This is my archive

Jak wygląda życie większości milionerów?

Wyobraź sobie milionera. Co widzisz? Jaki człowiek staje Ci przed oczami? Jak wygląda? Czym się otacza? Zapewne dostrzegasz osobę, po której widać życie w luksusie – nosi drogie garnitury, buty, zegarek. Ma dobry samochód i wielki dom z ogrodem, albo apartament w luksusowej dzielnicy. Jada w wykwintnych restauracjach, otaczają go (jeżeli to mężczyzna) piękne kobiety, wydaje dużo nie licząc się z pieniędzmi itd. Jeżeli, Twoim zdaniem, tak (albo podobnie) prezentuje się typowy milioner, to jesteś w dużym błędzie.

 

Ci, którzy żyją w wyżej opisany sposób stanowią raczej wyjątki. Są to przede wszystkim gwiazdy sportu, filmu czy muzyki, które podpisały kontrakty opiewające na wiele milionów. Ponieważ są to jednak osoby medialne, postrzegamy wszystkich milionerów przez ich pryzmat, tzn. bogaty = prowadzący rozrzutny, konsumpcyjny styl życia. Jest też grupa odnoszących duże sukcesy biznesmenów, którzy również prowadzą konsumpcyjny, wystawny tryb życia i jednocześnie są nieprawdopodobnie bogaci. Do tej grupy zalicza się jednak niewielki odsetek osób.

Okazuje się, że ogromna większość milionerów żyje inaczej, można powiedzieć „przeciętnie i nudno” albo „poniżej swoich możliwości”.  Ludzie zamożni wiodą styl życia sprzyjający akumulacji kapitału:

 

  • Żyją znacznie poniżej swoich finansowych możliwości
  • Swój czas, energię i pieniądze użytkują w sposób sprzyjający gromadzeniu majątku
  • Są zdania, że niezależność finansowa jest ważniejsza niż życie na pokaz
  • Rodzice nie pomagali im finansowo
  • ich dorosłe dzieci są z reguły materialnie niezależne
  • Mają talent do wyszukiwania okazji i wykorzystywania ich do zrobienia interesu
  • Wybrali dla siebie właściwe zajęcie

Oto portret statystycznego amerykańskiego milionera:

  • Jest mężczyzną, ma 57 lat, żonę (pierwszą) i trójkę dzieci
  • Co piąty z nich jest już na emeryturze
  • Trzy czwarte z nich to przedsiębiorcy, z czego większość pracuje we własnych firmach. Są to raczej biznesy tradycyjne, mało innowacyjne, np. firmy budowlane
  • Średni roczny przychód tej grupy wynosi 247 000 $ (a dochód 131 000$), ale wyniki te są zawyżane przez 5% zarabiających ponad 1 mln $ rocznie
  • Wartość posiadanego majątku (po odliczeniu kredytów i pożyczek) to około 1,6mln $. Zdecydowana większość, bo 95%, posiada majątek między 1 a 10 mln $.
  • Prawie wszyscy posiadają własny dom, w którym przeszło połowa mieszka ponad 20 lat. Domy te nie znajdują się w luksusowych dzielnicach, tylko są położone w zwykłych osiedlach i raczej nie wyróżniają się na tle dużo mniej zamożnych sąsiadów. Mieszkanie w takich dzielnicach jest tańsze, a dużo łatwiej zgromadzić majątek nie mieszkając w dzielnicy „prestiżowej”
  • 81% dorobiło się swojego majątku, a mniej niż 19% go odziedziczyło
  • Żyją znacznie poniżej swoich finansowych możliwości. Noszą tanie garnitury, jeżdżą używanymi samochodami, mniej niż 1% wzięło kiedykolwiek samochód w leasing
  • Ich żony to kobiety oszczędne, większości z milionerów wydawanie pieniędzy przychodzi łatwiej, niż ich żonom
  • Większość z nich nie ma skończonych studiów wyższych, ale wierzy, że wykształcenie jest bardzo ważne, szczególnie dla ich dzieci i wnuków, dlatego też na nim nie oszczędzają. Podobnie rzecz się ma z opieką medyczną, oraz opłacaniem doradców posiadających specjalistyczną wiedzę, np. podatkową
  • Dwie trzecie z nich pracuje między 45 a 55 godzin tygodniowo
  • Zaczęli pracować wcześniej, niż ich rówieśnicy, którzy kończyli uniwersytety, a tym samym wcześniej rozpoczęli proces budowy swojego majątku. Im dłuższy czas akumulacji, tym łatwiej zgromadzić dużą kwotę (szerzej wyjaśniam to w artykule „Procent składany, czyli jakie efekty daje kapitalizacja odsetek„) Jeżeli więc zacząć zarabiać i inwestować, to jak najwcześniej
  • Większość inwestuje 15% swoich zarobków
  • Typowy milioner wydaje rocznie 6,7% wartości tego, co posiada. Jeżeli jego majątek wynosi 1 mln $, to rocznie wydaje 67 000$.

