysłał je do dostawców. Dostawcy przetransportowali maszyny a Pan Marek zdążył zaprosić urzędników na kontrolę. Następnie, dzień przed ostatecznym terminem, złożył wniosek o wypłatę dotacji po zrealizowaniu projektu. Wszyscy odetchnęliśmy z ulgą.
Z powyższego można wyciągnąć cenne lekcje:
- Nigdy nie zostawiaj realizacji projektu unijnego na ostatni moment – Pan Marek co prawda ubiegał się o finansowanie z dużym wyprzedzeniem czasowym, ale widząc opieszałość jego banku powinien był poszukać alternatywy wcześniej. Nie byłoby tak nerwowo.
- Ubiegając się o pożyczkę leasingową pod dotację unijną przygotuj się pod kątem zaświadczeń o niezaleganiu z ZUS i US. Nie są one co prawda standardowo wymagane, ale mogą pojawić się jako dodatkowy warunek do spełnienia przed płatnością. Na zaświadczenie z ZUS często trzeba czekać tydzień. W sytuacji gdy każdy dzień się liczy robi to dużą różnicę.
- W pożyczce leasingowej można odroczyć zapłatę VAT o 2-3 miesiące.
- Płatność na rachunek pożyczkobiorcy zawsze wiążę się z koniecznością założenia blokady. Za każdym razem bank musi wyrazić zgodę na taką blokadę a to wymaga konsultacji z działem księgowym i prawnym banku. W powyższym przykładzie trwało to ok. 4-5 dni i zakończyło się fiaskiem. Ale gdyby nie duże zaangażowanie ze strony centrali leasingodawcy to uzyskanie odpowiedzi banku trwałoby dłużej. W banku współpracującym z leasingodawcą uzyskanie zgody trwało 1 dzień – wyjątkowo szybko. Firmy leasingowe, będąc często własnością banków, są audytowane i nie mogą działać niezgodnie z procedurami. Płatność na rachunek pożyczkobiorcy bez blokady, nawet w dobrej wierze, nie wchodzi w grę.
- Przy finansowaniu maszyn warto powierzyć zadanie specjaliście.
Oferta pożyczki leasingowej >>
Chcesz sfinansować zakup linii pożyczka leasingową?
: