This is my archive

10 najczęstszych przyczyn odmowy udzielenia leasingu i jak im zaradzić

Nie dostałeś leasingu lub obawiasz się, że możesz go nie dostać? Istnieje wiele przyczyn odmowy udzielenia leasingu. W niniejszym wpisie przybliżę 10 najpowszechniejszych.  Podpowiem też jakie są możliwe rozwiązania dla każdej z nich.

  1. Brak zdolności leasingowej

Na zdolność leasingową składa się wiele kryteriów (opisanych tutaj). Najczęstsze przyczyny braku zdolności to:

  • za mała sprzedaż
  • za duże zadłużenie firmy
  • straty na działalności operacyjnej

Rozwiązanie: Jeśli chcesz wyleasingować pojedynczy przedmiot (samochód/maszynę) możesz poszukać firmy leasingowej oferującej ocenę wniosku w procedurze uproszczonej. W procedurze tej decyzja zapada w oparciu o historię w bazach lub pobieżne dane finansowe. Zwykle nie liczy się wskaźników. Jeśli sprzedaż Twojej firmy jest niska – przeczytaj ten wpis.

Gdy przedmiotem leasingu jest kilka przedmiotów (np. cała linia technologiczna) pewnym rozwiązaniem może być podzielenie inwestycji między 2-3 leasingodawców, z których każdy sfinansuje tylko część inwestycji. Możesz skorzystać u nas z takiego rozwiązania.

Rozwiązaniem na wszystkie powyższe trudności jest także dobry poręczyciel.

  1. Zła historia w bazach

Przy wnioskowaniu o leasing historia w bazach ma znaczenie. Sprawdzane są zarówno bazy prywatne właściciela /  reprezentantów, jak i bazy dotyczące firmy. Zwykle powodem odrzucenia wniosku jest zła historia w BIK lub widniejące zadłużenie w KRD.

Rozwiązanie: Różne firmy leasingowe sprawdzają różne bazy. Firmę leasingową wybierzesz w zależności od tego, w której bazie tkwi problem. O szczegółach przeczytasz tutaj.

  1. Brak lub krótki czas działalności

Dla jednego leasingodawcy nową firmą jest firma działająca poniżej 3 miesięcy, dla innego poniżej 2 lat. Krótki czas działalności skutecznie utrudnia uzyskanie leasingu na rynkowych warunkach, szczególnie w przypadku maszyn.

Rozwiązanie: Bądź przygotowany na wysoki wkład własny. Pokaż, że masz doświadczenie branżowe  z wcześniejszych miejsc pracy. Na wniosku wykaż możliwie dużo majątku. Jeśli zakupu dokonujesz w związku z pozyskanym kontraktem – koniecznie załącz go do wniosku leasingowego.

Jeśli to nie pomoże – sytuację ratuje poręczyciel. Więcej o specyfice leasingu dla nowych firm przeczytasz tutaj.

  1. Powiązania osobowe i kapitałowe

Ty (jako reprezentant) i firma jesteście OK, ale firmy powiązane z Twoją osobowo lub poprzez udziały mają problem w bazach lub figurują jako dłużnicy? Istnieje spora szansa, że będzie to podstawą do odrzucenia wniosku o leasing.

Powiązania osobowe – chodzi o twoje inne spółki oraz spółki twoich wspólników.

Powiązania kapitałowe – chodzi o firmy posiadające udziały w Twojej spółce, oraz spółki w których twoja firma posiada udziały. W przypadku struktur holdingowych brane są pod uwagę także inne spółki holdingu.

Powiązania adresowe – czasem nie występują powiązania osobowe ani kapitałowe, ale firma mieści się pod tym samym adresem, co inny podmiot mający złą historię w bazach lub figurujący jako dłużnik.

Rozwiązanie: Identyfikacja problemu analogicznie jak w punkcie 2. Zmiana reprezentanta/wspólnika, który rodzi problem.

  1. Przedmiot leasingu – nietypowy lub za stary

Co może być przedmiotem leasingu? Wszystko co potrzebne do prowadzenia biznesu, ALE tylko dla dużych firm lub klientów z bardzo dobrą historią współpracy z leasingodawcą. Dlatego małe firmy często mają trudność z wyleasingowaniem np. specjalistycznych maszyn o niewielkim rynku wtórnym, regałów magazynowych, szalunków czy rusztowań, klimatyzacji czy wentylacji, oświetlenia, mebli i innych urządzeń, które są „trudne” do sprzedaży na rynku wtórnym.

Podobnie rzecz się ma z używanymi przedmiotami, starszymi niż kilkuletnie. Jeśli (z punktu widzenia firmy leasingowej) przedmiot leasingu jest słabym zabezpieczeniem transakcji, a ty jako leasingobiorca masz słabe lub przeciętne wyniki – istnieje spore prawdopodobieństwo odmowy udzielenia leasingu.

Rozwiązanie: Różni leasingodawcy akceptują różne przedmioty leasingu oraz roczniki. Jedni nie chcą finansować, np. komputerów czy samochodów starszych niż 5-letnie. Inni nie mają z tym najmniejszego kłopotu. Dlatego warto złożyć wniosek do leasingodawcy, który proceduralnie może wyleasingować wybrany przez Ciebie przedmiot. Doradzamy przedsiębiorcom w tym zakresie.

Więcej o możliwych do leasingowania rocznikach pisałem tutaj. Jeżeli rocznik mimo wszystko jest zbyt wiekowy – możesz rozważyć leasing zwrotny środka trwałego będącego twoją własnością. Za uzyskane w ten sposób środki zakupisz wybrany przedmiot.

  1. Wycena nie wychodzi

Wyceny dokonuje się przy leasingu używanych maszyn i samochodów (więcej informacji tutaj). Leasingodawca chce mieć pewność, że kupuje po cenie rynkowej. Problem pojawia się, gdy na wycenie wartość przedmiotu leasingu odbiega powyżej 10-15% od ceny transakcyjnej.

Rozwiązanie: Gdy wartość z wyceny jest za niska – zwróć uwagę rzeczoznawcy np. na przeprowadzone w ostatnim czasie remonty, wymienione podzespoły, dodatkowy osprzęt który podnosi cenę etc. Jeśli przedmiot pochodzi z limitowanej wersji albo jest bogato wyposażony również zaznacz to rzeczoznawcy – wszystko to wpływa na wartość na wycenie. Jeśli mimo to wartość nadal jest za niska – możesz wpłacić wyższą pierwszą wpłatę i w ten sposób wyrównać różnicę z wyceny. Możesz także renegocjować cenę zakupu ze sprzedawcą (bo prawdopodobnie przepłacasz za samochód lub maszynę) lub zmienić przedmiot leasingu.

Wartość z wyceny jest za wysoka – jeśli wartość z wyceny jest znacznie wyższa, niż cena zakupu leasingodawca również odstąpi od zawarcia umowy. W tej sytuacji należy podnieść cenę transakcyjną do akceptowanej wartości. Wcześniej możesz porozmawiać z rzeczoznawcą i wskazać argumenty za obniżeniem wartości z wyceny. Niekiedy atrakcyjna cena wynika z wcześniejszych rozliczeń między Tobą a sprzedawcą. Przy leasingu dokonujesz sprzedaży po wartości rynkowej a wzajemne rozliczenia przeprowadzasz poza leasingodawcą.

  1. Zbyt niska wartość transakcji

Firmy leasingowe ustalają minimalne wartości od których udzielają leasingu. Najczęściej są to kwoty rzędu 15-20 tys. zł netto. Jeśli wybrane przez ciebie urządzenie jest tańsze często odmówią udzielenia leasingu.

Rozwiązanie: Złóż wniosek do takiej firmy leasingowej, która ma niskie progi minimalne. Tu polecam zapoznać się z naszą ofertą leasingu online, która idealnie pasuje do leasingu urządzeń za kilka czy kilkanaście tysięcy złotych. W tej ofercie leasingujemy przedmioty już od 500 zł netto, przykładowo sprzęt IT, meble czy rowery. Formalności załatwisz przez internet w 15 minut.

  1. Nieautoryzowany dostawca

Firmy leasingowe mogą odrzucić wniosek, jeśli sprzedawca samochodu lub maszyny figuruje na ich wewnętrznej „czarnej liście kontrahentów”. Ponadto przy przedmiotach cechujących się małym rynkiem wtórnym lub duża utratą wartości nieznany firmie leasingowej sprzedawca może być powodem wielu utrudnień w uzyskaniu leasingu (przykład tutaj).

