This is my archive
Jak wydłużyć umowę leasingu?Potrzebujesz wydłużyć umowę leasingu? Firmy leasingowe oferują taką możliwość.
Najczęstszym powodem wydłużenia spłaty leasingu jest obniżenie miesięcznych rat. Powszechną praktyką jest też wydłużanie umowy bliżej jej końca z powodu wysokiego wykupu.
Aby wydłużyć umowę należy skontaktować się z leasingodawcą i złożyć wniosek o wydłużenie. Czynność ta jest płatna a dokładny koszt znajdziesz w tabeli opłat i prowizji swojego leasingodawcy (zwykle około 500 zł netto). Gdy płacisz ryczałtową opłatę prawdopodobnie wydłużysz umowę bezkosztowo.
Jeśli dotychczas płaciłeś raty terminowo powinno być to proste. Natomiast są sytuacje, w których firma leasingowa z dużym prawdopodobieństwem odmówi. Są to:
- duże opóźnienia w płatności dotychczasowych rat
- stary przedmiot leasingu
- umowa leasingu zawarta na maksymalny dopuszczalny przez leasingodawcę okres
Dlatego ważne jest, żeby działać z wyprzedzeniem i skontaktować się w sprawie wydłużenia zanim zepsujesz sobie historię płatniczą.
W trakcie trwającej epidemii koronawirusa leaisngodawcy wprowadzili uproszczone scieżki restrukturyzacji umów. Odraczają płatności kapitału od 3 do 6 miesięcy, bezkosztowo lub przy obniżonych opłatach manipulacyjnych. O szczegóły należy pytać swoich leaisngodawców.
Należy pamiętać, że wystepując o restrukturyzację w krótkim terminie zamykasz sobie drogę do kolejnego leasingu u tego leasingodawcy.
Czym kierować sie przy wyborze oferty leasingowej? Na co zwrócić szczególną uwagę? Czy całkowity koszt leasingu jest jedynym ważnym parametrem?
Wybierając leasing dla siebie w porównaniach warto uwzględnić kilka podstawowych czynników.
.
Całkowity koszt leasingu
Podstawowy parametr informujący o kosztach leasingu. Jak obliczyć całkowity koszt leasingu? Wystarczy zsumować wkład własny + liczbę rat leasingu x wartość raty + wykup. Jeśli otrzymaną wartość podzielisz przez cenę zakupu, a następnie pomnożysz przez 100 otrzymasz wartość podaną w procentach, przykładowo:
Cena samochodu 100 000 zł.
Wkład własny 30 000 zł + 48 rat x 1500 zł + wykup 8000 zł = 110 000 zł.
110 000 zł / 100 000 zł = 1,10
1,10 x 100 = 110, czyli suma opłat wynosi 110%.
Poza samym podsumowaniem kosztów zwróć uwagę na 3 rzeczy:
- Czy do sumy opłat wliczono wykup? Jeśli nie – dolicz go i uwzględnij to w porównaniu.
- Ile jest rat leasingu? – 35 czy 36, 47 czy 48 itd. Jedna rata więcej nieznacznie podnosi koszt, ale miesięczna opłata jest niższa. Jest też druga strona medalu – leasing trwa wtedy 37, 49 mcy itd. A to oznacza konieczność ubezpieczenia na końcu leasingu na 1 miesiąc dodatkowo (i ewentualne koszty z tym związane). Przy maszynach można z tym żyć, przy samochodach to kiepska opcja.
- Jaka jest stopa procentowa przyjęta na ofercie? – Zwykle są to oferty na stopie zmiennej, Wibor 1M lub Wibor 3M (dla leasingu w euro Euribor). Wibor 1M jest niższy i szybciej odczujesz ewentualną zmianę stopy procentowej na kolejnych ratach leasingu. Możesz także poprosić o ofertę na stałej stopie procentowej, gdzie rata leasingu będzie niezmienna.
.