Z tych wszystkich danych wyłania się osoba „ciułacza”, który nie wzbogacił się w sposób spektakularny. Większość milionerów stała się nimi dzięki wytrwałości, ciężkiej pracy, starannemu planowaniu i kontroli swoich wydatków oraz posiadaniu celów (długo i krótkoterminowych), do których dążyli. Nie porzucili tych czynności nawet wtedy, kiedy już stali się milionerami. Milionera postępującego w ten sposób można porównać do zawodowego sportowca, który osiągnął swoje wyniki dzięki ciągłym treningom. Musi ciągle trenować, żeby utrzymać wysoką formę i poprawić swoje wyniki. Jeżeli przestanie, straci formę. Podobnie jest z milionerem, jeśli nagle zacząłby prowadzić rozrzutny styl życia, z czasem jego majątek po prostu rozpłynąłby się.

Milionerzy wiedzą, że aby więcej wydać, trzeba więcej zarobić. Jednakże wyższe zarobki oznaczają też wyższy podatek dochodowy, dlatego stosują się oni do następującej zasady: do zbudowania majątku trzeba minimalizować dochód podlegający opodatkowaniu i jednocześnie maksymalizować dochód nieopodatkowany z inwestycji (niezrealizowany przyrost wartości jest wolny od podatku Belki). Innymi słowy im większą kwotę odłożysz inwestując, tym roczny podatek dochodowy ma mniejszy udział w wartości Twojego majątku. W przypadku milionerów wynosi on ok. 2%.

Milionerzy przywiązują dużą wagę do dobrego wykształcenia swoich dzieci. Ponieważ zazwyczaj prowadzą biznesy tradycyjne, w których konkurencja jest duża i kosztuje ich to dużo wysiłku, chcą lepszej przyszłości dla swoich dzieci. Najczęściej polecają im zostanie w przyszłości prawnikiem, lekarzem, lub innym, wysoko opłacanym specjalistą. Można zauważyć tu ciekawą korelację między pomocą materialną udzielaną dorosłym dzieciom przez rodziców: im więcej pieniędzy podarujesz dorosłemu dziecku, tym mniej jest ono w stanie zgromadzić samo, im mniej pieniędzy dasz dorosłemu dziecku, tym lepiej poradzi sobie w życiu. Niemniej jednak ogromna większość milionerów pomaga każdemu ze swoich dzieci przynajmniej w kupnie pierwszego domu.

Po czym poznać, że ktoś jest bogaty?

Wystarczy przemnożyć wiek osoby przez jej roczny dochód brutto ze wszystkich źródeł (oprócz spadku) a następnie uzyskany wynik podzielić przez 10. Uzyskany wynik pokazuje, jakim majątkiem powinniśmy dysponować. Przykładowo masz 30 lat, zarabiasz 80 000 zł rocznie oraz otrzymujesz 5000 zł ze swoich inwestycji. Mnożysz 30 razy 85 000 zł, co daje 2 550 000zł, dzielisz to przez 10 i otrzymujesz spodziewaną wartość majątku równą 255 000 zł.