Rozwiązanie: Zmiana leasingodawcy na takiego, który nie robi trudności z zakupem od danego sprzedawcy. Ewentualnie możesz rozważyć zmianę sprzedawcy na innego, znanego leasingodawcy.

  1. Zastawiony przedmiot leasingu

Kupując używany samochód lub maszynę leasingodawca sprawdza krajowe i/lub zagraniczne rejestry zastawów. Jeśli przedmiot jest zastawiony – odmówi udzielenia leasingu. Dlaczego? Ponieważ zastaw obciąża przedmiot niezależnie od tego kto jest jego kolejnym właścicielem. Konsekwencją kupna np. samochodu obciążonego zastawem rejestrowym jest to, że jeśli kredyt nie zostanie przez kredytobiorcę spłacony, bank będzie mógł pozwać do sądu nowego właściciela i wyegzekwować należności z kupionego przez niego pojazdu obciążonego zastawem. Bez znaczenia będzie, że nabywca o kredycie i zastawie nic nie wiedział. Firmy leasingowe mają tego świadomość dlatego zawsze sprawdzają rejestr zastawów. Więcej o rejestrach zastawów możesz przeczytać tutaj.

Rozwiązanie: Czasami wpis w rejestrze zastawów jest spowodowany błędem ludzkim – poprzedni właściciel spłacił kredyt, ale bank zapomniał zgłosić do rejestru zastawów wniosek o zdjęcie zastawu. Możesz skontaktować się z poprzednim właścicielem i poprosić go o kontakt z bankiem w celu wykreślenia zastawu. Przygotuj się, że może to potrwać do miesiąca czasu.

Jeśli nie ma szans na zdjęcie zastawu – pozostaje tylko zmienić przedmiot leasingu.

  1. Nierealne oczekiwania

Chodzi o oczekiwania leasingobiorcy nieprzystające do realiów firm leasingowych. Przykładowo leasing na myjnię samochodową za 400 000 zł z pierwsza wpłatą do 5%, gdzie firma dopiero zostanie zarejestrowana i nie ma poręczyciela. Uzyskanie takiego leasingu graniczyłoby z cudem. Składając wniosek prawdopodobnie tracisz tylko czas.

Rozwiązanie: Zorientuj się co jest możliwe i dostosuj swoje oczekiwania do możliwości rynkowych. Jeśli realia nie przystają do Twoich możliwości pomyśl o innych, niż leasing, metodach finansowania. Sprawę możesz skonsultować z nami.

Opisane powyżej powody są przyczyną zdecydowanej większości odmów leasingodawców. Nie ze wszystkimi można sobie poradzić (szczególnie gdy występują w parach), ale z wieloma z nich tak. Na codzień pomagamy przedsiębiorcom w opisanych powyżej przypadkach. Część naszych klientów stanowią firmy, którym wcześniej odmówiono udzielenia leasingu.

Leasing zwrotny auta osoby prywatnej za 400 000 zł na działalność – czy to się opłaca i jaki leasing wybrać? [case study]

Otrzymaliśmy zapytanie o możliwość leasingu zwrotnego samochodu osobowego z 2016r. Auto zostało sprowadzone do Polski z USA w 2016r. Zarejestrowane na osobę prywatną na przełomie 2016/2017r. Właściciel dokonał napraw (auto było lekko uszkodzone) i chciał wyleasingować zwrotnie samochód na swoją działalność jednoosobową w czerwcu 2017r. Wyceniał auto na 400 000 zł a leasing zwrotny miał posłużyć wyłącznie do celów podatkowych. Interesował go najkrótszy czas leasingu z maksymalną pierwszą wpłatą. Dodatkowo zamierzał wykupić samochód na siebie, jako osobę prywatną. Oczekiwał sprawdzenia możliwości uzyskania leasingu zwrotnego oraz opłacalności całej operacji.

 

O podstawach leasingu samochodu sprzedawanego przez osobę prywatną pisaliśmy tutaj.

Z uwagi na cenę samochodu i możliwość amortyzacji do 20 000 eur wspólnie odrzuciliśmy leasing finansowy. Skupiliśmy się na leasingu operacyjnym.

 

Jakie czynniki braliśmy pod uwagę?