Koszty ubezpieczenia komunikacyjnego lub majątkowego
Ubezpieczenie przedmiotu leasingu jest obowiązkowe. Koszt ubezpieczenia komunikacyjnego dla samochodów lub majątkowego dla maszyn i urządzeń zazwyczaj nie jest wyszczególniony na ofercie. Poproś więc o ofertę leasingodawcy i porównaj (szczególnie przy samochodach) z ofertą z rynku. Jeśli twoja oferta będzie tańsza możesz z niej skorzystać. Są tylko 2 haczyki:
- Spodziewaj się opłaty manipulacyjnej 200-300 zł netto w każdym roku leasingu, gdy ubezpieczysz we własnym zakresie. Ewentualne różnice w cenie ubezpieczenia powinny więc być większe, żeby zrekompensować tą opłatę.
- U niektórych leasingodawców (na szczęście nie u wszystkich) marża umowy leasingu zależy od tego czy skorzystasz z ich ubezpieczenia komunikacyjnego i/lub ubezpieczenia GAP. Upewnij się, czy ubezpieczenie pojazdu we własnym zakresie na pierwszy rok leasingu nie spowoduje podwyżki kosztu leasingu. Leasingodawcy zarabiają na swoich ubezpieczeniach. Na szczęście większość z nich oferuje dobre warunki ubezpieczenia na I rok leasingu. A w kolejnym roku ubezpieczenie poza leasingodawcą nie powoduje wzrostu marży na umowie.
Przy ubezpieczeniach komunikacyjnych warto każdego roku porównywać ofertę ubezpieczenia. Dlaczego i jak to zrobić? Szczegółowe informacje na ten temat znajdziesz tutaj.
.
Ubezpieczenie GAP
Przy leasingu nowych samochodów GAP jest już standardem i wiele osób chce go wykupić. Jakie są rodzaje GAPów, ile kosztują – opisuję tutaj. Najpowszechniejszy jest GAP fakturowy (zwany też RTI). Także tu warto porównać cenę tego ubezpieczenia, np. u nas – oferta ubezpieczenia GAP. Kilka przydatnych informacji:
- część leasingodawców może zaoferować tańszy leasing, jeśli skorzystasz z ich GAPa
- część leasingodawców (w szczególności leasingi fabryczne niektórych marek) mocno przesadza i daje tani leasing powiązany z bardzo drogim GAPem z dużą ilością wyłączeń, albo GAPem na maksymalnie 3 lata, zamiast do końca leasingu. Nie należy się na to zgadzać.
.
Tabela opłat i prowizji
Znajdziesz tu informacje o kosztach dodatkowych występujących w leasingu. Warto porównać przynajmniej koszty najpowszechniejszych opłat. Ich wykaz możesz znaleźć tutaj.
Obecnie tabele opłat występują w wariantach tradycyjnym oraz zryczałtowanym – w zamian za niewielką roczną opłatę znika większość opłat z tabeli, m. in. za zmianę harmonogramu spłat czy fotoradary. Większość ryczałtów nie obejmuje cesji leasingu, niektóre obejmują koszty rejestracji pojazdu.
.
Na co jeszcze warto zwrócić uwagę? Polecam upewnić się, że nie popełniasz jednego z 10 najczęściej popełnianych błędów przy leasingu samochodów i maszyn.
.
Jeśli szukasz leasingu wypełnij formularz na dole strony albo poznaj wcześniej naszą ofertę:
Sprawdzanie ubezpieczenia na kolejny rok leasingu dotyczy głównie samochodów osobowych, ciężarowych i ciągników siodłowych. Co warto wiedzieć o ubezpieczeniu na drugi i kolejne lata leasingu?
1
Kluczowe informacje:
- warto porównywać oferty z miesięcznym wyprzedzeniem
- swoją ofertę ubezpieczenia powinieneś przesłać leasingodawcy nie później niż na 2 tyg. przed końcem obecnej polisy
- za ubezpieczenie poza leasingodawcą zapłacisz opłatę manipulacyjną 200-300 zł netto w zależności od firmy leasingowej
1
Leasingodawca przedstawi Ci przed końcem polisy ofertę ubezpieczenia na kolejny rok leasingu (o ile nie zawarłeś wieloletniej umowy ubezpieczenia). Będzie to standardowa kwota wynikająca z umowy zawartej z danym ubezpieczycielem /-ami. Jeśli nie masz zniżek ubezpieczeniowych, albo masz niewielkie zniżki to będzie to korzystna oferta. Mając wysokie zniżki prawdopodobnie znajdziesz ciekawszą ofertę na rynku. Ile standardowo kosztuje ubezpieczenie? – szczegóły tutaj.