Możesz o sobie powiedzieć, że jesteś zamożny, jeżeli Twój majątek jest wart przynajmniej 2 razy więcej od spodziewanej wartości majątku w swojej kategorii wiekowej i zarobkowej. Z kolei wynik o połowę niższy pokazuje, że nie idzie ci najlepiej.

Wysokość zarobków nie ma tu większego znaczenia. Często się zdarza, że ludzie zarabiający kilkaset tysięcy zł rocznie toną w długach i ciągle martwią się o pieniądze. Spowodowane jest to nadmierną konsumpcją, która przekracza uzyskiwane dochody. Tacy ludzie żyją ponad stan, niejednokrotnie ich obecne wydatki oraz wszelkiego rodzaju opłaty związane z prowadzeniem domu, pokryciem kosztów użytkowania samochodów i innych rzeczy, byłyby ledwo pokryte przez dwukrotnie wyższy dochód.

Oczywiście płacą ogromne podatki i nie posiadają majątku niepodlegającego opodatkowaniu. Żyją w ciągłym strachu przed przyszłością – „Co się stanie, jeśli nagle zacznę gorzej zarabiać?” albo „Co będzie, jeżeli rząd podniesie podatki?” Takich zmartwień nie mają osoby ze zgromadzonym majątkiem (jak wcześniej napisałem płacony przez nie podatek dochodowy wynosi ok. 2% wartości całego majątku rocznie). Dodatkowo osoby nadmiernie konsumujące nie zwracają większej uwagi na planowanie swojego budżetu. Z badań wynika, że osoby bogate poświęcają 2 razy więcej czasu (tj. ok. 8,5h w miesiącu) na planowanie swojego budżetu od osób, które prowadzą typowo konsumpcyjny tryb życia.

Bibliografia:
T.J. Stanley, W.D. Danko „Sekrety Amerykańskich Milionerów”

 

 

 


Szukasz leasingu? Poznaj naszą ofertę:

Leasing samochodów >>

Leasing maszyn >>

Wolność finansowa – jak ją osiągnąć? cz.2

Cz. 1 artykułu (link)
Wolność finansowa

Ostatni etap to wolność finansowa. Chodzi tu o realizację twoich marzeń, a nie tylko życie codzienne.  Nie wydajesz pieniędzy, które stanowią Twoje finansowe zabezpieczenie. Jeśli chciałbyś kupić mieszkanie na własne potrzeby mógłbyś sobie na to pozwolić, ale naruszyłbyś tym samym swój kapitał, a tego przecież nie chcesz robić. Toteż wszystkie kosztowne rzeczy powinieneś kupować na raty.

Na początek wypisz wszystkie swoje marzenia (nie ważne czy są realne, czy nie). Przy każdym marzeniu napisz kwotę, która pozwoli na jego zrealizowanie (cena marzenia). Wszystkie te rzeczy „kupuj” na raty. Możesz np. przyjąć 200 rat dla domu (aktualną cenę domu dzielisz przez 200) i 75 rat dla pozostałych rzeczy.

Jeśli chcesz kupić dom za 2 miliony złotych dzielisz tę kwotę na 200 i wychodzi 10 000 zł miesięcznie. Do tego dodajesz odsetki od kredytu bankowego. Dodatkowo chcesz kupić również nowy samochód, podziel cenę jego zakupu na 75 i dodaj odsetki od leasingu auta. Jeśli chcesz ponadto wydać X zł rocznie na przyjemności to podziel tą kwotę na 12 miesięcy. Na koniec zsumuj wszystkie wydatki. Nie zapomnij dodać również bieżących kosztów utrzymania.

Przy wypisywaniu swoich marzeń puść wodze swojej wyobraźni i wypisz wszystko co chciałbyś mieć. Po zsumowaniu poznasz miesięczne koszty swojej finansowej wolności, które pozwolą Ci określić całkowitą kwotę wolności finansowej. Stosując wzór z zabezpieczenia finansowego:

Miesięczne koszty finansowej wolności x 250 = kwota wolności finansowej

Otrzymany wynik przedstawia cenę Twoich wszystkich marzeń. Teraz musisz jedynie zastanowić się, jak najlepiej ulokować kapitał, żeby zdobyć te pieniądze.