Leasingodawca:

  • do transakcji przyjmie aktualną wartość rynkową auta (400 000zł), a nie cenę z faktury zakupu (znacznie niższą),
  • może kupić auto od osoby prywatnej na podstawie umowy kupna-sprzedaży (właściciel bowiem nie zgadzał się na przefakturowanie przez komis, który wystawiłby fakturę VAT marża),
  • może zaoferować leasing operacyjny (a nie leasing finansowy lub pożyczkę leasingową) przy zakupie od osoby prywatnej,
  • ma w ofercie leasing zwrotny powyżej 3 miesięcy od zakupu,
  • oferuje tani leasing w rynkowej cenie,
  • zgadza się na wykupienie samochodu przez osobę prywatną – właściciela firmy.

Co ciekawe spośród dużych firm leasingowych tylko jedna spełnia powyższe kryteria, z wyjątkiem ostatniego. Właściciel auta prowadził działalność pod nazwą identyczną, jak jego imię i nazwisko z siedzibą w miejscu zameldowania. Twierdził, że w tej sytuacji nie będzie problemem, jeśli faktura za wykup zostanie wystawiona na dane firmy.

 

Jakie koszty poniesie przedsiębiorca w leasingu operacyjnym?

 

Poniżej przedstawiamy grafikę z prostą kalkulacją opłacalności inwestycji.

Cena bazowa wynosi 400 000 zł. Dla potrzeb leasingu operacyjnego jest to wartość netto powiększona jeszcze o 2% PCC, czyli 408 000 zł netto.

Do opłat wymienionych powyżej (np. rejestracja, wycena) doliczono 50% VAT, który nie będzie odliczony.

Opłata za ubezpieczenie zewnętrzne – występuje tylko, gdy leasingobiorca korzysta z ubezpieczenia spoza oferty leasingodawcy. W tym przypadku klient miał tańsze ubezpieczenie u swojego agenta.

Leasing-zwrotny-auta

* – Wysoki wykup można rozbić na raty, księgowane identycznie jak raty leasingu. W przedstawionych wyliczeniach zakładamy, że wykup jest rozłożony na 2 raty – pierwsza 80 000 zł brutto (odliczenie 50% VAT), druga 5312,80 zł brutto. Dzięki temu, pomimo chęci wykupu samochodu na osobę prywatną, przedsiębiorca ma szansę zaliczyć niemalże cały wykup w koszty uzyskania przychodu (KUP).

 

Czy leasing zwrotny auta się opłaca?

Po zbadaniu możliwości okazało się, że na tej operacji klient zyska kilkanaście tysięcy złotych zaoszczędzone na podatkach. Wynik ten byłby o wiele lepszy, gdyby nie VAT doliczany do każdej opłaty leasingowej.

Jeśli samochód będzie wykorzystywany tylko do celów działalności (co wiąże się z koniecznością prowadzenia ewidencji przebiegu) wówczas można odliczyć 100% VAT. Wtedy dzięki oszczędnościom podatkowym klient zyska dodatkowe 38 000 zł, co czyni całą transakcję o wiele bardziej opłacalną.

 

Od 2019r zmieniły się zasady zaliczenia w koszty leasingu. Obecnie w koszty zaliczysz opłaty leasingowe do 150 000 zł. Nadwyżka nie stanowi kosztu uzyskania przychodu. Więcej o nowych zasadach przeczytasz tutaj.

 

Szukasz oferty leasingu samochodu?

Sprawdź ją u nas – leasing auta.

Leasing a rejestr zastawów

Czy można wyleasingować zastawiony samochód lub maszynę? Zdecydowanie nie – leasingodawcy sprawdzają rejestr zastawów gdy mają leasingować używane przedmioty. Warto jednak upewnić się samemu czy przedmiot leasingu jest wolny od zastawu – oszczędzisz sobie nieprzyjemnych sytuacji zanim sprawa będzie pilna.

Rejestr zastawów

Leasingodawcy sprawdzają krajowy rejestr zastawów. Jeśli pojazd lub maszyna były sprowadzone z zagranicy – sprawdzają także europejski rejestr zastawów. Problem w tym, że robią to dopiero po podpisaniu umowy leasingu a przed płatnością za przedmiot leasingu. Najczęściej przedmiot leasingu nie jest zastawiony. Jeśli jednak jest – nie zapłacą do czasu, aż zastaw zniknie. Tymczasem leasingobiorcy są zniecierpliwieni, zwłaszcza gdy potrzebują maszyny/pojazdu do wykonywania zleceń.

