W tym wpisie znajdziesz wartościowe informacje związane z leasingiem. Jeśli planujesz zakup samochodu lub maszyny do firmy i myślisz o leasingu z niniejszego tekstu dowiesz się, o czym pamiętać decydując się na leasing, jakie błędy przedsiębiorcy popełniają najczęściej oraz jak się ich ustrzec.
Zobacz nasz najnowszy film o błędach w leasingu i zasubskrybuj nasz kanał na YouTube:
Leasing – na co zwrócić uwagę. 10 najczęstszych błędów:
.
Błąd 1. Odkładanie organizowania leasingu na ostatnią chwilę.
Samochody
W Polsce z leasingu korzysta się najczęściej przy zakupie samochodów osobowych. Dla samochodów wiele firm leasingowych oferuje uproszczone procedury przyznania leasingu. Zaletą tych procedur jest niewielka ilość wymaganych dokumentów do leasingu oraz krótki czas oczekiwania na decyzję.
Ile trwa załatwienie leasingu? Jeżeli wszystko idzie sprawnie leasing samochodowy można zorganizować w ciągu 2-3 dni roboczych (od złożenia kompletu dokumentów do odbioru samochodu). Jednakże często po drodze pojawiają się „nieprzewidziane okoliczności” wydłużające cały proces, przykładowo:
- urlop osoby ze strony dilera lub firmy leasingowej zaangażowanej w proces leasingu,
- oczekiwanie na ofertę ubezpieczenia od Twojego agenta,
- oczekiwanie na dokumenty niezbędne do rejestracji samochodu,
- konieczność przesyłania dokumentów kurierem gdy salon mieści się w innej miejscowości, niż oddział firmy leasingowej rejestrujący samochód,
- konieczność przedłożenia dodatkowych dokumentów do oceny wniosku,
- błąd ludzki – wystawienie faktury z błędnymi danymi lub wprowadzenie błędnych danych do umowy leasingowej i wiele innych.
Dlatego bezpiecznie jest założyć, że cały proces potrwa około tygodnia.
Przy samochodach używanych proces może się wydłużyć do 1,5 – 2 tygodni z uwagi na konieczność wyceny samochodu i ocenę wniosku w procedurze zwykłej.
Maszyny
Proces zorganizowania leasingu na zakup nowej maszyny przemysłowej potrwa od 1 do 2 tygodni (w zależności od firmy leasingowej i procedury oceny).
Dla maszyny używanej około 2 tygodni, gdyż często konieczne są oględziny miejsca prowadzenia działalności i wycena przedmiotu leasingu zlecona rzeczoznawcy majątkowemu. Przy transakcjach o dużej wartości (np. powyżej 1 mln zł) czas oczekiwania na decyzję może się wydłużyć (choć nie musi) nawet powyżej 1 miesiąca.
Powinieneś także uwzględnić moment dostawy maszyny, niektórzy dostawcy zrobią to dopiero po otrzymaniu zapłaty od firmy leasingowej.
Zdarza się także, że firma leasingowa odmawia udzielenia leasingu i cały proces powtarzany jest w innej firmie leasingowej. Wszystko powyższe przemawia za organizowaniem leasingu z wyprzedzeniem czasowym.
.
Błąd 2. Wybór niewłaściwej formy finansowania, niedostosowanej do sytuacji i potrzeb.
Myśląc o leasingu automatycznie myślimy o leasingu operacyjnym, gdzie każda opłata jest kosztem firmy. I często jest to właściwy wybór, ale nie zawsze. Poza leasingiem operacyjnym firmy leasingowe oferują jeszcze leasing finansowy oraz pożyczkę leasingową.
Kiedy wybrać jakie finansowanie?
1) Leasing operacyjny – opłacalny, gdy VAT na przedmiocie wynosi 23%.
2) Leasing finansowy – warto, gdy firma jest vatowcem a VAT na przedmiocie wynosi 8% lub 23%.
3) Pożyczka leasingowa – najlepsza gdy firma nie jest vatowcem a VAT na przedmiocie ma stawkę 8% lub zw. Ponadto korzystna przy projektach z dofinansowaniem unijnym, wewnątrzwspólnotowym nabyciem towaru (WNT) i dla rolników.