1
Porównanie ofert ubezpieczenia
Warto poprosić swojego agenta o ofertę/-y. Poinformuj, że chodzi o ubezpieczenie do leasingu, gdzie zakres ubezpieczenia powinien być pełny (tego wymagają leasingodawcy). Różnice w cenie ubezpieczenia na średniej klasy samochodzie potrafią sięgać nawet 2-3 tys. zł, dlatego dobrze jest porównać. Bezpiecznie dokonać takiego porównania na 1-2 miesiące przed końcem polisy. Najpóźniej – 2 tygodnie przed końcem dotychczasowej polisy.
Co jeśli przegapisz ten termin? Uzgodnij z leasingodawcą, czy pójdzie Ci na rękę i przyjmie jeszcze Twoją ofertę. Mieliśmy klientów, którym się udało pomimo przekroczenia terminu o kilka dni.
Swoją ofertę przesyłasz do leasingodawcy. Jeśli będzie droższa – nie zgodzi się na zawarcie polisy zewnętrznej. Jeżeli będzie tańsza to mamy 2 scenariusze:
- Leasingodawca zaakceptuje twoją ofertę i ubezpieczysz pojazd we własnym zakresie.
- Leasingodawca przebije albo wyrówna Twoją ofertę.
1
Opłata manipulacyjna
Leasingodawcy zarabiają na swoich ubezpieczeniach. A jeśli ubezpieczasz samochód we własnym zakresie, pobierają opłatę za administrowanie polisą zewnętrzną – zazwyczaj 200-300 zł netto za każdy rok leasingu. Ryczałt zamiast tradycyjnej tabeli opłat i prowizji nie zwalnia z tej opłaty.
Jeśli masz zgodę na ubezpieczenie we własnym zakresie – pojawi się ww. opłata. Gdy leasingodawca wyrówna twoją ofertę – warto skorzystać z jego propozycji. Unikniesz dodatkowej opłaty.
1
Samochód osobowy – ubezpieczenie od wartości netto, brutto czy netto + 1/2 VAT?
Od jakiej wartości ubezpieczyć pojazd – netto, brutto czy netto + 1/2 VAT? To zależy czy jesteś płatnikiem VAT i ile VAT odliczasz od samochodu. Ubezpiecz od wartości:
- Brutto – gdy nie odliczasz VAT.
- Netto + 1/2 VAT – gdy leasingujesz samochód osobowy i odliczasz od niego 50% VAT.
- Netto – gdy odliczasz 100% VAT od samochodu.
Najczęściej otrzymasz ofertę ubezpieczenia od wartości netto (tańszą od pozostałych wariantów). Załóżmy, że ubezpieczyłeś pojazd osobowy od wartości netto. Likwidując szkodę ubezpieczyciel również wypłaci kwotę netto odszkodowania. VAT płacisz z własnej kieszeni. Jeśli odliczasz 100% VAT to nie ma problemu. Jeśli odliczasz tylko 50% VAT – pozostałych 50% nie odliczysz, czyli poniesiesz dodatkowy koszt. Wg mnie warto zapłacić kilkaset złotych więcej i ubezpieczyć należycie.
1
Jeśli chcesz płacić ubezpieczenie w ratach
Decydując się na ubezpieczenie leasingodawcy możesz wybrać wariant płacenia go w 2, 4 ratach lub razem z ratami leasingu. Oczywiście pojawi się z tego tytułu lekka zwyżka (kilka-kilkanaście %). Gdy ubezpieczasz auto we własnym zakresie to najczęściej możesz opłacić polisę tylko jednorazowo.
1
Ubezpieczenie maszyn w leasingu
Dla maszyn koszty ubezpieczenia są znacznie niższe, niż dla samochodów. Prawie wszyscy leasingobiorcy wybierają więc ubezpieczenie leasingodawcy (często w wariancie płatnym w ratach leasingu). Jeśli jednak chcesz ubezpieczać maszyny we własnym zakresie obowiązują to potrzebujesz tańszej oferty ubezpieczenia oraz zapłacisz opłatę manipulacyjną.