Leasing używanej koparki

Jeden z naszych klientów miał z tego powodu duży kłopot. Chciał wyleasingować używaną koparkę gąsiennicową w związku z wygranym kontraktem na prace melioracyjne. Sprzedawcą była firma zajmująca się sprzedażą koparek pochodzenia zagranicznego. Leasing został przyznany. Po sprawdzeniu w ERP okazało się, że koparka była zastawiona na rzecz brytyjskiego banku. W tym przypadku poprzedni właściciel zdążył spłacić kredyt ale jego bank zapomniał zdjąć zastaw rejestrowy. Po upomnieniu bank zareagował ale wykreślenie z rejestru zastawów trwało około 3 tygodni. W tym czasie nasz klient przeżywał trudne chwile – bez tej koparki nie mógł wykonać kontraktu w czasie. Ponieważ wpłacił sprzedawcy zaliczkę oraz opłacił koszty wyceny koparki i sprawdzenia w rejestrze zastawów – nie chciał szukać innej koparki. W efekcie musiał wynająć maszynę do czasu uruchomienia leasingu.

Więcej o leasingu maszyn budowlanych dowiesz się z tego wpisu.

Dlatego zanim zdecydujesz się na leasing używanej maszyny lub samochodu upewnij się, że nie jest zastawiona. Kupując używane: samochód lub maszynę zapytaj sprzedawcę czy sprawdził rejestr zastawów. Jeśli nie – możesz to zrobić samodzielnie po numerze seryjnym lub numerze vin.

 

Wnioski o wydanie zaświadczenia składa się na urzędowych formularzach. Można je otrzymać w sądach lub pobrać ze strony internetowej ministerstwa (www.ms.gov.pl).

Wnioski można składać w:

  • Centralnej Informacji o Zastawach Rejestrowych w Warszawie, ul. Ostrobramska 75 C (gmach PROMENADA) – osobiście lub pocztąOpłatę za wniosek należy wówczas wnieść na rachunek bankowy: Ministerstwo Sprawiedliwości, Aleje Ujazdowskie 11, 00-950 Warszawa, NBP O/O Warszawa Konto 77 1010 1010 0400 1922 3100 0000,
  • Punktach Centralnej Informacji o Zastawach Rejestrowych znajdujących się przy każdym sądzie rejonowym, wydziale gospodarczym – rejestru zastawów. Tylko osobiście. Opłatę uiszcza się na miejscu w kasie sądu.

 

Ile to kosztuje?

Stawki są następujące:

  • 20 zł za wydanie zaświadczenia,
  • 15 zł za wydanie odpisu lub udzielenie informacji na wniosek o wydanie odpisu z rejestru zastawów,
  • 10 zł za udzielenie informacji na wniosek o podanie numeru pozycji rejestru zastawów.

 

Wykaz sądów rejonowych prowadzących rejestr zastawów

Rejestr Zastawów - Leasing używanych maszyn

Sprawdzenie w ERP jest droższe, na stronie brak cennika ale koszt wynosi prawdopodobnie ok. 200 zł netto.

Nawet jeśli chcesz kupić używany samochód lub maszynę za gotówkę warto sprawdzić rejestr zastawów. Dlaczego? Ponieważ zastaw obciąża przedmiot niezależnie od tego kto jest jego kolejnym właścicielem. Konsekwencją kupna np. samochodu obciążonego zastawem rejestrowym jest to, że jeśli kredyt nie zostanie przez kredytobiorcę spłacony, bank będzie mógł pozwać do sądu nowego właściciela i wyegzekwować należności z kupionego przez niego pojazdu obciążonego zastawem. Bez znaczenia będzie, że nabywca o kredycie i zastawie nic nie wiedział. Firmy leasingowe mają tego świadomość, dlatego zawsze sprawdzają rejestr zastawów.

Oczywiście możesz złożyć wniosek o przyznanie leasingu na zastawiony przedmiot, np. żeby sprawdzić czy w ogóle dostaniesz leasing. Jeżeli tak – decyzja leasingowa jest zwykle ważna od 1 do 3 miesięcy, będziesz miał więc czas, aby zająć się zdjęciem zastawu.