Dla każdego z etapów (osłony, zabezpieczenia i wolności finansowej) trzeba przyjąć inną strategię inwestowania. Dopóki nie osiągniesz finansowej osłony, nie powinieneś podejmować ryzyka. Inwestuj możliwie bezpiecznie, nawet jeśli nie posiadasz dużej kwoty. Na tym etapie najważniejsze jest bezpieczne ulokowanie pieniędzy. Dlatego powinieneś pogodzić się z niższą dochodowością.

Aby osiągnąć finansowe zabezpieczenie inwestuj 40% środków w bezpieczne instrumenty finansowe. Kolejne 40% środków przeznaczysz na inwestycje o średnim stopniu ryzyka, a 20% w inwestycje obarczone wysokim ryzykiem, np. inwestycje w rynki wschodzące. Pamiętaj przy tym, że inwestujesz długoterminowo. Unikaj bardzo ryzykownych inwestycji oraz spekulacji. Zabezpieczenie finansowe ma stanowić Twój nienaruszalny kapitał.

Kiedy już zdobędziesz finansowe zabezpieczenie dodatkowo odkładane pieniądze zainwestuj w wolność finansową. W tym celu przeznacz 50% środków na inwestycje o średnim ryzyku, a pozostałą część na inwestycje o wysokim stopniu ryzyka. Interesują Cię stopy zwrotu 20 do 30% rocznie i więcej. Nawet, jeśli sprawy przyjmą niekorzystny obrót i stracisz, to dotknie to tylko części Twoich pieniędzy i nie naruszysz kapitału przeznaczonego na finansowe zabezpieczenie.

Nigdy nie narażaj na niebezpieczeństwo kapitału z niższego etapu. Wolno Ci tak postępować dopiero z nadwyżkami. Wystarczy przestrzegać tej filozofii, a wszystko musi się udać! Bogactwo leży w zasięgu ręki, potrzebujesz tylko decyzji i dyscypliny w oszczędzaniu. Czy jesteś gotów zapłacić tę cenę?

Dobrze tez jest wiedzieć, jakie są szanse na zostanie milionerem. W Niemczech podział milionerów wygląda następująco:

  • 74% to właściciele firm
  • 10% to ludzie zajmujący najwyższe stanowiska w firmach (zazwyczaj zarząd)
  • 10% to ludzie uprawiający wolne zawody (np. prawnicy, lekarze)
  • 5% to sprzedawcy
  • 1% to inne grupy.

Jakie z tego płyną wnioski? Będąc pracownikiem na etacie masz małe szanse na zostanie milionerem, chyba że znajdziesz się w zarządzie firmy, dla której pracujesz. Masz największą szansę na zostanie milionerem, jeśli założysz własną firmę, bowiem ¾ z nich to przedsiębiorcy. Więcej informacji o portrecie przeciętnego milionera znajdziesz w artykule „Jak wyglada życie większości milionerów?”.

Milionerami jest ok. 1% społeczeństwa w krajach wysoko rozwiniętych. Z opublikowanego w czerwcu 2007 r. raportu World Wealth Report amerykańskiego banku Merrill Lynch i firmy doradczej Capgemini wynika, że w 2006 r. na świecie żyło 9,5 mln milionerów (osób dysponujących aktywami, bez nieruchomości, których wartość przekraczała milion dolarów). Od tego czasu liczba milionerów na świecie wzrosła. Jeśli jednak uwzględni się majątek wraz z nieruchomościami, to w samej tylko Polsce, wg badania wykonanego przez GFK Polonia na zlecenie Rzeczpospolitej, mamy ok. 2 mln milionerów (wartość ich majątku przekracza 1 mln zł).

Bibliografia:
B. Schäfer „Droga do finansowej wolności”

 

———————————————————————————————————————————————————

Szukasz leasingu? Sprawdź naszą ofertę:

Leasing samochodów >>

Leasing maszyn >>

Wolność finansowa – jak ją osiągnąć? cz.1

Czym jest wolność finansowa? Jakie są etapy osiągnięcia wolności finansowej? Ile potrzeba, by osiągnąć wolność finansową?

