Zmiana leasingodawcy w trakcie leasingu. Leasing to jeden z najpopularniejszych sposobów finansowania zakupu środków trwałych, takich jak samochody, maszyny czy sprzęt biurowy. Często wybierany przez przedsiębiorców, którzy nie chcą od razu inwestować dużych kwot w zakup. Ale co się dzieje, gdy pojawia się potrzeba zmiany leasingodawcy w trakcie spłaty?
.
Jakie są przyczyny chęci zmiany leasingodawcy?
Powodów do zmiany leasingodawcy w trakcie leasingu może być wiele. Od prozaicznych – deneruwuje nas dodatkowymi opłatami i płatnymi wezwaniami do zapłaty nawet przy drobnych opóźnieniach w spłacie, po istotne, mające realny wpływ na nasz biznes. Z naszego doświadczenia wynika, że najczęściej chcemy zmienić leasingodawcę, gdy:
- podejrzewamy, że przepłaciliśmy za leasing i gdzie indziej moglibyśmy uzyskać lepszą ofertę,
- nie możemy się dogadać z leasingodawcą,
- obecne raty leasingu są za wysokie a leasingodawca nie chce pójść na rękę i np. wydłużyć leasingu albo podwyższyć wykupu, żeby obniżyć raty,
- zależy nam na konsolidacji wielu umów leasingu w celu wydłużenia terminu spłaty, zmniejszenia miesięcznych płatności i uzyskania tańszego finansowania.
.
Przepisanie leasingu różni się od przeniesienia kredytu
Przeniesie kredytu z banku do banku jest relatywnie proste – mamy bowiem do czynienia z przeniesieniem zobowiązania finansowego. W leasingu przedmiotem umowy jest środek trwały – samochód, urządzenie lub maszyna, które są własnością firmy leasingowej. Żeby doszło do zmiany leasingodawcy twój leasingodawca musi sprzedać przedmiot leasingu innej firmie leasingowej.
.
Czy da się zmienić leasingodawcę w trakcie leasingu?
Co do zasady istnieje możliwość zmiany leasingodawcy (choć jest to skomplikowane). Dzieje się tak choćby wtedy, gdy jeden leasingodawca przejmuje innego, przykładowo w przeszłości PKO Leasing przejęło Raiffeisen Leasing. Pomijając akwizycje w praktyce tylko niektóre firmy leasingowe zgodzą się przejąć leasing (choć trafniejszym określeniem byłoby “spłacić leasing”) i tylko dla dużych kwotowo transakcji (rząd wielkości raczej milionów, niż setek tysięcy złotych). Raczej nie zrobią tego dla leasingu pojedycznego samochodu osobowego.
Wyjątkiem jest transfer leasing, któremu poświęciliśmy osobny wpis na blogu: Wykup samochodu z leasingu przez nowego leasingodawcę. Tu faktycznie leasingodawca spłaca dotychczasowy leasing samochodu osobowego, leasing ciągnika siodłowego czy leasing koparki kołowej i udziela nowego. Jesto to jednak relatywnie drogie finansowanie i na niewielkie kwoty do 150-200 tys. zł.
W praktyce większość przypadków zmiany leasingodawcy wiąże się z samodzielnym zakończeniem leasingu przed czasem, wykupem a nastepnie sprzedażą przedmiotu nowemu leasingodawcy. Czyli trzeba zamrozić swoje środki do czasu uzyskania przelewu od nowego leasingodawcy. Takie transakcje są dość powszechne i szczegółowo piszemy o nich we wpisie Ponowny leasing po wykupie. Korzystają z tego firmy, które kończą spłacać leasing.
.
Czy zmiana leasingdawcy przyniesie oszczędności?
Jeśli mowa o leasingu samochodu to z dużym prawdopodobieństwem można powiedzieć, że zmiana leasingodawcy nie przyniesie oszczędności – leasing będzie wyceniony podobnie a dojdą opłaty za wcześniejsze zakończenie dotychczasowej umowy. Ostatnio napisał do nas przedsiębiorca zainteresowany zmianą leasingodawcy:
“Zawarłem umowę leasingu samochodu na zmiennym oprocentowaniu za 253 tys. zł brutto w [Nazwa Firmy Leasingowej] na warunkach 12% wpłaty początkowej, 47 rat, 25% wykup. Suma opłat wraz z ubezpieczeniem GAP w ratach wynosi 117,5%. Szukam możliwości obniżenia miesięcznych rat. Mam wrażenie, że zawarta przeze mnie umowa nie ma najbardziej korzystnych warunków i chciałbym ją zmienić. Proszę o informację, czy możliwe jest refinansowanie umowy leasingowej na tym etapie (zapłacone 9 rat).”