1
Szukasz dobrego leasingu z tanim ubezpieczeniem? Wypełnij poniższy formularz.
Jeśli szukasz osoby od ubezpieczeń komunikacyjnych możemy Ci polecić sprawdzonego brokera.
:
Co branża leasingowa może zaoferować kobietom? Czy istnieje leasing wyłącznie dla kobiet i na czym polega?
1
Są branże mające bogatą ofertę wyłącznie dla kobiet. Siłownie czy szkoły nauki jazdy tylko dla kobiet nikogo dziś nie dziwią. Ale branża leasingowa nie jest jedną z tych branż. Co jakiś czas poszczególni leasingodawcy próbują oczywiście zachęcić panie do skorzystania z ich oferty. Ostatnim przykładem był „Leasing na obcasach” stworzony przez Pekao Leasing (oferta wygasła 31.12.2019r). W ramach tego rozwiązania właścicielki firmy, wspólniczki lub reprezentantki spółki mogły wyleasingować samochód z obowiązkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym i ubezpieczeniem GAP (dla wygody wszystko płatne w ratach leasingu).
W zamian za to mogłaś potem odebrać torebkę marki Wittchen o wartości 150 zł brutto. Ponadto otrzymywałaś roczny kupon „home assistance” uprawniający do jednorazowego skorzystania z pomocy elektryka, hydraulika, gazownika, szklarza lub ślusarza 24/7 w miejscu zamieszkania. Poza 2 dodatkami ten leasing niczym się nie różnił od zwykłego leasingu. Czy dla ciebie byłaby to wystarczająca zachęta do skorzystania?
Moim zdaniem inne czynniki, np. koszt leasingu, cena ubezpieczenia czy opłaty z tabeli opłat są ważniejsze. Inne propozycje kierowane do kobiet, jeśli sie pojawiają, wyglądają podobnie.
1
Oferta leasingodawców dla kobiet i mężczyzn
W skrócie na co dzień możesz skorzystać z tych samych rozwiązań leasingowych, co mężczyźni. A leasingodawcy mają wiele do zaoferowania. Co konkretnie? Przykładowo:
- Uproszczone procedury przyznania leasingu na samochody i typowe maszyny
- Leasing dopasowany do potrzeb firmy
- Leasing z niestandardowym harmonogramem spłat
- Wynajem długoterminowy
- Pożyczki leasingowe z dotacją i bez dotacji
- Leasing online na przedmioty o mniejszej wartości
i wiele innych. W dodatku jest to ekstremalnie tanie finansowanie.
1
Jeśli szukasz dobrej oferty leasingu, sprawdź u nas.
Wypełnij formularz na dole strony albo poznaj wcześniej naszą ofertę:
Leasing to bardzo elastyczna forma finansowania. Daje ogromne możliwości dostosowania do potrzeb leasingobiorcy. W tym wpisie podam kilka przykładów jak wycisnąć 100% korzyści z leasingu samochodu osobowego w różnych sytuacjach.
1
Koszty – jak największe, jak najszybciej
Jeżeli potrzebujesz dużych kosztów w krótkim czasie możesz wziąć leasing z maksymalnym wkładem własnym 45%. Dodatkowo istnieje możliwość podniesienia pierwszej raty leasingu (zwykle do 10-15%). W efekcie w ciągu 2 miesięcy zaliczysz w koszty firmy 55-60% wartości auta. Dla porównania jeśli zdecydujesz się kupić nowe auto za gotówkę to amortyzacja potrwa 5 lat (1/60 wartości w koszty co miesiąc) i nie da się wygenerować jednorazowo dużego kosztu.
Ponadto jeśli odbiór auta ma nastąpić za kilka miesięcy a Ty potrzebujesz kosztów już teraz, możesz podpisać umowę leasingu z odroczonym harmonogramem spłaty. Wpłacając opłatę wstępną (maks. 45%) do leasingu otrzymasz fakturę kosztową w miesiącu wpłaty. Raty leasingu zaczynasz płacić miesiąc po odbiorze samochodu. Największe zainteresowanie takim rozwiązaniem występuje pod koniec roku podatkowego.