Przykładowo lekarzowi prowadzącemu działalność jednoosobową i nie będącemu vatowcem opłaca się finansować zakup sprzętu medycznego pożyczką leasingową. Gdyby jednak był vatowcem (albo miał spółkę – płatnika VAT) korzystniejszy będzie leasing finansowy. Dlaczego? Wyjaśniamy to we wpisie: VAT od odsetek w leasingu.
Dominującą formą finansowania jest leasing operacyjny
Nie każdy wie, że można go elastycznie dopasować do bieżących potrzeb firmy.
Przykładowo gdy potrzebujesz wygenerować duży koszt w krótkim czasie możesz wybrać leasing z maksymalną wpłatą 45% i podnieść pierwszą ratę leasingu np. do 15%. W ten sposób w trakcie 2 miesięcy w koszty zaliczysz 60% wartości środka trwałego.
Jeśli jednak spodziewasz się większej sprzedaży dopiero za kilka miesięcy – równie dobrze możesz ustalić większe raty leasingu właśnie w tych miesiącach A prowadząc działalność jednoosobową i leasingując samochód warto rozważyć wykup leasingu na osobę prywatną.
Kiedy wybrać leasing finansowy?
Wybierz leasing finansowy, gdy:
- Przedmiot sprzedawany jest bez VAT, np. zakup auta na podstawie faktury VAT marża.
- Przedmiot sprzedawany jest ze stawką VAT mniejszą, niż 23% (np. urządzenia medyczne z VAT 8%).
- Planujesz jednorazowo odliczyć cały VAT od zakupu i/lub jednorazowo zamortyzować przedmiot leasingu. Możesz amortyzować jednorazowo do 50.000 EUR rocznie, gdy firma jest małym podatnikiem a przedmiot leasingu nie jest samochodem osobowym.
- Gdy stawka amortyzacji przedmiotu leasingu jest niska, np 10% dla maszyn chłodniczych, 7% dla jachtów czy taboru kolejowego, 2,5% dla silosów zewnętrznych i ze względu na minimalny czas trwania umowy niemożliwe lub nieopłacalne jest zastosowanie leasingu operacyjnego.
Przykładowo telewizor amortyzuje się 10% rocznie. Minimalny czas trwania umowy leasingu operacyjnego wynosi 4 lata i kończy sie wykupem 25%. Po 4 latach wartość telewizora jest często mniejsza, niż wartość odkupu i leasingodawca niechętnie zgodzi się na wysoki wykup. A leasingobiorca nie musi przecież przepłacać za odsetki naliczane przez 4 lata, jeśli spokojnie może pozwolić sobie na spłatę leasingu w np. 2 lata.
.
Błąd 3. Założenie, że łatwo jest dostać leasing na maszynę dla krótko działającej firmy.
Firmy leasingowe niechętnie finansują nowo powstałe firmy, najczęściej wymagają poręczenia innej firmy z dłuższą historią działalności. Poręczyciel (zwany także żyrantem) podpisuje się na wekslu i w przypadku opóźnień w spłatach rat leasingodawca może go poprosić o uregulowanie zaległości.
Jeśli poręczenie nie wchodzi w grę bierze się pod uwagę kilka czynników:
- Wysokość pierwszej wpłaty – im wyższa tym lepiej, minimum 20-25%.
- Doświadczenie w branży osób zarządzających firmą.
- Majątek firmy i majątek prywatny właściciela lub reprezentantów – w przypadku spółek zoo często wymagane jest poręczenie prywatne umowy leasingu przez reprezentantów.
- Przedmiot leasingu – czy jest typowy w swojej branży, jak duży jest rynek wtórny. Najlepiej gdy jest to samochód.
- Kontrakty lub listy intencyjne – preferowane są sytuacje, gdy zakup ma nastąpić w związku z wykonaniem podpisanego kontraktu. Ewentualnie możesz przedstawić listy intencyjne na odbiór swoich towarów/usług – nie jest to mocne wsparcie, ale lepsze niż żadne.
- Czy firma rozpoczęła działalność i są już generowane obroty – jeśli dopiero się organizuje szanse maleją, nawet w przypadku dużego kapitału zakładowego lub majątku firmy/reprezentantów.
Na warunki zbliżone do rynkowych możesz liczyć, gdy:
- Twoja firma działa powyżej 3 miesięcy i chce leasingować samochód.