Czym jest wolność finansowa?

Obowiązkiem każdego człowieka jest żyć w dostatku. Celem każdego człowieka może być osiągnięcie wolności finansowej.

Wolność finansowa to stan, w którym twoje dochody pasywne (a więc nie wymagające pracy by je zdobyć) są większe lub równe od twoich wydatków z uwzględnieniem kosztów marzeń.

 

Istnieją 3 etapy osiągania wolności finansowej, są to:

  • osłona finansowa,
  • zabezpieczenie finansowe,
  • wolność finansowa.

 

Osłona finansowa

Osłona finansowa to odłożona kwota pieniędzy, która pozwoli Ci żyć na dotychczasowym poziomie przez określony czas, nawet jeśli nagle stracisz pracę albo pojawią się jakieś nieprzewidziane okoliczności. Jest to Twoje zabezpieczenie na nieprzewidziane okoliczności. Pozwoli Ci zadbać o siebie i o Twoją rodzinę. Większość ludzi czuje się bezpiecznie mając osłonę finansową na 6 do 12 miesięcy. W przypadku utraty pracy możesz spokojnie poszukać nowej, bez ryzyka i strachu, że za miesiąc nie będziesz miał z czego żyć.

Jak obliczyć wysokość swojej osłony finansowej? Wpierw musisz określić swoje miesięczne wydatki. Podlicz je teraz, znajdą się tu opłaty za mieszkanie czy dom, wydatki na paliwo, telefon, ubezpieczenia, spłaty kredytów, jedzenie, rozrywkę, dobra luksusowe itd. Załóżmy, że jesteś młodym człowiekiem bez zobowiązań i dopiero zaczynasz dorosłe życie, a Twoje miesięczne wydatki wynoszą ok. 1000 zł. Jeśli Twoja osłona finansowa ma Ci zapewnić dostatnie życie przez rok, powinieneś zgromadzić kwotę 12000 zł, dla 6 miesięcy będzie to odpowiednio 6000 zł.

Określ teraz wysokość swojej osłony finansowej:
Moje miesięczne wydatki wynoszą:
Na ile miesięcy chcę posiadać osłonę finansową?

Osłona finansowa = miesięczne wydatki x liczba miesięcy

Jeśli prowadzisz firmę, jej również warto zapewnić finansową osłonę na „chude lata”.
Osłonę finansową budujesz, oszczędzając co miesiąc określone kwoty pieniędzy. Jeśli masz problem z oszczędzaniem stwórz swój plan budżetowy, w którym najpierw sprawdzisz, ile obecnie wydajesz (zapisywanie wydatków) i na co, a następnie ustalisz nowy plan budżetowy z mniejszymi, zaplanowanymi wydatkami. Możesz to zrobić w formie tabeli, np.

Pozycje kosztoweWydatki obecnieWydatki planowane
Samochód:

  • ubezpieczenie
  • paliwo
  • naprawy
  • części
  • inne
Dom/Mieszkanie:

  • czynsz
  • media
  • wyposażenie
  • remonty
  • podatki
  • inne
Pożyczki
itd.

Do wydatków powinieneś także zaliczyć podatki.

Dzięki planowi budżetowemu wiesz, z jakich wydatków będzie Ci najłatwiej zrezygnować i jaką kwotę miesięcznie jesteś w stanie odłożyć. Im dokładniejszy plan stworzysz (z większą ilością szczegółowych pozycji), tym łatwiej będzie Ci wprowadzić roszady w swoich wydatkach. Może się np. okazać, że każdego roboczego dnia wydajesz niepotrzebnie po kilkanaście złotych na kawę i ciastko w kawiarni. Co prawda jest to nieduża kwota, ale pomnożona przez liczbę dni roboczych w miesiącu, a następnie przez 12 miesięcy robi wrażenie. Niełatwo to jednak dostrzec nie prowadząc żadnego rejestru wydatków.