Spłacając dużo kapitału na początku leasingu otrzymasz bardzo tanie finansowanie. Optymalny czas spłaty wyniesie 3 lata z 1% wykupu – możesz wtedy wykupić auto na osobę prywatną. Alternatywnie 2 lata z min. wykupem w przedziale 16-20% w zależności od firmy leasingowej.
Niestety od 2019r ustawodawca ograniczył maksymalny limit kosztów dla 1 samochodu do 150 000 zł. Jeżeli kupujesz droższe auto w leasingu możesz wykorzystać ten limit dwukrotnie – raz w trakcie spłaty leasingu, drugi raz przy wykupie. Szczegółowo opisuję to tutaj. Maksymalny wykup po 2 latach wynosi 40-50% w zależności od leasingodawcy. Oczywiście jeśli na początku wpłacasz 45% + 10% w pierwszej racie to, uwzględniając spłatę niewielkich rat, wykup po 2 latach będzie odpowiednio niższy.
1
Koszty dokładnie wtedy, gdy ich potrzebuję
Na wstępie wspomniałem, że leasing to elastyczna forma finansowania. I faktycznie jest taka, gdy układasz harmonogram spłat pod swoje potrzeby. Natomiast w trakcie spłaty staje się dość sztywna, bowiem wszelkie zmiany do umowy dokonywane są płatnym aneksem (koszt kilkuset złotych). To skutecznie zniechęca do wprowadzania zmian w trakcie umowy. Na szczęście kilku leasingodawców wprowadziło zryczałtowane opłaty roczne zamiast tradycyjnych tabel opłat i prowizji. Biorąc leasing u jednego z nich, w trakcie umowy (w ramach rocznej opłaty) możesz dowolnie modyfikować harmonogram spłat bez ponoszenia dodatkowych opłat.
Jeśli w trakcie leasingu okaże się, że np. za 3 miesiące zafakturujesz dużą kwotę i będziesz miał zapłacić duży podatek, możesz to „zbilansować” większą opłatą leasingu na ten konkretny miesiąc. Duży przychód + duży koszt = mały podatek. Raty w pozostałych miesiącach będą mniejsze albo skrócisz umowę (gdy czas spłaty trwa powyżej 2 lat). W ramach ryczałtu, bez dodatkowych opłat.
Dla wymagających są też dostępne niestandardowe harmonogramy spłat, np. raty malejące, sezonowe i inne. Więcej informacji tutaj.
1
Po prostu niska rata miesięczna
Jeśli kupując auto nie zależy Ci na kosztach, tylko na niskiej racie to leasing jest również dobrym rozwiązaniem. Dla nowego samochodu masz do dyspozycji leasing bez wkładu własnego lub z niskim wkładem własnym. Możesz wybrać krótki czas spłaty (2, 3 lub 4 lata) z maksymalnie wysokim odkupem. Osoby ceniące sobie wygodę mogą rozważyć wynajem długoterminowy, jednakże ze świadomością, że na koniec umowy mogą wystąpić nieprzewidziane koszty za nadprzebieg lub ponadnormatywne zużycie auta.
Inną możliwością jest po prostu długi leasing, nawet do 7 lat. Tutaj wykup wynosi 1%, ale długi czas spłaty mocno obniża ratę miesięczną.
1
Jak widzisz leasing daje spore możliwości w zakresie optymalizacji podatkowej. Jest także bardzo tanią formą zakupu na raty. Pisałem o samochodach, ale powyższe ma zastosowanie również dla leasingu maszyn. Należy tylko zwrócić uwagę na stawkę amortyzacji maszyny i uwzględnić brak ryczałtu (a więc pozostają tradycyjne tabele opłat leasingodawców).
1
Szukasz dobrego leasingu? Takiego w sam raz dla Ciebie?
Wypełnij formularz na dole strony albo poznaj wcześniej naszą ofertę:
Jeśli chcesz wziąć masz auto w leasingu możesz zastanawiać się kto może nim jeździć oprócz ciebie.