- Twoja firma działa powyżej 6 miesięcy i chce leasingować maszynę.
Okresowo pojawiają się preferencyjne warunki leasingu dla nowych firm, przykładowo w chwili tworzenia niniejszego dokumentu można liczyć na sfinansowanie samochodu lub maszyny o wartości do 100 000 zł netto przy min. wkładzie własnym 20%. Jeśli zależy Ci na uzyskaniu aktualnych informacji zapraszamy do bezpłatnej konsultacji z naszymi doradcami.
Warto także wspomnieć o zawieszeniu działalności – przyjmijmy, że prowadziłeś firmę dłuższy czas a następnie postanowiłeś ją zawiesić. Po wznowieniu działalności jesteś przez leasingodawców traktowany tak, jak nowo powstałe działalności i obowiązują wyżej wymienione zasady.
.
Błąd 4. Wykup przedmiotu leasingu przed upływem 40% czasu jego amortyzacji.
Aby umowa leasingu operacyjnego była za takową uważana przed Urzędem Skarbowym powinna trwać co najmniej 40% normatywnego czasu amortyzacji przedmiotu leasingu, czyli w przypadku:
- samochodu dostawczego i osobowego, maszyny budowlanej (stawka amortyzacji 20%) min. 2 lata,
- ciągnika siodłowego, naczep, samochodów specjalnych, maszyn do metalu, maszyn do drewna (stawka amortyzacji 14%) min. 3 lata,
- maszyn pakujących, fotowoltaiki, pomp ciepła (stawka amortyzacji 10%) min. 4 lata itd.
Jeśli zakończysz umowę wcześniej – ryzykujesz, że w trakcie kontroli Urzędu Skarbowego dociekliwy urzędnik zażąda usunięcia z kosztów rat leasingu i zapłaty zaległego podatku.
Ponadto w sytuacji zamknięcia umowy leasingu przed upływem 40% normatywnego czasu amortyzacji przepisy obligują firmę leasingową do:
- sprzedaży przedmiotu leasingu po wartości rynkowej potwierdzonej wyceną rzeczoznawcy lub
- po wartości pozostałej do spłaty,
w zależności która z nich jest wyższa. Przy wysokiej pierwszej wpłacie i spłacie znacznej części kapitału w trakcie trwania umowy jest to dla Ciebie bardzo niekorzystne.
Jeśli koniecznie chcesz pozbyć się zobowiązania wcześniej rozważ cesję leasingu.
Po upływie 40% normatywnego czasu amortyzacji wykup następuje po wartości pozostałej do spłaty ze zdyskontowanymi odsetkami (czyli pomniejszonymi o stopę procentową). Do tego dojdą koszty wcześniejszego zamknięcia umowy (zgodnie z Tabelą Opłat i Prowizji firmy leasingowej).
Nadpłacenie umowy i inne kruczki. O czym jeszcze pamiętać, decydując się na leasing?
.
Błąd 5. Nadpłacanie umowy leasingu.
Biorąc leasing dokonujesz spłat w oparciu o harmonogram i nadpłacenie umowy leasingu nie przynosi korzyści. Faktury i tak będą przychodzić co miesiąc w kwotach wynikających z harmonogramu a pieniądze zostaną niepotrzebnie zamrożone na nieoprocentowanym rachunku firmy leasingowej.
Co więcej większość umów leasingu opiera się na Wiborze 1-miesięcznym. Wraz ze zmianą Wiboru (w górę lub w dół) zmienia się wysokość rat leasingu.
W efekcie możesz być przekonany, że zapłaciłeś np. 3 raty leasingu. Jeśli po dokonaniu przelewu Wibor wzrośnie możesz mieć niewielką niedopłatę za trzecią ratę. Z czasem firma leasingowa upomni się o zaległość a to generuje niepotrzebne koszty i psuje historię płatniczą.
Jeśli dysponujesz gotówką możesz aneksować umowę i zmienić harmonogram spłat. Wtedy wpłacisz jednorazowo większą kwotę. Niestety każda zmiana harmonogramu spłat umowy wiąże się z kosztami aneksu (kilkaset złotych). Najrozsądniej zaplanować nadpłaty (o ile jest to możliwe) przed podpisaniem umowy leasingu i zgodnie z tym przygotować harmonogram spłat.