Oprócz ograniczenia wydatków, zastanów się także nad możliwościami zwiększenia swoich dochodów. Teraz możesz określić termin, w którym będziesz miał finansową osłonę. Pieniądze z finansowej osłony powinieneś przechowywać w miejscu pewnym, i łatwo dostępnym. W żadnym wypadku nie powinieneś przeznaczać tych pieniędzy na spekulacje. Jeśli jeszcze nie posiadasz finansowej osłony, stwórz ją czym prędzej.

Osłona finansowa daje krótkoterminowe bezpieczeństwo. Dzięki pieniądzom z osłony finansowej można opanować nagłe kryzysy. Niestety kryzys sprawi, że będziesz musiał zużyć odłożone pieniądze, a po jego zażegnaniu budować finansową osłonę od nowa. Kapitał to maszyna do robienia pieniędzy. Dlatego, aby poczuć się naprawdę bezpiecznie, trzeba zadbać o stworzenie swojego finansowego zabezpieczenia.

 

Finansowe zabezpieczenie

Finansowe zabezpieczenie to życie z odsetek od zgromadzonego kapitału. Żeby żyć z odsetek, trzeba zgromadzić dość dużo pieniędzy. Potrzebujesz kapitału, który rozsądnie zainwestowany przyniesie Ci miesięcznie takie odsetki, że będziesz w stanie pokryć nimi swoje obecne wydatki. Wpierw musisz ustalić roczne oprocentowanie Dla przykładu przyjmiemy realny i bezpieczny wariant 6% w skali roku. Określiłeś wcześniej swoje miesięczne wydatki. Czas teraz określić swoje finansowe zabezpieczenie:

Kwota miesięcznych wydatków x 250 = kwota finansowego zabezpieczenia

Jeżeli Twoje obecne wydatki wynoszą 3000 zł miesięcznie to znaczy, że musisz zgromadzić 750 tys. zł (3000zł x 250 = 750 000zł), żeby móc żyć z odsetek. 6% odsetek rocznie z tej sumy, po odliczeniu 19% podatku od zysków z oszczędności, da Ci kwotę 36 150 zł (45 000zł przed opodatkowaniem). Ponieważ Twoje obecne wydatki wynoszą około 3000zł taką też kwotę musisz sobie co miesiąc wypłacać – 36 150 zł : 12 miesięcy = 3012,5 zł. Taka kwota pozwoli Ci żyć z odsetek bez naruszania zgromadzonego kapitału i teoretycznie nie będziesz już musiał pracować.

Zabezpieczenie finansowe = miesięczne wydatki x 250
Moje miesięczne wydatki wynoszą:
Moje zabezpieczenie finansowe wynosi:

Oczywiście jeśli w przyszłości chciałbyś żyć na wyższym poziomie, powinieneś zgromadzić większą kwotę. Alternatywnie jeśli znajdziesz wyżej oprocentowane źródło dochodu z kapitału, zgromadzona kwota mogła by być mniejsza i dawać Ci taką samą kwotę miesięczną do dyspozycji (np. przy odsetkach 8% rocznie do wypłacania sobie 3000 zł miesięcznie wystarczy kwota 535 500 zł). W mediach słychać niekiedy głosy posłów o zniesieniu 19% podatku od zysku z oszczędności. Gdyby tak się stało można by wypłacać sobie tą samą miesięczną kwotę pieniędzy mając o 19% mniejszy kapitał (np. 607 500 zł zamiast wspomnianych wcześniej 750 tys. zł).

Finansowe zabezpieczenie da Ci całkowite bezpieczeństwo finansowe. Będziesz mógł się poświęcić rzeczom, które lubisz robić i w których jesteś dobry. Z pewnością nie będziesz musiał wykonywać pracy, której nie lubisz. Jeżeli jednak chcesz dalej pracować możesz podjąć np. mniej płatne zajęcie, o którym zawsze marzyłeś i które da Ci satysfakcję.

 

Przejdź do drugiej części artykułu.

 

———————————————————————————————————————————————————

Szukasz leasingu? Sprawdź naszą ofertę:

Leasing samochodów >>

Leasing maszyn >>