Odpisaliśmy (zgodnie z prawdą), że uwzględniając obowiązujący Wibor 1M 5,85% otrzymany leasing jest tani (nisko oprocentowany). Zamknięcie umowy przed czasem na tym etapie będzie nieopłacalne i zasugerowaliśmy kontakt z leasingodawcą w celu ustalenia możliwych opcji zmiany umowy, aby obniżyć raty, np. przez wydłużenie leasingu, podwyższenie wykupu czy ewentualną rezygnację z ubezpieczenia GAP. Gdyby leasingodawca odmówił zawsze pozostaje opcja cesji leasingu.
W większości zapytań o zmianę leasingodawcy tak to właśnie wygląda – przedsiębiorcy kuszeni reklamami leasing 101%, 103%, 105% sądzą, że ich leasing na 115-120% jest horrendalnie drogi. Lecz nie uwzględniają tego, że 103% to promocja dilerska na warunkach 45% wpłaty, 3 lata, 1% wykup (+zawyżona cena pojazdu), podczas gdy sami zawarli umowę z niskim 10% wkładem własnym, na 4-5 lat i wysokim 30% wykupem i w takiej konfiguracji leasing na 115-120% to bardzo tani leasing.
.
Kiedy realnie przjęcie leasingu przez innego leasingodawcę pozwoli zaoszczędzić?
Mieliśmy przypadek, że przedsiębiorca z przyznaną dotacją miał niewiele czasu, aby zrealizować projekt i podpisał pożyczkę leasingową na ponad 1 mln zł na skrajnie niekorzystnych warunkach cenowych (drogie finansowanie). Przedstawiciel leasingodawcy wykorzystał sytuację, że klient musiał podpisać umowę aby zdążyć rozliczyć dotację i jej nie stracić. Klient podpisał umowę, rozliczył dotację a potem poprosił nas o zrefinansowanie tej pożyczki na rynkowych warunkach.
Zorganizowaliśmy tańsze finansowanie a oszczędności na odsetkach przekroczyły 100 tys. zł. Tu na szczęscie mieliśmy do czynienia z pożyczką, którą można spłacić w dowolnym momencie jej trwania. W leasingu operacyjnym jest trudniej, bowiem mamy ograniczenia co do minimalnego czasu trwania umowy (o czym więcej w dalszej części wpisu).
Inne sytuacje, gdy zmiana leasingodawcy się opłaca to końcówki leasingów, które można skrócić i zrefinansować leasing po wykupie w celu uwolnienia środków na inne potrzeby (szczegóły: Ponowny leasing po wykupie)
.
Jak można przenieść leasing do nowego leasingodawcy?
Przeniesienie leasingu do innego leasingodawcy składa się z kilku kroków:
- Znajdź firmę leasingową, która będzie zainteresowana odkupieniem przedmiotu leasingu od twojego leasingodawcy. Złóż wniosek leasingowy do oceny.
- Przed złożeniem wniosku, albo w trakcie oceny ustal z obecnym leasingodawcą warunki i cenę odkupu przedmiotu i przedstaw je nowemu leasingodawcy.
- Poczekaj cierpliwie na zakończenie oceny wniosku i warunki nowego leasingu. Wtedy masz pewność otrzymania leasingu.
- Zapewne jednym z warunków udzielenia leasingu będzie wystawienie przez dotychczasowego leasingodawcę oświadczenia lub promesy sprzedaży z kwotą do zapłaty (to będzie prawdopodobnie wartość rynkowa samochodu/maszyny).
- Podpisz nową umowę leasingu i wpłać wymagany wkład własny, dopełnij formalności jeśli chodzi o ewentualne dodatkowe zabezpieczenia leasingu.
- Podpisz aneks kończący dotychczasowy leasing i opłać koszty z tym związane.
- Poczekaj aż dotychczasowy leasingodawca wystawi fakturę sprzedaży a nowy leasingodawcą ją opłaci i ciesz się nowym leasingiem.
.
Przeszkody i ryzyka w zmianie leasingodawcy
Wcześniej pisaliśmy, że leasingodawcy nie chcą przejmować leasingów (spłacić dotychczasowego leasingodawcy), chyba że chodzi o duże kwoty. Należy wiedzieć, że jeśli już dojdzie do sytuacji przepisania leasingu to dotychczasowy leasingodawca sprzeda przedmiot po aktualnej wartości rynkowej, która często przekracza kwotę pozostałą do spłaty. Bowiem odkup po preferencyjnej cenie przysługuje wyłącznie leasingobiorcy i tylko gdy umowa trwa już minimum 40% czasu amortyzacji (więcej w tym temacie w dalszej części tekstu).
W tej sytuacji część leasingobiorców rozważa wcześniejsza spłatę, wykup a następnie wzięcie kolejnego leasingu w innej firmie leasingowej. Zresztą zawsze zmiana leasingodawcy wiąże się z zamknięciem dotychczasowego leasingu i zawarciem nowej umowy.
Główną przeszkodą jest minimalny czas trwania umowy leasingu operacyjnego. Zgodnie z Art 23b pkt 1 ust 1) ustawy o PIT oraz Art 17b ustawy o CIT umowa leasingu musi trwać co najmniej 40% czasu amortyzacji przedmiotu leasingu, a więc:
- 2 lata dla samochodów ciężarowych, osobowych i maszyn bodowlanych (stawka amortyzacji 20%),
- 3 lata dla ciągników siodłowych i naczep, wózków widłowych, części maszyn przemysłowych (stawka amortyzacji 14%),
- 4 lata dla niektórych maszyn, fotowoltaiki, urządzeń chłodniczych (stawka amortyzacji 10%).
Jeśli zamykamy umowę wcześniej to leasingodawca sprawdza wartość pozostałą do spłaty i aktualną wartość rynkową przedmiotu i sprzedaje przedmiot po wyższej z tych wartości (zwykle jest nią wartość rynkowa, przekraczająca kwotę pozostałą do spłaty). Ponieważ umowa nie trwała minmalnego ustawowego czasu to leasingodawca zobowiązany jest sprzedać przedmiot po cenie rynkowej (albo po wartości pozostałej do spłaty, o ile jest wyższa od wartości rynkowej – w leasingach bez wpłaty własnej z wysokim wykupem takie sytuacje się zdarzają). To najczęściej nie opłaca się leasingobiorcy i decyduje się on kontynuować spłatę na dotychczasowych warunkach.
Kolejnym ryzykiem są opłaty manipulacyjne za wcześniejsze zakończenie umowy:
- oszacowanie wartości pozostałej do spłaty,
- opłata za aneks kończący umowę,
- zdyskontowane odsetki (anulowane odsetki wynikające ze stopy procentowej, zachowane odsetki wynikające z marży leasingodawcy),
- ewentualna płatna wycena przedmiotu leasingu w celu oszacowania aktualnej wartości rynkowej,
- ewentualna kara za wcześniejszą spłatę leasingu na stałym oprocentowaniu (leasingodawca zabezpiecza odpłatnie takie umowy i może naliczyć prowizję od wcześniejszej spłaty kapitału).
Powyższe koszty często niwelują wszelkie oszczędności wynikające ze zmiany leasingodawcy.
.
Zmiana leasingodawcy w trakcie leasingu maszyny – case study
Jednym z naszych klientów jest drukarnia, której zaoferowano przejęcie leasingu na maszynę drukarską a wraz z nią biznesu innej drukarni, co miało podwoić dotychczasową skalę działalności. Maszyna kosztowała 1,9 mln zł netto a jej spłata była rozłożona na 3 lata. Leasingodawca nie chciał wydłużyć leasingu a dla klienta raty leasingu były zbyt wysokie. Dlatego poprosił o zorganizowanie lesingu w innej firmie leasingowej, która bezpośrednio spłaci dotychczasowego leasingodawcę. Zorganizowaliśmy ten leasing.
Po szczegółówy opis transakcji odsyłamy do wpisu: Zmiana leasingodawcy w trakcie leasingu maszyny.
.
FAQ Zmiana firmy leasingowej
Jak najprościej zmienić firmę leasingową?
Czy można przenieść leasing do innego leasingodawcy?
Czy można zmienić przedmiot leasingu w trakcie leasingu?
.
Warunki leasingu po zmianie leasingodawcy
- Wkład własny do leasingu – 5-45%
- Czas spłaty – 2-5 lat
- Wykup z leasingu – 0,1-50%+
- Waluta umowy: PLN lub EUR
- Stopa procentowa stała lub zmienna
- Harmonogram spłat: raty równe, malejące, sezonowe, rata balonowa
- Forma finansowania: Leasing operacyjny, leasing finansowy, pożyczka leasingowa,
.
Oferta leasingu samochodów i maszyn w Leason
Szukasz dobrej oferty leasingu dopasowanej do Twojej sytuacji? Sprawdź u nas:
.
Opinie naszych klientów:
Sprawdź więcej opinii o Leason w Google (link):
Sprawdź nasze referencje (link).
.
Wpisy powiązane tematycznie:
Koniec najmu – co zrobić z autem?
Wykup z leasingu – jak to zrobić dobrze?
25 kwietnia 2025