Na szczęście dla nadpłacających na rynku pojawiły się oferty leasingu ze zryczałtowana opłatą roczną, zamiast tradycyjnej tabeli opłat i prowizji.
W ramach rocznej opłaty od 95 do 195 zł netto (w zależności od leasingodawcy) możesz zmieniać harmonogram spłat w trakcie trwania umowy, nie ponosząc z tego tyt. dodatkowych kosztów. Daje to sporą oszczędność, bowiem zmiana harmonogramu spłat kosztuje przeciętnie od 200 do 500 zł netto.
W chwili pisania tekstu ryczałt oferuje 4 leasingodawców. Więcej na temat nadpłaty rat leasingu przeczytasz we wpisie: Nadpłata leasingu – co warto wiedzieć?
.
Błąd 6. Założenie, że minimalna opłata wstępna wynosi 10% a maksymalny czas trwania umowy 5 lat.
Minimalny wkład własny do leasingu
Minimalna opłata wstępna (wkład własny) zaczyna się najczęściej od 10% ale firmy leasingowe dopuszczają też niższe. Dla samochodów minimalny wkład własny wynosi 0-1% wartości pojazdu, dla maszyn 0-5%. Dla używanych przedmiotów leasingu wysokość opłaty wstępnej rośnie, przy czym nadal możliwy jest leasing przy 5% opłaty wstępnej.
Nie znaczy to jednak, że każdy może liczyć na bardzo niską pierwszą wpłatę. Jest ona zarezerwowana najczęściej dla przedsiębiorców mających już dobrą historię spłat w danej firmie leasingowej lub osiągających dobre wyniki finansowe. Niska pierwsza wpłata poniżej 10% lub jej brak wiąże się z oceną wniosku w procedurach zwykłych, w których trzeba okazać dokumenty finansowe firmy.
Wyjątek stanowią nowe samochody – rosnąca popularność najmów długoterminowych pozwala niemalże każdemu odebrać samochód bez wkładu własnego.
Maksymalny czas trwania leasingu
W większości firm leasingowych maksymalny czas trwania umowy leasingu wynosi 5 lat jednakże niektóre firmy leasingowe dopuszczają dłuższy – do 7 lat dla samochodów i nawet do 7-8 lat dla maszyn (zwłaszcza linii technologicznych lub drogich maszyn o niskich stawkach amortyzacji, np. maszyn drukarskich, węzłów betoniarskich i in.). W skrajnym przypadku możesz dostać leasing na 10 lat.
Pozwala to znacznie obniżyć wysokość miesięcznej raty. Dzięki temu z dobrym leasingiem stać Cię na zakup drogiej maszyny.
Spłata leasingu powyżej 5 lat dotyczy nowych samochodów i maszyn. Używane przedmioty leasingu możesz finansować do 5 lat, przy czym pewnym ogranicznikiem jest wiek przedmiotu leasingu. Wiek samochodu po zakończeniu umowy leasingu nie powinien przekraczać 10 lat, czyli 5-letni samochód możesz finansować na 5 lat, 6-letni maksymalnie na 4 lata itd. To jest jeśli zależy ci na rynkowej cenie leasingu.
Dla maszyn tolerancja co do wieku jest wyższa. Możesz jeszcze leasingować 10-letnie maszyny. W niektórych przypadkach nawet 20-letnie i starsze pod warunkiem, że trzymają wartość oraz są ciągle powszechnie wykorzystywane w danej branży.
.
Błąd 7. Zwracanie uwagi w trakcie wyboru oferty tylko na koszt leasingu.
Jest to często popełniany błąd. Koszt leasingu jest ważny, jednocześnie dodatkowe koszty związane z leasingiem są także istotne. Pewne z nich pojawią się zawsze, inne tylko w pewnych sytuacjach. Przyjrzyjmy się tym najbardziej typowym:
- Ubezpieczenie – każdy przedmiot leasingu musi być ubezpieczony. Dla samochodów obligatoryjne jest ubezpieczenie OC AC NNW, dla maszyn ubezpieczenie majątkowe. Każdy leasingodawca proponuje własne ubezpieczenie ale masz możliwość przedstawienia własnej oferty (zwłaszcza przy samochodach, gdzie koszty ubezpieczenia są wysokie). W przypadku leasingu maszyn najczęściej korzysta się z ubezpieczenia leasingodawcy. Tymczasem koszty ubezpieczenia mogą się znacznie różnić u poszczególnych leasingodawców, przykładowo w firmie A zapłacisz 0,5% rocznie, w firmie B 1% rocznie. Im dłuższy czas spłaty leasingu tym większe koszty lub oszczędności.