1
Użytkowanie auta w leasingu przez osoby trzecie
Zasady użytkowania pojazdu przez osoby trzecie są najczęściej opisane w ogólnych warunkach umowy leasingu, choć nie u każdego leasingodawcy. Generalnie bez zgody leasingodawcy auto mogą używać członkowie najbliższej rodziny (a więc żona/mąż, dzieci) oraz pracownicy. Zwykle też niezarobkowe użyczenie auta nie jest problemem.
W pozostałych przypadkach (w szczególności przy podnajmie czy wynajmie krótkoterminowym) należy wystąpić o zgodę do leasingodawcy. Jej wydanie kosztuje każdorazowo 200-300 zł, chyba, że zamiast tradycyjnej tabeli opłat i prowizji Twój leasingodawca stosuje zryczałtowaną opłatę roczną.
1
Szukasz dobrego leasingu na samochód? Sprawdź:
Koszty dodatkowe w leasingu ujęte są w tabelach opłat i prowizji (TOIP) leasingodawców. Niektórzy z nich wprowadzili zryczałtowane opłaty roczne i zlikwidowali większość tradycyjnych opłat. Czy jest to korzystniejsze od standardowych tabeli opłat?
W Polsce jako pierwszy zryczałtowaną tabelę opłat wprowadził Getin Leasing w lipcu 2015r. Obecnie stosuje ją 5 leasingodawców.
Dlaczego wprowadzono zryczałtowane tabele opłat?
Część leasingodawców zrobiła z tabeli opłat sposób na zarabianie – oferowali tani leasing (co napędzało sprzedaż), ale przesadzali z wysokością opłat dodatkowych (na czym zarabiali). Przedsiębiorcy chcieli zmian. Wprowadzenie stałej opłaty rocznej do umowy leasingu pozwoliło pokryć koszty obsługi poleasingowej w umiarkowanej cenie.
Jak to działa?
Płacisz stałą roczną opłatę – od 95 zł do 195 zł netto w zależności od leasingodawcy. W zamian znika większość opłat stosowanych w tradycyjnych tabelach opłat.
Co zawiera się w cenie zryczałtownej TOIP?
-zmianę danych adresowych
-fotoradary – wskazanie krajowym organom kto jest użytkownikiem pojazdu
-zmiany harmonogramu spłat (skrócenie, wydłużenie i in.)
-zgodę na użytkowanie przedmiotu leasingu przez osoby trzecie
-czynności w wydziale komunikacji (czasami z wyjątkiem rejestracji)
-większość pozostałych opłat
Czego nie zawiera?
-czasami kosztu rejestracji pojazdu (ok 350 zł netto)*
-opłat związanych z nieterminową płatnością rat oraz windykacją
-opłaty za ubezpieczenie własne, zawarte poza leasingodawcą
-opłaty za cesję umowy (czasami jednak jest zawarta w ramach ryczałtu)
* – 2 leasingodawców w ramach ryczałtu zawarło koszty rejestracji pojazdu, 3 nie.
Kiedy zryczałtowana tabela opłat i prowizji jest opłacalna?
Gdy masz zamiar dokonać zmiany w umowie w trakcie jej trwania – zmienić siedzibę firmy, wydłużyć/skrócić leasing.
Gdy dużo jeździsz i często łapią cię fotoradary.
Gdy bierzesz krótki, 2-3-letni leasing a w ramach ryczałtu zawarty jest tez koszt rejestracji pojazdu. Wtedy sam ten koszt rekompensuje opłatę za pierwsze 2 lata.
Generalnie jest to ciekawa opcja dla leasingu pojazdów, z którymi wiąże się większa ilość opłat dodatkowych. Przy leasingu maszyn ilość „zdarzeń” w trakcie umowy jest zwykle mniejsza i wtedy taka opłata stanowi po prostu dodatkowy koszt. Zresztą zazwyczaj leasingodawcy sami ograniczaja zryczałtowane TOiP do samochodó o DMC do 3,5t. Podobnie przy długim (5-letnim i dłuższym) leasingu koszty ponoszone na przestrzeni lat są znaczące.
Szukasz leasingu? Poznaj naszą:
ofertę leasingu samochodów >>: