This is my archive

Pożyczka leasingowa dla piekarni na sfinansowanie zakupu linii technologicznej do produkcji wyrobów cukierniczych [case study]

Po lekturze wpisu „pożyczka leasingowa, jako sposób na sfinansowanie projektu unijnego” zgłosił się do nas właściciel piekarni. Miał przyznaną dotację i chciał zakupić linię technologiczną do produkcji wyrobów cukierniczych. Zostały mu tylko 3 tygodnie na zrealizowanie projektu. Będąc pod ścianą zapytał czy mu pomogę. Pomogłem, a teraz opisuję w jaki sposób.

Pożyczka leasingowa dla piekarni – opis case study

Na linię technologiczną piekarni składały się: wałkownica, miesiarka spiralna oraz linia do obróbki ciast. Cena zakupu wynosiła 420 000 zł brutto. Dostawcami były polskie firmy. Dofinansowanie unijne wynosiło 50% i było wypłacane na zasadzie refundacji po zakupie.

Właściciel (nazwijmy go Marek Kowalski) prowadził piekarnię ponad 15 lat. Większość sprzedaży trafiała do odbiorców hurtowych (sieci sklepów, hurtownie). Firma była w niezłej kondycji finansowej. Sprzedaż z roku na rok rosła, zyski były na adekwatnym poziomie. Firma miała sporo maszyn i własną nieruchomość, nie była też nadmiernie zadłużona (choć spłacała kilka kredytów). Niestety w przeszłości właściciel prywatnie spłacał kredyt z opóźnieniami powyżej 60 dni i było to widoczne w BIK. Z tego powodu wniosek mogłem składać do niewielkiej ilości leasingodawców.

 

Warunki pożyczki leasingowej

Wnioskowaliśmy o pożyczkę leasingową z 10% wkładu własnego oraz odroczeniem zapłaty VAT do czasu otrzymania zwrotu z Urzędu Skarbowego. Dotacja w całości  była przeznaczona na spłatę pożyczki (w 4 racie). Był jeszcze jeden, bardzo ważny warunek. Płatność musiała trafić na konto piekarni, skąd szła dalej na konta sprzedawców maszyn. Pan Marek zaznaczył we wniosku o dofinansowanie unijne, że dokona zakupu z własnych środków. Dzięki temu jego projekt unijny dostał w trakcie oceny dodatkowy punkt. Umowa o dofinansowanie podpisana z urzędem również obligowała go do przelewu środków z własnego rachunku. Jednakże zakup za gotówkę zachwiałby płynnością finansową firmy, dlatego postanowił wesprzeć się finansowaniem zewnętrznym. Chcę podkreślić, że w branży leasingowej standardem jest płatność na konto sprzedawcy maszyny. Tutaj trzeba było załatwiać odstępstwo.

Na początku wpisu wspomniałem, że mieliśmy tylko 3 tygodnie na realizację projektu. Lecz nie z powodu opieszałości pana Marka, tylko nieudolnych działań jego banku, gdzie od wielu lat ma rachunek firmowy. Umowa o dofinansowanie unijne została podpisana wczesną jesienią 2017 r. Wkrótce potem pan Marek wystąpił do swojego banku o skredytowanie inwestycji. Wydawało mu się, że to będzie formalność. Pani z banku również tak sądziła i załatwiała kredyt przez 6 miesięcy(!) ale go nie załatwiła. Wypłata środków na rachunek klienta okazała się barierą nie do pokonania. Po otrzymaniu tej informacji z początkiem kwietnia 2018 r. pan Marek znalazł kontakt do mnie i zadzwonił.

Przedstawił mi swoją sytuację a ja postanowiłem pomóc mu zrealizować projekt. Przeczuwałem jednak, że będzie nerwowo (bo duża presja czasowa). I było. Wskazałem leasingodawcę odpowiedniego do tego zadania. Szybko skompletowaliśmy dokumenty i złożyłem  wniosek do oceny. 3 dni później pan Marek dostał zgodę na pożyczkę z wkładem własnym 13%. Zaliczki w wysokości 10%  wpłacone wcześniej do sprzedawców maszyn zostały uznane na poczet wkładu własnego do pożyczki. Pan Marek dopłacił brakujące 3% na konto leasingodawcy. Pozostałe warunki pożyczki były zgodne z wnioskowanymi. Jak dotąd wszystko OK.

 

Dodatkowe wymagania do wypłaty pożyczki na rachunek piekarni

Ze względu na wymóg płatności na rachunek piekarni analityk poprosił dodatkowo o:

  • dostarczenie przed płatnością aktualnych zaświadczeń o niezaleganiu z ZUS i US (do miesiąca czasu),
  • oględzin maszyn przez przedstawiciela leasingodawcy przed płatnością,
  • blokadę środków na rachunku bankowym piekarni i przesłanie ich przez bank tylko na wskazane rachunki sprzedawców maszyn.

Wymagania rozsądne, ale tym razem sprawiły sporo kłopotu.

Pan Marek nie miał aż tak aktualnych zaświadczeń o niezaleganiu. Te które posiadał były sprzed 3 miesięcy. Załączył więc potwierdzenia przelewu do ZUS i US z ostatnich 3 miesięcy i to wystarczyło. Oględziny były formalnością. Maszyny zostały zamówione znacznie wcześniej i dostawcy czekali tylko na przelew, żeby je przetransportować do piekarni. Pierwsze 2 punkty załatwiliśmy szybko.

Problemem okazała się blokada na rachunku bankowym. Jej ustanowienie wymaga bowiem podpisania porozumienia pomiędzy leasingodawcą a bankiem pożyczkobiorcy. Leasingodawca przesłał do banku porozumienie, bank po przeanalizowaniu zapisów odmówił. Było to dziwne, ponieważ w przeszłości ten sam leasingodawca realizował podobną transakcję z tym samym bankiem a zapisy w porozumieniu były identyczne, jak wcześniej zaakceptowane. Tyle, że sprawę realizował inny oddział banku. W sprawę, poza działem prawnym i księgowym, zaangażował się nawet zarząd leasingodawcy ale i to nie zmieniło stanowiska działu prawnego banku. Bank pana Marka ponownie stanął na drodze do realizacji projektu.

Wyjściem z sytuacji okazało się otwarcie rachunku w innym banku, współpracującym na codzień z leasingodawcą. Właściciel otworzył konto, bank i leasingodawca zawarły porozumienie, leasingodawca przelał środki na rachunek piekarni a bank wysłał je do dostawców. Dostawcy przetransportowali maszyny a Pan Marek zdążył zaprosić urzędników na kontrolę. Następnie, dzień przed ostatecznym terminem, złożył wniosek o wypłatę dotacji po zrealizowaniu projektu. Wszyscy odetchnęliśmy z ulgą.

 

Z powyższego można wyciągnąć cenne lekcje:

  • Nigdy nie zostawiaj realizacji projektu unijnego na ostatni moment – Pan Marek co prawda ubiegał się o finansowanie z dużym wyprzedzeniem czasowym, ale widząc opieszałość jego banku powinien był poszukać alternatywy wcześniej. Nie byłoby tak nerwowo.
  • Ubiegając się o pożyczkę leasingową pod dotację unijną przygotuj się pod kątem zaświadczeń o niezaleganiu z ZUS i US. Nie są one co prawda standardowo wymagane, ale mogą pojawić się jako dodatkowy warunek do spełnienia przed płatnością. Na zaświadczenie z ZUS często trzeba czekać tydzień. W sytuacji gdy każdy dzień się liczy robi to dużą różnicę.
  • W pożyczce leasingowej można odroczyć zapłatę VAT o 2-3 miesiące.
  • Płatność na rachunek pożyczkobiorcy zawsze wiążę się z koniecznością założenia blokady. Za każdym razem bank musi wyrazić zgodę na taką blokadę a to wymaga konsultacji z działem księgowym i prawnym banku. W powyższym przykładzie trwało to ok. 4-5 dni i zakończyło się fiaskiem. Ale gdyby nie duże zaangażowanie ze strony centrali leasingodawcy to uzyskanie odpowiedzi banku trwałoby dłużej. W banku współpracującym z leasingodawcą uzyskanie zgody trwało 1 dzień – wyjątkowo szybko. Firmy leasingowe, będąc często własnością banków, są audytowane i nie mogą działać niezgodnie z procedurami. Płatność na rachunek pożyczkobiorcy bez blokady, nawet w dobrej wierze, nie wchodzi w grę.
  • Przy finansowaniu maszyn warto powierzyć zadanie specjaliście.

 

Oferta pożyczki leasingowej >>

 

Chcesz sfinansować zakup linii pożyczka leasingową?

 

:

Leasing pożyczka jako źródło finansowania projektów z dofinansowaniem unijnym

Dzisiaj chciałem Ci opowiedzieć o kolejnej bardzo ważnej możliwości finansowania zakupu maszyny, jaką jest Pożyczka Pod Dotacje Unijne. Jest to finansowanie alternatywne dla kredytu. Wciąż się zastanawiasz czy wybrać leasing czy kredyt? Leasing pożyczka łączy w sobie najlepsze cechy ich obu.

 

Na czym polega pożyczka pod dotacje unijne? W tym przypadku stroną finansującą jest firma leasingowa, a nie bank. Oznacza to mniej dokumentów do oceny wniosku o pożyczkę, niż przy kredycie . Ponadto odpowiedź dostaniesz w ciągu 1-2 tygodni zamiast 1 miesiąca. Ocena dokonywana jest w oparciu o procedury firm leasingowych.

Dostałeś dotację i teraz chcesz zrealizować inwestycję? Leasing pożyczka zwykle finansuje zakup maszyn z uwzględnieniem Twojego wkładu własnego (rzadko bez). Najczęściej wkładem własnym jest podatek VAT, ale równie dobrze może być to np. 10% brutto ceny zakupu. Pozostałą część wykłada firma leasingowa.

Po kilku miesiącach od zakupu – zwykle 3-5 miesiącach –  dostajesz dotację jako refundację części poniesionych kosztów. Standardowo dotacja jest jednym z zabezpieczeń pożyczki. Przeznaczasz ją na spłatę znacznej części pożyczki ale możesz też poprosić o zatrzymanie części lub całości dotacji na bieżącą działalność firmy. Przy dobrej kondycji finansowej Twojej firmy jest to możliwe.

 

Tyle ogółem ale, jak zwykle, diabeł tkwi w szczegółach. Zalezy mi, żebyś miał pełny obraz, dlatego wymienię zarówno zalety, jak i wady pożyczek pod dotacje.

 

Zalety pożyczki pod dotacje:

  • To Ty jesteś właścicielem przedmiotu pożyczki. Faktura sprzedaży przedmiotu wystawiona jest na Twoją firmę. Dzięki temu możesz rozliczyć dotację jednym wnioskiem o płatność i otrzymać całość dotacji jednorazowo – identycznie jak w kredycie.
  • Pożyczkę podatkowo rozliczysz identycznie jak kredyt – przedmiot pożyczki zalicza się do Twoich środków trwałych i to Ty dokonujesz odpisów amortyzacyjnych. Kosztem z tytułu pożyczki są odsetki.
  • Koszt pożyczki jest porównywalny z kosztem kredytu – nie przepłacasz.
  • Zabezpieczeniem pożyczki są standardowo: zastaw rejestrowy na finansowaną maszynę, weksel z deklaracją wekslową, cesja z dotacji oraz cesja z ubezpieczenia na rzecz firmy leasingowej. Firmy leasingowe rzadko stosują dodatkowe zabezpieczenia. Czasami rezygnują z cesji z dotacji w części lub w całości – wtedy dotacja poprawia płynność finansową Twojej firmy.
  • Pożyczka jest elastyczna – możesz ją spłacać od 6 miesięcy do 6 lat w ratach równych, malejących lub sezonowych (duże raty płacisz w miesiącach, w których dużo zarabiasz). Zwykle jedna z rat uwzględnia spłatę dotacji i jest znacznie wyższa od pozostałych (rata balonowa).
  • Finansujesz wartość brutto lub netto zakupu. Jeśli brutto to VAT od zakupu spłacasz najczęściej w III racie pożyczki, gdy już dostaniesz zwrot VAT z Urzędu Skarbowego.
  • Harmonogram spłaty możesz zmienić aneksem w trakcie trwania umowy.
  • Ocena wniosku o przyznanie pożyczki leasingowej trwa krócej, niż przy kredycie i wymaga mniej dokumentów – procedury oceny są zbliżone do procedur stosowanych przy leasingu.
  • Pożyczka jest dostępna również dla rolników nie prowadzących działalności gospodarczej. Stała się bardzo popularną metodą zakupu. 75% rolników mających dotację i szukających finansowania wybiera właśnie pożyczkę.
  • Standardowo dostępne waluty to PLN i EUR (jeśli część przychodów masz w euro).
  • Pożyczka pod dotacje unijne nie musi być widoczna w BIKu.