- Koszt rejestracji pojazdu – jednorazowy koszt ponoszony na początku umowy. Koszty rejestracji u leasingodawców wahają się od 290 do 450 zł netto. I nie ma znaczenia czy leasingodawca otrzymał nowe tablice czy też (przy samochodach używanych) tylko przerejestrował samochód a numery rejestracyjne pozostały bez zmian.
- Ubezpieczenie GAP – dobrowolne, ale chętnie wybierane. Działa przy kradzieży oraz szkodach całkowitych. Skorzystanie z GAP często pozwala zastosować niższą marżę do leasingu. Ceny GAP leasingodawców różnią się, czasami znacznie. Czasem taniej wyjdzie wybrać nieco droższy leasing, ale ze znacznie tańszym GAPem z dobrym zakresem ochrony.
- Koszty wyceny – występują przed podpisaniem umowy przy leasingu używanych maszyn i samochodów. Wynoszą najczęściej kilkaset złotych. Oszczędność na wycenie polega na tym, że część leasingodawców nie wymaga oględzin rzeczoznawcy w przypadku samochodów. Wyceniają wartość samochodu w oparciu o tabele Eurotax. Pozostali leasingodawcy chcą tradycyjnej wyceny. Dla maszyn używanych wycena w leasingu jest wymagana prawie zawsze, chyba że sprzedawca maszyny posiada autoryzację danej firmy leasingowej. Należy o to zapytać doradcę. Brak wyceny oznacza nie tylko zaoszczędzone kilkaset złotych, ale też szybszy czas uzyskania decyzji leasingowej.
- Koszty wynikające z tabeli opłat i prowizji – znajdziesz tam najczęściej kilkadziesiąt różnych pozycji kosztowych. Zwróć uwagę przede wszystkim na koszty wynikające z aneksowania umów (skracania, wydłużania umowy, zmian w harmonogramie spłat) oraz opłaty za wezwania do zapłaty (jeśli płatność rat następuje po terminie). Przy leasingu samochodów warto rónież znać opłaty za fotoradary.
- Stopa procentowa – większość umów leasingu zawieranych jest na zmiennej stopie. Zwykle opierają się o Wibor 1M lub 3M (który jest wyższy od Wiboru 1M, ale też później odczuwasz zmiany w ratach leasingu przy zmianie stóp procentowych), dla umów w euro zwykle Euribor 1M. Porównując ofertę warto zwrócić uwagę, czy leasingodawcy stosują tą samą stopę procentową, szczególnie gdy nastepują zmiany w wysokości stóp procentowych. Można też zawrzeć umowę na stałej stopie procentowej. Oprocentowanie będzie wyższe, ale zyskasz bezpieczeństwo niezmienności rat w czasie trwania umowy leasingu. Więcej informacji: Leasing stała czy zmienna stopa procentowa.
Gdy sytuacja nie czyni cię dobrym leasingobiorcą
Ponadto jeśli Twoja sytuacja nie czyni cię dobrym leasingobiorcą może warto zapłacić trochę drożej ale w zamian uzyskać pewność, że dostaniesz leasing. Chodzi o sytuacje gdy na przykład prowadzisz krótko działalność, masz słabą historię kredytową w BIKu lub innych bazach, wykazujesz stratę lub minimalny zysk, działasz w branży trudnej do sfinansowania, kupujesz wiekową maszynę etc. Sytuacji problemowych jest wiele i nie sposób opisać wszystkich ale podamy przykład.
Firma Jana Kowalskiego produkuje elementy metalowe i dostarcza je między innymi do producentów broni. W PKD ma wiele wpisów, w tym również 25.40.Z Produkcja broni i amunicji, ale broni nie produkuje. Dodatkowo firma działa dopiero kilka lat i wszystkie zyski reinwestuje w park maszynowy przez co wykazuje niewielki zysk w rachunku zysków i strat. Jan Kowalski zwrócił się do 3 firm leasingowych z prośbą o wycenę leasingu nowej tokarki niezbędnej do zwiększenia produkcji.
Firma leasingowa „A” zaproponowała najtańszy leasing i Jan zdecydował się złożyć wniosek leasingowy właśnie do niej. Niestety polityka tej firmy zabrania udzielania finansowania firmom produkującym broń lub współpracujących z producentami broni. Firma Jana co prawda nie produkuje broni, ale niektórzy jej kontrahenci tak. Leasingodawca odmówił udzielenia leasingu. Kilka dni niezbędnych do skompletowania dokumentów i uzyskania decyzji leasingowej zostało stracone.
Firmie „B” nie przeszkadza poboczne PKD 25.40.Z ani kooperacja z producentami broni, a ich oferta była niewiele droższa od firmy „A”. Jan i tutaj dostał odmowę finansowania z powodu niskiego zysku – według leasingodawcy brak mu zdolności do spłaty rat leasingu. Tłumaczenie, że zyski reinwestuje w firmę nic nie zmieniają. Kolejnych kilka dni uciekło.
Oferta firmy „C” była najdroższa ale poboczne PKD 25.40.Z nie przeszkadza. Dodatkowo licząc zdolność firma C zwraca uwagę na wysokość amortyzacji (dodaje ją do dochodu firmy). Jan kupił kilka maszyn za gotówkę i w ostatnim roku odpisy amortyzacyjne wyniosły 180 tys. zł. W efekcie w firmie leasingowej „C” nie ma problemu ze zdolnością na leasing tokarki i udaje się szybko załatwić sprawę.
Gdyby Jan od początku trafił do firmy „C” oszczędziłby sobie trudności i nerwów. Różnice na racie leasingu w stosunku do ofert są prawie nieodczuwalne. Jak dostać leasing z trudnym PKD?
Dobry doradca leasingowy (broker) potrafi znaleźć nie tylko tanią ofertę leasingu, ale też wziąć pod uwagę sytuację firmy i dobrać firmę leasingową przygotowaną proceduralnie do tej sytuacji.
.
Błąd 8. Założenie, że firma leasingowa nie sprawdza zdolności leasingowej.
Firmy leasingowe mają w ofercie różnego rodzaju uproszczone procedury przyznania leasingu. Ich główną zaletą jest szybki czas uzyskania decyzji leasingowej oraz nieduża ilość dokumentów do przygotowania. Można wyróżnić 3 rodzaje procedur uproszczonych:
- Bez okazania dokumentów finansowych oraz oświadczeń o dochodach. Są najrzadziej spotykane i zwykle dotyczą niedużych kwot (np. do 100 000 – 150 000 zł).
- Na oświadczenie o dochodach. Występują najczęściej, dość wysokie limity (nawet do ok. 400 tys. zł), zwykle minimalna pierwsza wpłata wynosi 10-20% wartości przedmiotu leasingu.
- Z koniecznością okazania dokumentów finansowych. Najwyższe limity (nawet ponad 500 tys. zł), główną zaletą jest szybki czas oceny wniosku w porównaniu ze zwykłą procedurą.
Dla uproszczonych procedur leasingowych wymienionych w punktach 1 i 2 faktycznie można mówić o udzieleniu leasingu bez sprawdzania zdolności leasingowej. Należy podkreślić, że procedury uproszczone są zwykle zarezerwowane dla nowych przedmiotów leasingu od autoryzowanych sprzedawców.
Pozostałe przedmioty leasingu, w tym również te o dużej wartości czy używane, leasinguje się jednak w procedurach zwykłych. Podobnie, gdy już wykorzystasz limity dostępne w procedurach uproszczonych. W takich wypadkach potrzebna jest zdolność leasingowa wynikająca z dokumentów finansowych lub kontrakt (jeśli zakup następuj w związku z podpisanym kontraktem).
.
Błąd 9. Nieumiejętne organizowanie leasingu, gdy firma ma złą historię kredytową lub widnieje jako dłużnik w KRD.
Mając złą historię w BIK/KRD nie jesteś „skazany” na drogi leasing. Zorganizowaliśmy wiele tanich leasingów bez BIK.
Firmy leasingowe zwykle weryfikują leasingobiorcę w co najmniej 2 bazach. Różni leasingodawcy sprawdzają różne bazy. Do najchętniej weryfikowanych należą:
- BIK (Biuro Informacji Kredytowej)
- BIG (Biuro Informacji Gospodarczej)
- BRKN (Bankowy Rejestr Klientów Nierzetelnych)
- InfoMonitor
- KRD (Krajowy Rejestr Długów)
- wewnętrzne bazy leasingodawcy i in.
Weryfikuje się zarówno firmę, jak i jej reprezentantów. W przypadku jednoosobowych działalności gospodarczych chodzi o właściciela, przy spółkach zoo sprawdza się reprezentantów zgodnie z KRS oraz spółkę.
Zła historia kredytowa
Niektóre wpisy w bazach są widoczne nawet przez kilka lat po wygaśnięciu zobowiązania. Jeśli więc miałeś duże opóźnienia w spłatach kredytu np. 2 lata temu, istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że leasingodawca uzyskawszy tą informację odmówi udzielenia leasingu. Nie znaczy to jednak, że każdy leasingodawca.
Co warto wiedzieć na temat organizowania leasingu przy złej historii w bazach?
- Różne firmy leasingowe sprawdzają różne bazy. Czasami wystarczy zwrócić się do leasingodawcy nie weryfikującego tej bazy, w której widniejesz jako dłużnik. Jak sprawdzić kto nie sprawdza danej bazy? Najlepiej zapytać o to doświadczonego brokera mającego wiele firm leasingowych w ofercie.
- Różne firmy leasingowe mają różną tolerancję na opóźnienia w spłatach. Firmy leasingowe A i B sprawdzają dokładnie te same bazy. Firma A chce mieć wyłącznie dobrze płacących klientów dlatego udziela finansowania tym klientom, których opóźnienia w spłatach nie przekraczają 14 dni. Firma B wykazuje wyższą elastyczność i interesuje się opóźnieniami powyżej 30 dni a może finansować nawet wtedy, gdy opóźnienia w spłatach kredytów wynoszą do 90 dni.
Jeśli masz słabą historię kredytową a zależy Ci na uzyskaniu leasingu poinformuj doradcę leasingowego o swojej sytuacji na początku rozmowy i wytłumacz dokładnie o co chodzi. Dzięki temu wspólnie wybierzecie taką firmę leasingową, gdzie prawdopodobieństwo sukcesu będzie największe.
KRD
Prawie wszystkie firmy leasingowe w Polsce sprawdzą Cię w Krajowym Rejestrze Długów. Jeśli Twoja firma widnieje jako dłużnik w większości przypadków skończy się to odmową udzielenia leasingu. Do wyjątków należą pojedyncze wpisy na niewielkie kwoty (kilkaset – kilka tysięcy złotych) lub sprawy wygrane w sądzie, które jeszcze nie zostały wykreślone z rejestru (należy wtedy przedstawić dodatkowe dokumenty).
W pozostałych przypadkach firma leasingowa odmówi udzielenia leasingu, nawet, gdy widnieje kilka wpisów na bardzo małe kwoty. Dlatego przed złożeniem wniosku o leasing powinieneś doprowadzić do wykreślenia wpisów z KRD (o ile jakieś są) albo liczyć się z wysokim prawdopodobieństwem decyzji odmownej i niepotrzebną stratą czasu
.
Błąd 10. NAJWIĘKSZY BŁĄD – powierzenie zorganizowania leasingu niewłaściwemu doradcy.
Niewłaściwy doradca leasingowy może sprawić, że zorganizowanie leasingu zamienia się w koszmar zamiast być proste i nieangażujące czasowo. Co więcej kiepski doradca może popełnić któryś z najczęściej popełnianych błędów Twoim kosztem. Na szczęście dość łatwo się przed tym ustrzec.
Jak wybrać dobrego doradcę? Wystarczy, że już na etapie pierwszej rozmowy zadasz kilka pytań:
- Jak długo pracuje Pan jako doradca leasingowy? – Potrzeba minimum roku doświadczenia, żeby działać swobodnie. Dobrze gdy doradca ma przynajmniej 3 lata doświadczenia – wtedy możesz mieć względną pewność, że nie będzie się uczyć na Twoim przypadku. Brak doświadczenia sprawia, że popełni błędy i nie będzie wiedział na co zwrócić uwagę. Dostaniesz więcej telefonów/maili z pytaniami i prośbą o uzupełnienia, co wydłuży czas oceny wniosku. Co jakiś czas początkujący doradca nie uwzględni czegoś, co zdyskwalifikuje wniosek leasingowy. Naprawdę nie chcesz, żeby trafiło akurat na Twój wniosek.