 

Wady pożyczki pod dotacje:

  • Możesz finansować w ten sposób tylko ruchome środki trwałe (głównie maszyny i urządzenia) – przede wszystkim maszyny. Firma leasingowa nie sfinansuje np. budowy hali czy zakupu instalacji będących częścią projektu unijnego.
  • Możesz mieć trudność w finansowaniu przedmiotów o małym rynku wtórnym lub przedmiotów będących prototypami w swojej dziedzinie.
  • Często trzeba mieć pieniądze na wkład własny.
  • Pożyczka, w przeciwieństwie do leasingu operacyjnego, jest widoczna w bilansie. Wpływa to na wskaźniki bilansowe firmy.

 

Na czyje konto trafia przelew?

Firma leasingowa przelewa pieniądze bezpośrednio na konto sprzedawcy maszyny.

Jeśli jednak na potrzeby projektu unijnego przelew za maszynę musi wyjść z Twojego rachunku bankowego to da się to zrobić. Leasingodawca zażąda ustanowienia blokady na Twoim rachunku bankowym – tzn. przeleje pieniądze na Twój rachunek, ale środki te Twój bank wyśle tylko i wyłącznie na konto sprzedawcy maszyny. Innymi słowy nie będziesz miał mozliwości rozporządzania nimi wedle uznania. Na taką operację zgodę musi wyrazić Twój bank i może to potrwać kilka dni. Jeśli bank się nie zgodzi (a tak może się zdarzyć) – trzeba będzie otworzyć rachunek w innym banku. Przykład transakcji z takim wymogiem znajdziesz tutaj. Dlatego tak ważne jest, żeby nie zostawiać składania wniosku o pożyczkę leasingową na ostatni moment.

 

Jakie dokumenty są potrzebne do ropatrzenia wniosku o pożyczkę leasingową?

Standardowo:

  • Dokumenty finansowe (Pit 36 i B + podsumowanie książki przychodów lub bilans i rachunek zysków i strat) za 1-2 zamknięte lata i rok bieżący
  • Faktura pro forma + specyfikacja techniczna maszyn do zakupu
  • Wypełniony wniosek o pożyczkę na formularzu leasingodawcy
  • Umowa o dofinansowanie unijne

Przy okazji składania wniosku bardzo często dołączamy dodatkowo:

  • Wykaz środków trwałych firmy
  • Wniosek o dofinansowanie, który składałeś do urzędu ubiegając się o przyznanie dotacji

Leasingodawca może poprosić o dodatkowe dokumenty, przykładowo: aktualne zaświadczenia o niezaleganiu wobec ZUS i US (zwykle wymagane na etapie płatności do sprzedawcy maszyn), opinie bankowe czy kontrakty z odbiorcami.

 

 

Na przestrzeni lat zorganizowaliśmy wiele pożyczek leasingowych pod projekty unijne.

Zapytaj o warunki leasing pożyczki dla Twojej firmy.

Zadzwoń pod nr 508 747 525 lub napisz na mikolaj.lagowski@leason.pl i dowiedz się więcej.

 

Oferta pożyczki leasingowej >>