- Jak dużo samochodów/maszyn Pan wyleasingował? – to pytanie pogłębia poprzednie pytanie. Doradca może mieć kilka lat doświadczenia w leasingu samochodów ale nie mieć pojęcia o leasingu maszyn i odwrotnie. Optymalną wartością jest powyżej 100 umów leasingu samochodów/maszyn, minimum to 30-40 umów. Przy czym nie daj się uspokoić odpowiedzią typu „Nie mam dużego doświadczenia, ale moi koledzy z firmy mają i będą mi podpowiadać”. Koledzy prowadzą swoje transakcje i mają niewiele czasu na cudze, a ludzie w centrali firmy leasingowej pracują bazując na informacjach przekazanych przez dział handlowy. Doradca nie mając doświadczenia nie będzie w stanie skutecznie działać na Twoją korzyść.
- Czy ma Pan referencje? – to, że ktoś pracuje długo nie oznacza jeszcze, że dobrze wykonuje swoją pracę. Referencje pomogą rozwiać wątpliwości.
- Jaka jest minimalna opłata wstępna? Jaki jest maksymalny czas trwania umowy leasingu? – pytanie zasadne, jeśli akurat jesteś zainteresowany możliwie najniższą wpłatą lub dłuższym, niż 5 lat okresem spłaty leasingu.
- Ile firm leasingowych ma Pan w ofercie? – pytanie zasadne, gdy Twoja sytuacja nie czyni cię idealnym leasingobiorcą, przykładowo: prowadzisz firmę poniżej 2-3 lat, jesteś osobą poniżej 25 roku życia, działasz w branży podwyższonego ryzyka (np. budowlanej), masz słaby BIK, przedmiot leasingu jest stary albo nietypowy (czyli jest ryzykowny z punktu widzenia firmy leasingowej), masz stratę za ubiegły/bieżący rok albo ujemne kapitały w spółce, realizujesz duża inwestycję, jak na obecne możliwości firmy itd. Różne firmy leasingowe zwracają uwagę (lub nie) na różne rzeczy i odmowa w jednej firmie leasingowej (choćby ze względu na stratę) wcale nie musi oznaczać odmowy w drugiej. Doświadczony broker z szeroką ofertą będzie w stanie pomóc skuteczniej, niż osoba pracująca bezpośrednio w firmie leasingowej, posiada bowiem szerszą perspektywę i większe możliwości.
- Pracuje Pan na umowę o pracę czy w oparciu o działalność? – osoby pracujące w oparciu o działalność gospodarczą potrafią lepiej zrozumieć Twoją sytuację jako przedsiębiorcy, szczególnie gdy chodzi o wiarygodne wyjaśnienie niskiego dochodu/zysku firmy. Ponadto będąc najczęściej wynagradzanym za każdą umowę leasingu doradca prowadzący działalność ma osobisty interes, aby wszystko poszło, jak należy – w przeciwnym wypadku nie zarobi.
- Można też zadać pytanie o któryś z najczęściej popełnianych błędów na zasadzie „A co jeśli chciałbym…„
Autor tekstu: Mikołaj Łagowski
Właściciel firmy Leason. Ekspert leasingowy. W trakcie 15 lat pracy w branży leasingu sfinansował zakup ponad 1000 maszyn i ponad 700 samochodów dla klientów z całej Polski. Autor bloga o leasingu, jednego z najchętniej czytanych w Polsce.
.
Oferta leasingu Leason
Szukasz leasingu? Sprawdź naszą ofertę!
Oferujemy m. in.:
.
Ubezpieczenie GAP oferta z rabatem 5%:
Wpisy powiązane tematycznie:
10 przyczyn odmowy leasingu i jak im zaradzić
Leasing czy kredyt – co wybrać? jak porównać?
Leasing odliczenie VAT, PIT, ZUS i CIT – aktualne zasady
Wykup z leasingu – jak to zrobić dobrze?
6 października 2022
